İş Sigortasına Giriş
Tüm işletmeler kaza sonucu kayıp riskiyle karşı karşıyadır. Büyük işletmeler, büyük bir zararı absorbe edebilecek paraya sahip olsalar da, küçük işletmeler bunu yapmazlar. Büyük bir kayıp küçük bir şirketi iş dışı bırakabilir. Bu nedenle, küçük işletme sahipleri, şirketlerinin yeterince sigortalı olmasını sağlamalıdır.
I. İş Sigortası Türleri
İş sigortası birçok türde kapsamı içerir. İşletmeler tarafından satın alınan çoğu içecek, Ticari Mülkiyet / Rahatsızlık Sigortası kategorisine girmektedir.
Bu kategori ticari mülk, ticari borç, ticari oto ve işçi tazminat sigortasını içerir.
Ticari Mülkiyet Sigortası
Ticari gayrimenkul sigortası , şirketinizi bina ve ekipman gibi fiziksel varlıkların zarar görmesinden kaynaklanan mali kayıplardan korur. İlk taraf kapsamıdır, yani doğrudan size, poliçe sahibine ödeme talep etmenizi sağlar. İşletmeler tarafından satın alınan özelliklerin çoğu aşağıda açıklanmıştır.
Ticari Mülkiyet Politikası
İşletmenizde mülk varsa, büyük olasılıkla ticari bir mülk politikasına ihtiyacınız olacaktır. Sahip olduğunuz binaları ve sahip olduğunuz veya başka bir kişiden kiraladığınız kişisel mülkleri kapsar. Bu politika, mobilya, ev aletleri, büro ekipmanları, hammaddeler ve bitmiş ürünler gibi tipik bir işletmenin kullandığı mülk türlerini kapsamaktadır.
Ticari mülkiyet politikasının en büyük avantajı esnekliğidir. Seçim yapabileceğiniz birçok kapsama seçeneği var. Örneğin, adlandırılmış tehlikeleri veya "tüm riskleri" kapsamayı seçebilirsiniz. Mülkünüzü fiili nakit değerine veya değiştirme maliyetine göre sigortalayabilirsiniz.
Çok çeşitli onaylar mevcuttur, dolayısıyla seçtiğiniz kapsamı ekleyebilir, genişletebilir veya kaldırabilirsiniz.
İş Geliri ve Ekstra Gider
Ticari gelir ve ticari giderler genellikle ticari gayrimenkul politikasına eklenir. Çoğu mülk sahiplerinin aksine, mülke fiziksel zarar vermezler. Bunun yerine, fiziksel zararın iki sonucunu, yani gelir kaybı ve ek masrafları kapsamaktadır.
Ticari gelir sigortası , şirketinizin fiziksel bir kayıp nedeniyle kapatılmaya zorlanması durumunda ortaya çıkabilecek bir gelir kaybına karşı şirketinizi korur. Örneğin, bir yangın, sahip olduğunuz bir restorana zarar verir ve bina onarılıncaya kadar işlemleri durdurmanızı zorlaştırır.
İş geliri sigortanız, kazanacağınız net geliri, herhangi bir kayıp yaşanmamasını ve ödemeniz gereken masrafları (elektrik ve kira gibi) karşılayacaktır. Bu kapsama bazen iş kesintisi sigortası denir.
Ekstra masraf sigortası , mülkünüzün fiziksel bir zarara uğramasından sonra iş operasyonlarınızın kapatılmasını önlemek veya en aza indirmek için harcadığınız masrafları kapsar. Normal masraflarınızın üzerinde ve üstünde olan maliyetleri kapsar. Mesela, fırın işinizi yürütmekte olduğunuz bina, bir batarya ile hasar görmektedir . Bina, hasar onarılana kadar kullanılamaz. Ekstra masraf sigortanız, geçici bir tesisin kiralanması ve ekipmanınızı buraya taşımak için ek masraflarınızı karşılayacaktır, böylece binanız onarılırken fırın operasyonlarınıza devam edebilirsiniz.
İç Deniz Sigortası
Ticari mülkiyet politikaları , sabit yerlerde kalan mülkiyetleri kapsamayı amaçlamaktadır. Onlar sizin tesislerinden uzakta kullanmak mülk için çok az kapsama alanı sağlar.
İç deniz sigortası satın alarak kamera, dizüstü bilgisayar, kargo ve inşaat ekipmanı gibi taşınır malları sigortalatabilirsiniz.
İç deniz politikalarının birçok türü vardır. Her biri belirli bir özelliği güvence altına almak için tasarlanmıştır. Örneğin, bir yüklenici ekipman politikası inşaat alanlarında kullandığınız el aletleri, jeneratörler, kazıkları ve diğer ekipmanları kapsar. Yurt içi transit politikası , şirketinizin sahip olduğu kamyonlarda müşterilere teslim ettiğiniz mülkü kapsar. İşletmenizde taşınır mal kullanıyorsanız, iç deniz sigortası satın almayı düşünmelisiniz. Temsilciniz veya komisyoncunuz size uygun bir teminat türü hakkında tavsiyede bulunabilir.
