Yönetmelik Devlet Düzeyinde Değil, Federal Değildir
Sigorta Oranları Devlet Tarafından Düzenlenir
Sigorta şirketleri devletler tarafından düzenlenir. Her devletin sigorta konularını denetleyen bir düzenleyici organı vardır.
Bu bedene çoğunlukla Sigorta Dairesi denir, ancak bazı eyaletler başka isimler kullanır. Örnekler Sigorta Sorumlusu (Washington) Ofisi ve Mali Tüzük (Oregon) Bölümüdür. Sigorta departmanı bir komiser tarafından yönetiliyor. Devlete bağlı olarak, sigorta komisyoncusu atanabilir veya seçilebilir.
Bütün devletler bazı sigorta türlerinde kullanılan oranları düzenler. Düzenlemenin kapsamı devletten devlete değişmektedir. Bazı devletler çok sıkı kontrol ederken, diğerleri çok az empoze eder. Çoğu eyalet ortada bir yere düşer.
Neden Federal Yönetmelik değil?
Birçok sigorta şirketi devlet hatlarında iş yürütmektedir. Hemen hemen tüm eyaletlerde birkaç iş var. Sigorta şirketleri neden federal hükümet tarafından düzenlenmiyor? Cevap 1945'te McCarran-Ferguson Yasası olarak adlandırılan bir yasada yatar. Bu yasa devletlere sigortacıları düzenleme yetkisi vermektedir. Yasa, bir önceki yıl ABD Yüksek Mahkemesi'nin aldığı bir karara yanıt olarak yürürlüğe girmiştir.
Mahkeme, sigorta işinin devletlerarası ticaret oluşturduğuna karar verdi. Bu, federal hükümetin sigortayı düzenleme hakkına sahip olduğu anlamına geliyordu.
Yüksek Mahkeme'nin kararı, devlet kontrolünü ortadan kaldırarak sigorta sektörünü yenilemekle tehdit etti. McCarran-Ferguson Yasası devletlere gücü geri yükler.
Devletlere sigortacıları vergi ve düzenleme hakkı verir. Bununla birlikte, yasa üç önemli istisna içermektedir:
- Sigortacılar federal anti-tröst fiillerine, devlet yasası tarafından düzenlenmedikçe tabidir.
- Federal hükümet, eyalet yasalarının yerine geçen sigorta yasalarını geçirebilir.
- Sigortacılar, federal yasalara herhangi bir boykot, zorlama veya sindirme girişiminde bulunmalarını engelliyorlar.
2010 yılında Kongre, finans kurumlarına birçok yeni düzenleme getiren Dodd-Frank Yasasını kabul etti. Kanun Federal Sigorta Ofisi'ni (FIO) kurdu. Bu ajans ABD Hazine Bakanlığı'nın bir parçasıdır. Finansal olarak istikrarlı olduğundan emin olmak için sigorta sektörünü izlemek için yaratılmıştır. FIO sadece bir danışma organıdır. Sigorta şirketleri üzerinde düzenleyici bir otoritesi yoktur.
Oran Düzenlemesinin Amacı
Devletlerin sigorta oranlarını düzenlemesinin birkaç nedeni vardır. Biri, oranların aşırı olmadığından emin olmaktır. Düzenlemenin yokluğunda, sigorta şirketleri çok yüksek ve çok fazla kar üreten oranlar talep edebilir. Oranların çok düşük olmadığından emin olmak için ikinci bir amaç tam tersidir. Aşırı derecede düşük oranlar talep eden bir sigortacı çok sayıda politika satabilir, ancak tazminat talep eden fonlardan yoksundur. Oranlar sigortacıların çözücü kalması için yeterli olmalıdır.
Sigorta düzenlemesinin üçüncü hedefi, adil olmayan ayrımcılığı önlemektir. Sigorta yüklenicilerinin , bazı sigorta alıcıları lehine başkalarına karşı ayrımcılık yapmasına izin verilir, ancak nedenlerin geçerli olması gerekir. Örneğin, sigortacılar poliçe sahibinin hak taleplerine dayanarak daha yüksek veya daha düşük bir ücret alabilirler. Daha önce herhangi bir otomatik talep almayan bir işletme, ticari bir otomobil politikası için, birçok otomatik kayıpları sürdüren benzer bir işletmeye kıyasla daha az ödeme yapabilir. Sigortacılar ayrıca riskin niteliğine göre ayrımcılık yapabilirler. Sigorta şirketi, yangın söndürücüleri olmayan bir binayı, tamamen yağmurlama yapılan benzer bir binaya göre daha fazla sigortalayabilir.
