Mimarlar, doktorlar ve bilgisayar danışmanları gibi profesyoneller kendilerini alanında uzman olarak kabul ediyorlar.
Bu bireylerin kendi endüstrilerinde geçerli olan bakım standartlarını karşılamaları beklenmektedir. Standartlar profesyonellere göre değişir. Birçok endüstride, profesyonellerin benzer eğitim ve deneyime sahip benzer bir durumda makul bir kişi gibi davranmaları beklenmektedir.
Bir hizmeti yerine getiren veya bir ücret karşılığında tavsiye veren herhangi bir iş, mesleki sorumluluk riskine maruz kalabilir. İşte bir örnek.
Örnek E & O Senaryosu
Peter, işletmelere bilgisayar programlama hizmeti veren küçük bir şirket olan Peerless Programming'e sahiptir. Peerless, her bir istemci için özelleştirilmiş yazılım programları geliştirir. Şirket, standart bir ISO genel sorumluluk politikası kapsamında sorumluluk sigortası kapsamındadır. Eşsiz hatalar ve ihmaller sorumluluk kapsamı yoktur.
Yaklaşık bir yıl önce, Peerless Programming, küçük bir donanım deposu zinciri olan Harry's Hardware için bir envanter yönetimi ve izleme sistemi oluşturmak üzere işe alındı.
Peerless sistemi kurdu ve mağazalara kurdu. İş altı ay önce tamamlandı. Şimdi Harry'nin Donanımı Peter'ın şirketine dava açtı. Dava, Peerless adlı bilgisayar programının hatalarla dolu olduğundan kullanılamaz olduğunu iddia ediyor. Ayrıca, Peerless'ın programı yeterince test edemediğini ve ihmalinin Harry'nin binlerce dolarlık iş zamanına mal olduğunu iddia ediyor.
Harry, telafi edici zararlar için 100.000 dolar istiyor.
Harry'nin davasının, Peerless Programming'in genel sorumluluk politikası kapsamında ele alınması olası değildir. Bir şey için, Harry'nin iddia ettiği yaralanma bir maddi kayıptır. Şirket, bedensel yaralanma , mal hasarı veya kişisel ve reklam zararı için tazminat istemiyor. Dahası, yaralanma, söz konusu vade yükümlülüğü politikasında tanımlandığı için bir olaydan kaynaklanmadı. Genel sorumluluk politikasının kapsamı dışında bir dava ve hiçbir hata ve ihmal kapsamı bulunmayan Peerless, zararları veya cepten ödeme yapılmasını engelleyecektir. Ayrıca, maruz kaldığı yasal masrafları da ödemek zorundadır.
E & O Politikalarının Türleri
Birçok E & O politikası, belirli profesyonel türlerine göre düzenlenmiştir. Örneğin, mimarlar ve mühendisler E & O politikaları tasarım profesyonelleri içindir. Aynı şekilde, avukatların mesleki politikaları avukatlar için tasarlanmakta ve dişhekimliği uygulamaları için dental uygulama hatası politikaları öngörülmektedir. Sektöre özgü bir form mevcut değilse, sigorta şirketi çeşitli mesleki sorumluluk politikası kullanarak E & O kapsamı sağlayabilir. Bu özel olmayan E & O politika formu genellikle danışmanlar, seyahat acenteleri ve inşaat yöneticileri gibi "geleneksel olmayan" profesyonelleri sigortalamak için kullanılır.
E & O Politikalarının Ortak Özellikleri
E & O kapsama formları standardize edilmez, böylece bunlar bir türden diğerine ve bir sigortacıdan diğerine değişir. Bununla birlikte, politikaların birçok ortak özelliği vardır.
İddialar-Made
Çoğu hata ve ihmal politikaları, politika döneminde yapılan hak taleplerini karşıladığı iddia edilen hak talepleridir. Bir tazminat talebi için, poliçe süresi boyunca bir sigortalıya karşı yapılmalıdır.
Bazı politikalar, poliçe döneminde yapılan ve bildirilen taleplere kapsamı sınırlar. Bu, iddiaların yalnızca bir sigortalıya karşı yapıldığı ve poliçe süresi boyunca sigortacıya bildirildiği takdirde karşılanması anlamına gelir.
Birçok E & O politikası geriye dönük bir tarih belirler. Politika bildirimlerinizde geriye dönük bir tarih belirtilmişse, politikanız, o tarihte veya daha sonra gerçekleşen eylemler, hatalar veya ihmallerden kaynaklanan hak taleplerini kapsar.