Suç Sigortası
Suç sigortası bir firmayı suçluların (şirket sahipleri veya müdürleri dışındaki) eylemlerinden kaynaklanan kayıplara karşı korur. Ticari emlak politikaları kapsamında olmayan belirli zararları karşılamak için tasarlanmıştır. Örneğin, mülk politikalarının çoğu çalışanlar tarafından gerçekleştirilen hırsızlıklardan hariç tutulur. Ayrıca para, para, menkul kıymetler, gıda pulları ve benzeri mülklerin zararlarını veya hasarlarını da hariç tutarlar.
Şirketinizi, çalışanların hırsızlık teminatlarını satın alarak para, menkul kıymet veya diğer mülkler tarafından işlenen hırsızlıklara karşı koruyabilirsiniz. Hırsızlık (çalışanlar tarafından yapılan hırsızlıklar hariç) nedeniyle meydana gelen kayıplar, paranın ya da menkul kıymetlerin zarar görmesi ya da imha edilmesi, para ve menkul kıymetler kapsamı altında sigortalanabilir.
Ticari Sorumluluk Sigortası
Sorumluluk sigortası, bir işletmeyi müşterileri, müşterileri, ziyaretçileri veya kamuya açık olan üyeleri tarafından açılan davalardan korur. Sorumluluk sigortası, sigorta kapsamı dışındaki bir kişinin açtığı davaları kapsadığı için üçüncü taraf kapsamı olarak adlandırılmaktadır. Genellikle işletmeler tarafından satın alınan üç tür sorumluluk sigortası vardır: genel sorumluluk, şemsiye yükümlülüğü ve hata ve ihmal yükümlülüğü.
Genel sorumluluk sigortası
Bir genel sorumluluk politikası , bedensel yaralanma , mal hasarı veya kişisel ve reklam yaralanmaları nedeniyle işinize karşı üçüncü taraf iddiaları veya davaları kapsar. İşinizi çeşitli davalara karşı korur. Bunlar şunları içerir:
- Binanızda kayma ve düşme olaylarından kaynaklanan bedensel yaralanma iddiaları
- Bir iş yerinde meydana gelen kazalardan kaynaklanan bedensel yaralanma veya mal hasar talepleri
- Ürünlerinizin veya tamamlanmış çalışmanızın neden olduğu yaralanma veya hasardan kaynaklanan talepler
- Hakaret, iftira , yanlış tutuklama veya reklam zararı iddialarını içeren iddialar
Şemsiye sorumluluk
Ticari bir şemsiye politikası, firmanızı felaketle ilgili sorumluluk iddialarına karşı korur. Genellikle 1 milyon dolar veya daha fazla bir sınır sağlar. Şemsiyeniz, ana sorumluluk politikanızın taleplerin ödenmesinde kullanıldığında devreye girer. Genel sorumluluk politikanızdan daha geniş bir kapsama sağlamalıdır. Şöyle ki, şemsiyeniz birincil politikanıza dahil edilmeyen kapsamları sağlamalıdır. Otomatik borç ve / veya işveren sorumluluk yükümlülükleri satın aldıysanız, şemsiye politikanız bu harcamalar üzerinden de fazla bir şekilde uygulanmalıdır.
Hatalar ve İhmaller Sorumluluğu
Hatalar ve ihmaller (E & O) sorumluluk sigortası, ihmalkar davranışlarınızdan doğan talepleri veya müşterilerinizin beklediği tavsiye veya hizmet düzeyini sağlamadaki başarısızlığınızı kapsar. Ayrıca mesleki sorumluluk sigortası olarak da adlandırılmaktadır. İşletmeniz bir hizmet gerçekleştirirse veya bir ücret karşılığında başkalarına tavsiye verirse, E & O sigortasına ihtiyacınız olabilir. Mimarlar, mühendisler, danışmanlar, avukatlar, inşaat tasarımcıları ve muhasebeciler de dahil olmak üzere birçok işletme türü bu kapsamı satın alır. Bazı işletmeler, yönetmenler ve yetkililerin sorumluluk kapsamı olarak adlandırılan bir tür E & O sigortası satın alır.
Ticari Otomobil Sigortası
İşletmeniz otomobil kullanıyorsa, ticari otomatik kapsama ihtiyacınız vardır. Ticari bir oto politikası, otomatik sorumluluk ve fiziksel hasar kapsamını içerir. Ayrıca, hata içermeyen ve / veya sigortasız ve yetersiz motorlu araç kapsamı da içerebilir. Bu oranlar bazı eyaletlerde ve diğerlerinde isteğe bağlıdır. Ticari bir oto politikası esnektir. Politikalarınız kapsamında kamyonları, özel yolcu otomobillerini veya her ikisini birden sigortalayabilirsiniz. Yalnızca bireysel araçları veya "sahip olunan arabalar" veya " kiralık arabalar " gibi otomobil kategorilerini sigortalayabilirsiniz.