Sigortacılar sigortalı riskleri ile ilgisi olmayan faktörlere dayanarak poliçe sahiplerine karşı ayrımcılık yapmaktan men edilmiştir. Örnekler ırk, din ve ulusal köken.
Bazı özellikler, bazı sigorta türlerini derecelendirmek için kullanılabilir, ancak diğerleri değil. Örneğin, birçok eyalet sigorta şirketlerinin kişisel otomatik sigorta kapsamındaki yaş, cinsiyet ve medeni durumu dikkate almalarına izin vermektedir. Bu faktörler, ticari otomatik derecelendirme ile ilgili değildir.
Hız Yasalarının Türleri
Bütün devletler sigorta şirketleri tarafından kullanılan oranlar üzerinde bir miktar denetim uygular. Bununla birlikte, sigorta oranı yasaları devletten devlete büyük ölçüde değişmektedir. Bazı eyaletlerde, tüm oranların ön onayını gerektiren sıkı yasalar vardır. Diğerlerinin ön onay gerektirmeyen yasaları vardır. Birçoğu bazı oranların önceden onaylanmasını gerektirir.
Altı temel sigorta poliçesi türü vardır.
- Ön onay Sigorta şirketleri devlet derecelendirme yetkilisine oranları bildirmeli ve kullanmadan önce onay beklemelidir. Bazı eyaletlerde sigorta şirketi, sigorta departmanından belirli bir süre içinde (90 gün gibi) başka türlü duyulmamışsa oranların onaylandığını kabul edebilir.
- Dosya ve Kullanım Sigortacılar, oranlarını düzenleyici kuruluşa bildirmeli, ancak dosyalamadan hemen sonra kullanmaya başlayabilirler.
- Kullanım ve Dosya Sigortacıları yeni oranları hemen kullanabilir, ancak belirli bir süre içinde bunları düzenleyici ile dosyalamalıdır.
- Değiştirilmiş Onay Öncesi Sigortalar, ön-onay almayı sadece sigortacının zarar deneyiminin iyileştirilmesi veya bozulmasının sonucu olan oran değişiklikleri için almalıdır.
- Flex Rating Sigortacılar, belirtilen bir yüzdeyi aşan oran değişiklikleri için onay almalıdır. Örneğin, sigortalılar oranlarını% 5'ten fazla artırır veya azaltırsa, önceden onay almaları gerekebilir.
- Dosyalama Yok Sigortacılar, oranları dosyalamak veya regülatörden onay almak zorunda değildir.
Birçok eyalet bu yasaların bir kombinasyonunu kullanır. Örneğin, bir devlet sigorta şirketlerinin kişisel hatlarda kullanılan oranların önceden onaylanmasını, ancak sigorta şirketlerinin ticari hatlarda kullanılan oranlarda "dosya ve kullanım" yapmalarına izin verebilir. Çoğu derecelendirme kanunu, devlet düzenleyicilerinin daha önce dosyalanmış olan oranları reddetmesine izin verir. Örneğin, bir sigorta komisyoncusu, bir sigortacının, “kullanım ve dosya” yasası altında sunulan oranların, oranların yetersiz olması temelinde kullanılmasını engelleyebilir.
Yukarıda açıklanan altı tip derecelendirme kanunu, genellikle iki kategoriye ayrılır: ön onay yasaları ve rekabetçi derecelendirme kanunları. Rekabetçi derecelendirme kanunları , önceden onaylanması gereken oranlar dışındaki tüm derecelendirme yasalarını içeren toplu bir terimdir.
Şu anda, sadece birkaç eyalette her tür sigorta için geçerli olan ön onay yasaları bulunmaktadır. Eyaletlerin yaklaşık üçte birinin ön onay yasası yoktur. Geri kalan devletlerin ön onay ve rekabetçi derecelendirme kanunları bir karışımı var. Genel olarak, iş sigortalarında kullanılan oranlar, kişisel sigortada kullanılandan daha az düzenlemeye tabidir.
Ön Onaylı Problemler
Ön onay yasaları, oranların yeterli ancak aşırı olmamasını sağlamak için hükümet müdahalesinin gerekli olduğu kavramına dayanmaktadır. Geçmişte birçok devlet milletvekili bu kavramı desteklemiştir. Bununla birlikte, son birkaç on yıldır, yasa koyucular ön onay yasalarının ciddi sorunlar yaratabileceğini keşfetmişlerdir.