Geriye dönük tarihten önce yapılan hata veya eksiklerden kaynaklanan talepler karşılanmaz. Geriye dönük tarih, ilk talep edilen E & O politikanızın başlangıç tarihi olmalıdır. Politikanız her yenilendiğinde aynı kalmalıdır.
Sigorta sözleşmesi
Politikanızın sağladığı teminat sigorta sözleşmesinde açıklanmıştır. Bu fıkra genellikle “Biz ödeyeceğiz” sözleriyle başlar. Sigorta sözleşmesi, sigorta şirketinin prime karşılık olarak ne yapmayı vaat ettiğini belirten bir beyanattır. Tipik bir E & O sigorta sözleşmesi, aşağıdaki gibi bir şey ifade eder:
"Sigortalıların, yasal olmayan bir fiilden doğan poliçe döneminde yapılan herhangi bir talep için yasal olarak ödeme yükümlülüğü getirdiği sigortalı zararı ödeyeceğiz."
Bu, sigortacının hatalı bir fiile dayalı bir tazminat nedeniyle ödemeniz gereken tazminat veya tazminatı ödeyeceği anlamına gelir. "Adına ödeme" ifadesi, sigortacınızın size geri ödeme yapmak yerine bu maliyetleri peşin ödeyeceği anlamına gelir.
Hatalı eylem terimi, genellikle profesyonel hizmetleri yerine getirirken veya gerçekleştirirken iddia ettiğiniz ihmalkar bir eylem, hata veya ihmal anlamına gelir. Politika tanımlarında profesyonel hizmetler tanımlanabilir. Alternatif olarak, kapsanan hizmetlerin türü beyanlarda açıklanabilir. Bir örnek "yazılım danışmanlık hizmetleri" dir. Kapsanan hizmetlerin tanımı, politikanız tarafından kapsanan etkinlik türlerini belirlediği için önemlidir. Açıklamanın işletmenizin sağladığı hizmetleri doğru bir şekilde yansıttığından emin olun.
Savunma
Bir E & O politikasında yer alan en önemli harcamalardan biri savunma kapsamıdır . Politika, sigorta şirketinin sizi örtülü hak taleplerine karşı savunacağını belirtmelidir. Savunma ele alınmazsa, cebinizden savunma masrafları ödemek zorunda kalacaksınız. Politikaya bağlı olarak, savunma maliyetleri sınırın içinde veya dışında olabilir. İddiaları savunmanın maliyeti önemli olabilir. Böylece, sınırların dışında savunmayı kapsayan bir politika daha iyi koruma sağlar.
İstisnalar
Tüm sigorta poliçeleri gibi , E & O formları hariç tutmalar içerir . Aşağıda, E & O politikalarında yaygın olarak bulunan bazı istisnalar bulunmaktadır.
- Cezai zararlar
- Sizin veya başka bir sigortalı tarafından işlenen dürüst olmayan, hileli veya cezai fiiller
- İlke başlangıcından önce farkında olduğunuz doğru olmayan eylemler
- Önceki bir politikada bildirdiğiniz yanlış eylemler veya hak talepleri
- Bedensel yaralanma veya mal hasarı
- Bir sözleşme kapsamında üstlenilen sorumluluk
- Ücret anlaşmazlıkları
- Yasadışı olarak kazandığın karlar
- Sigortanın sürdürülmemesi
- Irk, cinsiyet, renk, inanç vb.
- Kirlilik
Bu tam bir liste değil. Politikanızın ek istisnalar içermesi olasıdır.
Limit ve Tutma
Birçok E & O poliçesi bireysel bir limit ve bir toplam limit içerir. Bireysel sınır her bir iddiaya veya her bir yanlış fiile uygulanabilir. Sigortacı, tek bir talep ya da haksız fiilden doğan zararlar ya da yerleşimler için ödeyeceği parayı temsil eder. Toplam sınır, sigorta süresi boyunca yapılan tüm taleplerden kaynaklanan tüm hasarlar veya yerleşmeler için sigortacının ödeyeceği en yüksek tutardır. Savunma masrafları sınırlara tabi ise, bireysel ve toplam sınırlar savunma maliyetlerini de içerecektir.
Bazı E & O politikaları, bir tutmayı içerir , bir tür düşülebilir. Saklama, her hak talebi için cebinizden ödemeniz gereken tutardır. Poliçeye bağlı olarak, saklama sadece hasarlara veya hasar ve tazminat masraflarına uygulanabilir.