Kişisel otomatik politikanızın işletmenize yönelik iddiaları kapsayacağını varsayalım. Kişisel politikalar, bireyleri ve aile üyelerini değil, ticari kuruluşları kapsayacak şekilde tasarlanmıştır. Ayrıca, işle ilgili faaliyetler için hariç tutmalar içerir.
İşçi Tazminat Sigortası
Çoğu eyalette işçi tazminat sigortası zorunludur. İşletmeniz işçileri çalıştırıyorsa, işçilerin tazminat kapsamını satın alma yükümlülüğünüz vardır.
Devlet işçilerinin tazminat yasaları, işverenler ve işçiler arasında karşılıklı bir kompakt oluşturuyor. İşverenler işçilerin tazminat sigortası satın alarak pazarlık sürelerini yerine getiriyorlarsa, çalışanlar (çoğunlukla) işbaşı yaralanmaları için dosyalama işlerinden engellenir .
İşçi tazminat politikası iki bölümden oluşmaktadır. Birinci Kısım, İşçi Tazminatı Sigortası, işte yaralanan işçilere yasa tarafından öngörülen faydaları öder. İkinci Bölüm, İşveren Sorumluluğu , şirketinizi yaralı çalışanlar tarafından davalara karşı korur. İşverenin sorumluluk kapsamı önemlidir çünkü işçilerin tazminat yasaları bazı çalışanları hariç tutar.
Diğer Kapsamlar
Yukarıda açıklanan mal / can kaybı oranlarına ek olarak, firmanız çalışanlara sağlanan faydaları satın alabilir. Örnekler sağlık sigortası, evcil hayvan sigortası ve bir 401K planıdır. Birçok küçük işletme, yetenekli çalışanları işe almaları ve bulundurmaları için bu türden faydalar sunmaktadır.
Bazı işletmeler de anahtar kişi sigortası satın alır. Bu kapsam, bir işletmeyi kilit yönetici veya çalışanın ölümüne veya engelliliğine karşı korur. Bir yaşam politikası , bir engellilik politikası veya her ikisi de içerebilir.
II. İş Sigortası Alımı
Bazı sigorta şirketleri politikaları doğrudan alıcılara satarken, çoğu da ürünlerini sigorta acenteleri ve aracılar aracılığıyla dağıtır. Sigortaya ihtiyacınız varsa ve sigorta aracıyla bir ilişki kurmamışsanız, bu ilk adımınız olmalıdır. Mülk / kaza sigortasını satma lisansına sahip bir aracı veya komisyoncuya bakın. Endüstrinize aşina olmalı. Öneriler ararken, dikkate alınması gereken bazı kaynaklar:
- İş arkadaşları ve meslektaşları
- Profesyonel veya ticari kuruluşlar
- Aile ve arkadaşlar
- Sigorta şirketi web siteleri
Bazı küçük işletme sahipleri çevrimiçi sigorta satın almayı tercih edebilir. İnternet alışverişi, web siteleri günün her saatinde çalıştığı için uygundur. Dahası, çevrimiçi olarak satın alınan politikalar, bir aracı veya aracı aracılığıyla elde edilenlerden daha ucuz olabilir. Ancak, çevrimiçi bir aracının, yüz yüze görüştüğünüz bir aracıyla aynı düzeyde hizmet sağlaması olası değildir. İşletmenizin yeni olması durumunda politikaları çevrimiçi satın almaktan kaçının veya işinizin ne tür ihtiyaçları karşıladığına dair bir fikriniz yoksa.
III. Sigortanın Maliyeti
Sigortan ne kadar tutacak? Bu sorunun cevabı zor. Bir politika için ödediğiniz fiyat, çeşitli faktörler tarafından belirlenir. Bunlardan bazıları:
- İşinizin Doğası: Fiyatlar endüstriler arasında büyük farklılıklar gösterir. Ağaç kesimi giyim satışlarından daha risklidir, bu nedenle bir ağaç kesme makinesi bir giyim mağazasından daha fazla sorumluluk ve işçi tazminat sigortası ödeyecektir.
- İşyerinde Yıllar: Sigortacılar, başarılı bir sicili olan işletmeleri sigortalamayı tercih eder. Bu, bir başlangıç uzun bir şirketten daha sigorta için daha fazla ödeme yapabileceği anlamına gelir.
- Zarar Tarihi: Sigortacılar gelecekteki zarar deneyimini tahmin etmek için önceki zarar deneyimlerine güvenirler. Böylelikle, iyi bir kayıp geçmişi olan işletmeler, genellikle, daha az bir kayıp geçmişi olanlara kıyasla, sigorta için daha az ücret öderler.
- Yer: Sigorta ücretleri eyaletten eyalete ve şehre değişir.
- Kapsam Türü: Kapsamın türü ve kapsamı, ödediğiniz fiyatı etkiler. Daha geniş kapsama alanı genellikle daha dar kapsamdan daha pahalıya mal olur.
- Sigortacı: Bazı sigortacılar diğerlerinden daha fazla veya daha az ücret alırlar . Bir politika için alışveriş yaparken, acentenizin birkaç sigorta şirketinden teklif almasını isteyin.