Bir şey için, önceden onaylanan bir derecelendirme sistemi maliyetlidir. Hem sigortacılar hem de devlet düzenleyicileri, oranların yasaya uygun olarak sunulmasını ve gözden geçirilmesini sağlamak için personel istihdam etmelidir. Birden çok eyalette faaliyet gösteren sigortacılar, dosyalama gereksinimleri eyaletten eyalete değiştiğinden ek bir yüke sahiptir. Sigorta şirketleri ve devlet kurumları tarafından yapılan masraflar sigorta alıcılarına aktarılmaktadır. Dolayısıyla, oranlar, önceki onaylama durumlarında genellikle rekabetçi derecelendirme yasalarına sahip olanlardan daha yüksektir.
İkinci olarak, önceki onay yasaları yapay olarak düşük oranlar yaratmaktadır. Düzenleyiciler genellikle sigorta şirketleri tarafından talep edilen oran artışlarına direnmekte ve bu da gecikmelerin gecikmesine neden olmaktadır. Oranlar çok düşük olduğunda, sigortacılar mali kayıplara maruz kalırlar. Oranlar nihayet arttığında sigorta şirketinin mali durumu yeniden yükseliyor. Sonuç kar ve zararları görmektir.
Ön onay yasaları da küçülen bir sigorta pazarı yaratabilir. Oranlar sigortacının zarar ve giderlerini karşılamak için çok düşük olduğunda, bazı sigortacılar devletten ayrılır. Diğerleri girmeye isteksizdir. Sonuç sigorta kullanılabilirliğini azaltmıştır. Servis ve ürün seçimi de zarar görebilir. Oranlar çok düşük olduğunda, sigortacılar yeni ürünler geliştirmek veya hizmeti geliştirmek için çok az teşvikte bulunuyorlar.
Son olarak, ön onay yasaları, ortalama risk alıcılarının tahsis edilen risk planlarına girmesine yol açabilir. Bu planların son çare olarak pazarlanması gerekiyor. Standart sigorta şirketlerinden bir politika elde edemeyen yüksek riskli alıcılar için tasarlanmıştır. Bununla birlikte, sigorta “normal” sigorta şirketlerinden temin edilemediğinde, ortalama risk alıcıları tahsis edilen risk planlarına zorlanmaktadır.
Rekabet Puanının Faydaları
Onay öncesi yasalarla ilgili sorunlardan dolayı, birçok eyalet rekabetçi derecelendirmeyi tesis ederek düzenleyici süreçlerini modernleştirmiştir. Rekabetçi derecelendirme kanunları, rekabetin ne çok yüksek ne de çok düşük oranlar üreteceği fikrine dayanmaktadır. Bu yasalar birçok eyalette başarılı olmuştur çünkü sigorta sektörü çok çeşitlidir. Çok sayıda sigorta şirketi var ve hiçbiri piyasayı kontrol etmek için yeterince büyük değil. Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre, 2015 yılında ABD'de faaliyet gösteren 2500'ün üzerinde emlak / kaza sigortası şirketi vardı.
Rekabetçi derecelendirme kanunları, sigorta alıcılarına birtakım faydalar sağlar. Biri daha düşük oranlardır. Sigortacılar, kayıpları telafi etmek için daha sonra hızlı bir şekilde yükseltebileceklerini bildiklerinde oranlarını düşürme olasılıkları daha yüksektir. İkincisi, sigorta şirketinin finansal performansı rekabetçi bir derecelendirme sistemi altında daha tutarlıdır. Kâr ve zararlar öngörülebilir olduğunda, diğer sigorta şirketleri devlete girecektir. Sigortacıların sayısı arttıkça sigortacılar arasındaki rekabet de artmaktadır. Bu, fiyatları düşük tutmaya yardımcı olur. Rekabetçi baskılar ayrıca sigorta şirketlerini hizmetlerini geliştirmeye ve ürünlerini çekmek için ürünlerini çeşitlendirmeye teşvik eder.
Son olarak, rekabetçi derecelendirme, atanan risk planları için daha az talep yaratmaktadır. Sigortacılar yeni müşteriler arıyorlarsa, çoğu sigorta alıcısı standart piyasada teminat alabiliyor. Atanan risk planları planlandığı şekilde çalışabilir ve standart sigorta şirketleri ile rekabet edemez.