ISO Formları
Genel sorumluluk politikaları düzenlenirken, birçok sigorta şirketi Sigorta Hizmetleri Ofisi veya “ISO” tarafından yayınlanan standart formları kullanır. Bir neden kolaylıktır.
Politika formlarının geliştirilmesi, çoğu sigortacının kaçınmayı tercih ettiği zaman alıcı bir görevdir. İkinci bir sebep ise risktir. Bir sigortacı kendi özel dilini hazırladığında, mahkemenin dili sigortacıdan farklı bir şekilde yorumlaması riski vardır. Sigortacı, kapsamayı planladığı iddialarını ödemek zorunda kalabilir.
ISO yükümlülük formları yaygın olarak kullanıldığından, içerdikleri dilin çoğu zaten mahkemeler tarafından yorumlanmıştır. Belirli kelimeler ve ifadeler için anlamlar oluşturulmuştur. Bu nedenle, yasal bir bakış açısından, ISO formları sigortacılara tescilli formlardan daha az risk oluşturabilir.
CGL
ISO yükümlülük politikasının temeli Ticari Genel Sorumluluk Teminatı veya CGL'dir. Bu formda üç ayrı bir ücret bulunur:
- Kapsam A, Bedensel Yaralanma ve Mülkiyet Hasar Sorumluluğu
- Kapsama B, Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu
- Kapsama C, Tıbbi Ödemeler
Bu makale Bedensel Yaralanma ve Mülkiyet Hasar Sorumluluğuna odaklanmaktadır. Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu ve Tıbbi Ödemeler kapsamı ayrı ayrı ele alınmaktadır. Bu yazının amacı için, firmanızın sorumluluk politikanızda sigortalı olduğunu varsayalım.
Sigorta sözleşmesi
CGL'nin sağladığı teminat, sigorta sözleşmesinde geniş bir şekilde açıklanmıştır.
Bu politika, şirketinizin bedensel yaralanma veya maddi hasar nedeniyle yasal olarak tazminat ödemesini zorunlu kılar. Yani, firmanızın ihmali sonucunda, bedensel yaralanmaya veya maddi zarara uğramış bir kişi veya kuruluş tarafından şirketinize yönelik hak taleplerini veya davaları kapsar.
CGL nispeten geniş kapsama alanı sağlar. Bir dışlama tarafından engellenen yaralanma veya hasarlar haricinde meydana gelen bedensel hasar veya mal hasarını kapsar. A Kapsamı'nın uygulanması için, yaralanma veya hasardan yasal olarak sorumlu olmanız gerekir. CGL, gönüllü olarak yaptığınız ödemeleri kapsamaz.
CGL bedensel yaralanmayı veya mal hasarını kapsar:
- bu sizin tesislerinde gerçekleşir
- Yaptığınız, tesisinizde veya dışında yaptığınız işlemlerden kaynaklanan
- tamamladığınız işten kaynaklanıyor
- ürünlerinizden kaynaklanıyor
Mülkünüzde
A Kapsamı, tesisinizde meydana gelen yaralanma veya hasardan doğan taleplere uygulanır. İşte bir örnek.
Doris, tesis bünyesinde kek ve kurabiye satan bir kahve dükkanı olan Divine Delights'ı işletmektedir. Bill, bir müşteri, mağazaya girer ve bir sandalye üzerinde gezip düştüğünde tezgaha doğru ilerliyor. Bill dizini sonbaharda yaralıyor. Kazadan üç ay sonra Divine Delights'a karşı bir iddiada bulunur.
İddiası, diz yaralanmasına bağlı tıbbi masraflarının geri ödenmesini talep ediyor. Dükkanın sorumluluk politikası talebi kapsamaktadır.
Devam Eden Operasyonlar
Kapsam A, bulunduğunuz yerde gerçekleştirdiğiniz iş veya işlemlerden kaynaklanan hak talepleri için geçerlidir. Örneğin, sahibi olduğunuz bir makine dükkanı kendi tesislerinde çalışır. Bir çalışanı, dükkanınızı ziyaret eden bir müşteriyi yanlışlıkla yaralarken bir torna tezgahı işletiyor. Müşteri size ya da işçiye bedensel zarar vermek için başvurursa, bu iddia mağazanızın sorumluluk politikasında yer almalıdır.
Kapsama (A) ayrıca, işyerinizden veya işyerinizden (bir iş sahasında) gerçekleştirilen işlemlerden kaynaklanan talepleri de kapsar. Örneğin, bir inşaat binasında iç duvar panellerini yenilemek için Capital Construction işe alındı. Bir Capital çalışanı, tesadüfen düştüğünde iş sahasında bir masa testeresini hareket ettiriyor.
Testere birkaç fayansa zarar vererek yere düşüyor. Bina sahibi daha sonra yer döşemelerini tamir etme maliyeti için Capital Construction'a dava açarsa, Capital'in yükümlülük politikası bu davayı karşılamalıdır.
Tamamlanmış İş veya Operasyonlar
Önceki örnekte, zemindeki hasar, devam eden çalışmaların bir sonucuydu. Yani, Capital Construction devam eden operasyonlar yaparken hasar meydana geldi. Tamamen iş veya operasyonlarda bedensel yaralanma veya mal hasarı da oluşabilir. Bir iş, tamamladığı kusurlu işten kaynaklanan yaralanma veya hasar nedeniyle dava edilebilir.
Capital Construction'ın bir şaraphanede bir tadım odasının etrafında sekiz ayaklık bir çit oluşturduğunu varsayalım. İnşaat süreci boyunca, Sermaye çalışanları uygun temelleri kurmazlar. Çitin tamamlanmasından iki yıl sonra, bir şaraphane müşterisini yaraladı, yıkıldı. Müşteri, bedeni yaralanması için Capital Construction'a dava açıyor. Sermayenin genel sorumluluk sigortacısı bu talebi ödemektedir çünkü Sermaye politikası, ürünlerin tamamlanmış operasyonları kapsamaktadır .
Sizin ürünleriniz
Bazı iddialar hatalı ürünlerden kaynaklanmaktadır. İlahi Lokumlar (ilk örnekte), fırınlanmış ürünleri halka satıyor. İlahi vişne turta satan varsayalım. Stuart turtalardan birini alır ve eve götürür. Kiraz çukurunda bir dişi kırdığında bir parça pasta yiyor. Stuart'un dişi tamir edilemez, böylece çıkarılır ve bir diş implantıyla değiştirilir. Stuart, İlahi Lokumlara diş faturalarını gönderir ve geri ödeme talep eder. Yine, Divine'nin CGL politikası da bu iddiayı kapsamalıdır. Hatalı ürünlerin neden olduğu yaralanma veya hasar talepleri, ürün tamamlanmış operasyon kapsamı altında sigortalıdır.
Savunma
Firmanıza karşı A Kapsama kapsamındaki bir dava açılırsa, sigortacınız sizi savunmak için bir avukat sağlayacaktır. Kapsanan maliyetler arasında avukatlık ücretleri, mahkeme masrafları, belirli tahvillerdeki primler ve kararda belirtilen faiz bulunmaktadır. Bu ücretlerin tamamı Ek Ödemeler adı verilen bir kapsama dahil edilmiştir. Politika limitlerine ek olarak kapsanırlar.