Ticari Mülkiyet Politikaları
ISO politikası dahil olmak üzere çoğu ticari mülkiyet politikası , bir başkasının sahip olduğu kişisel mallar için bir miktar otomatik teminat sağlar. Sadece kişisel mülkiyet kaplıdır. Adlandırılmış sigortalı dışındaki bir şahsa ait gayrimenkul (binalar) için teminat yoktur.
Bu makale sahiplik dışı mülkiyetin standart ISO mülk politikası kapsamında nasıl ele alınacağını açıklayacaktır. Sigortacıların hazırladığı çoğu özellik poliçesi , ISO formuna eşdeğer veya daha geniş kapsama alanı sağlar.
ISO formu, başkasına ait iki özellik kategorisini kapsar:
- Kiralanan Kişisel Mülkiyet: Bu, kiraladığınız mülktür ve kira sözleşmesinin şartları altında sigortalanması gerekmektedir.
- Başkalarının Mülkiyeti: Bu, başkasına ait olmayan kiralık kişisel mülkiyettir. Bu kategori ayrıca sigorta ettirmeniz gerekmeyen kiralık mülkleri de içerir.
Kiralanan Kişisel Mülkiyet
Birçok işletme gibi, şirketiniz günlük operasyonlarınızda kullanmak için mülk kiralayabilir.
Örnekler kopya makineleri, ofis mobilyaları ve inşaat ekipmanlarıdır. Bazı durumlarda mülk sahibi, mülkü fiziksel kayıp veya zarara karşı güvence altına almanızı isteyebilir.
Örneğin, muhasebe işiniz için iki kopya makinesi kiraladığınız varsayalım. Makinelerin, kiralama süresi boyunca sürdürdüğü herhangi bir kayıp veya hasar için kiralama sorumluluğu size aittir.
Kira kontratı aynı zamanda, fotokopi makinelerini yeni değere sahip olmaları için tamamen risk altında bir mülkiyet politikası kapsamında sigortalamanızı gerektirir.
Sözleşmeli olarak sigorta ettirmeniz gereken kiralanan kişisel mallar otomatik olarak İş Kişisel Mülkiyetiniz olarak kapsanır. Bu özellik, BPP'nize uygulanan sınırın altındadır. Ticari mülk politikanız şunları içeriyorsa, BPP için 100.000 dolarlık bir sınır belirtin, bu limit aşağıdakilerin her ikisine de uygulanacaktır:
- İşletmenizin sahip olduğu kişisel mülkiyet
- kiralanan kişisel mülkler, kira sözleşmesi koşulları altında sigorta ettirmekle yükümlüdür
Kiralanan mülkün kaybedilmesi veya zarar görmesi halinde, kayıp, sahip olduğunuz kişisel mülkün zararları ile aynı şekilde değerlendirilecektir. Yani, kiralanan kişisel mülkiyeti içeren zararlar, değiştirme maliyetine veya fiili nakit değerine göre değerlenir. Hangi değerleme yöntemi, BPP'nize uygulanır.
İşletmeniz için mülk kiralıyorsanız, kirayı dikkatlice okuduğunuzdan emin olun. Sözleşme, mülkiyet politikanızın kapsamına girmeyen hasarlardan sizi sorumlu tutabilir. Örneğin, bir kira, "herhangi bir sebepten dolayı" kayıp veya zarardan sorumlu olduğunuzu belirtebilir.
Diğerlerinin Mülkiyeti
ISO mülk politikası, Diğerleri Mülkiyeti adı verilen ikinci bir mülk olmayan mülkün kategorisini kapsamaktadır.
Bu kategori aşağıdakilerin ikisini de içerir:
- başkasına ait olan ancak bir kiralamaya tabi olmayan mülk. Bir örnek, yandaki işten ödünç aldığınız bir kopya makinesidir.
- kiraladığınız mülk ancak sigorta ettirmek için gerekli değildir. Bir örnek, kiraladığınız ofis mobilyasıdır, ancak kiralama şartlarına göre sigorta ettirilmeniz gerekmez.
Kiralanan kişisel mallardan farklı olarak, Diğerleri Mülkiyeti, sahip olduğunuz kişisel mülkiyetle bağlantılı değildir. Aksine, Diğerlerinin Mülkiyeti ayrı bir Kapalı Mülkiyet kategorisidir. Yalnızca Diğerleri Mülkiyeti politikanızda ayrı bir sigorta limiti belirtilmişse bu teminat geçerlidir. Hiçbir sınır yoksa, politikanız başkalarının Mülkiyeti için çok az teminat sağlayabilir. Standart ISO özelliği politikası, bu özellik için çok düşük ($ 2.500) bir limit içermektedir.
Bu sınır ekstra sigorta değildir, ancak Kişisel Kişisel Mülkünüz için politikanızda gösterilen sınırda yer alır.
Kiralanan varlığın aksine, Diğer Mülkiyetler gerçek nakit değerine göre değerlenir. BPP'niz için yedek maliyet kapsamı satın almış olsanız bile, Başkalarının Mülkiyetinin değeri, gerçek nakit değerine göre hesaplanacaktır (değişim maliyeti değil). Ekstra bir prime ait Diğerleri Mülkiyeti için yedek maliyet kapsamı satın alabilirsiniz.
Ayrı Sınır Gerekir
Başkalarının Mülkünün açıklamasını karşılayan mülk kullanırsanız, politikanız söz konusu mülk için ayrı bir sınır içermelidir. Bu, kullanmakta olduğunuz malın tamir edilmesi veya değiştirilmesi için pahalıya mal olması durumunda özellikle önemlidir. Aşağıdaki örneği ele alalım.
Mark, metal işleme ekipmanlarını tamir eden ve yenileyen bir şirket olan Marathon Machining'e sahiptir. Bir Maraton çalışanı, yanlışlıkla bir yangına neden olduğunda Larry's Lathing'in sahibi olduğu bir tornaviyeyi tamir ediyor. Makine yok edildi. Mark, kısa bir süre sonra torna tezgahının değişmesi için 75.000 $ 'a mal olacak en üst model olduğunu öğrenir. Mark'ın makine dükkanı bir ticari mülkiyet politikası kapsamında sigortalıdır. Politika bildirimleri Başkalarının Mülkiyeti için 25.000 $ sınırını göstermektedir. Mark, Diğerleri Mülkiyeti için ikame maliyet kapsamı satın almış olsa bile, politikası 75.000 $ 'lık zararın sadece üçte birini (25.000 $) ödeyecektir.
Emlak dışı
Ticari emlak poliçeleri, sabit yerlerde mülkiyeti kapsayacak şekilde tasarlanmıştır. Çoğu, tesisinizden uzak olan mülkler için sadece az miktarda teminat sağlar. ISO mülk politikası, beyanlarda belirtilen bir tesiste (veya 100 metre içinde) bir binada bulunan mülkü kapsar. Bina dışı Mülk için sadece 10,000 dolar sağlar. Bu sınır, sizin veya başka birinin sahip olduğu mülkler için geçerlidir (ister kiraya verin ister kiralamayın):
- sahibi olmadığınız veya kiralayamadığınız bir yerde geçici olarak
- senin tarafından kiralanan bir depolama yerinde
- bir fuarda, fuarda veya sergide
Başkalarının mülkünü tesisinizden uzakta kullanırsanız, ekstra sigorta satın almanız gerekebilir. Sigortacınız, Mülk Sonrası Mülkiyete ilişkin politikanızdaki limiti artırmaya istekli olabilir.
Taşınır Mallar için Sigorta
Bazı işletmeler, mülklerinden uzakta kullanım için kiralar veya borç alırlar. İşte bazı örnekler:
- Bir inşaat müteahhit inşaat projesinde kullanmak için bir buldozer kiralar.
- Bir muhasebe firması, bir off-site eğitim programında kullanmak için dizüstü bilgisayarları kiralar.
- Bir mimarlık firması, tesislerinden uzakta kiralık alanlarda müşterileri için sosyal bir etkinlik düzenlemektedir. Firma, sanatçılardan ödünç alınan sanat eserleri ile mekânı süslüyor.
Yurtiçi deniz sigortası olarak adlandırılan ayrı bir mülkiyet sigortası dalı, taşınır malları kapsayacak şekilde tasarlanmıştır. İç deniz sigortasının birçok türü vardır ve her biri belirli bir mülk türünü kapsamaktadır. Birçok iç deniz politikası otomatik olarak sigortalı dışındaki birisinin sahip olduğu mülkiyeti kapsamaktadır.
Yukarıdaki örneklerde, yüklenici bir yüklenicinin ekipman politikası uyarınca kiralık buldozerleri sigortalayabilir. Muhasebe firması, kiralanan bilgisayarları bir elektronik veri işleme politikası kapsamında sigortalayabilir. Ödünç alınmış resmi korumak için, mimari firma güzel sanatlar kapsama alanı satın alabilir.
İşletmeniz kiralık, kiralık veya ödünç alınmış eşyalarınızı tesisinizden uzakta kullanıyorsa, iç deniz sigortasına ihtiyacınız olabilir. Sigorta acentenize veya aracı kurumunuza ne tür bir sigorta ihtiyacınıza en uygun olacağını sorun.
Sorumluluk Politikaları Kapsamında Değil
İşletmenizde kullandığınız diğer kişilerin mallarına zarar vermekten doğan davaların yükümlülük politikanız tarafından karşılanması olası değildir. Yukarıda açıklanan Marathon Machining örneğinde, Marathon'un sigortacısının, Torna'daki hasar için Larry'nin 25.000 $ (Başkalarının Mülkiyeti sınırı) için harcadığını varsayalım. Larry's Lathing, tornalamayı değiştirmek için kalan 50.000 dolarlık maratona işliyor.
Marathon Machining, standart ISO genel sorumluluk politikası kapsamında sorumluluk için sigortalıdır. Marathon, sigorta şirketinin talebini iletirse, sigorta şirketi kapsama alanını muhtemelen inkar edecektir. Sorumluluk poliçeleri, sigortalıların bakımı, gözetimi veya kontrolünde kişisel mallara maddi zararı içermez. Torna, yangın meydana geldiğinde Marathon'un velayetindeydi. Böylece, tornadaki hasar dışlanmaya maruz kalacaktır.