Sigortasız ve Underinsured Sürücüler
Otomatik sorumluluk sigortası çoğu eyalette zorunludur. Öyle olsa bile, araç sürücülerinin yaklaşık% 12,6'sı Sigorta Araştırma Konseyi'ne göre sigortasızdır. Bu nedenle, başka bir sürücünün sorumlu olduğu bir otomatik kazada sakatlanırsanız, sürücünün hiçbir sigortasının olmayacağı sekiz ihtimalden biri vardır.
Hatalı sürücü sigortasız olduğunda, tıbbi faturalarınızı ödemek için kendi sigortanıza veya diğer mali kaynaklarınıza güvenmeniz gerekecektir. Bu sorunu çözmek için sigortasız motorlu kapsama alanı oluşturuldu.
Zorunlu sigorta kanunlarının gerektirdiği sınırlar genellikle çok düşüktür. Örneğin, bazı eyaletlerde kişi başına sadece 15.000 dolar ve bedensel yaralanma için kaza başına 30.000 dolar ve maddi hasar için 5,000 dolar (ya da 35.000 ABD Doları kombine tek limit) gerekir. Eğer bir otomatik kazada yaralanırsanız ve arızalanan sürücü gerekli minimum limitleri satın aldıysa, bu limitler sağlık harcamalarınızı ödemek için yeterli olmayabilir. Maliyetin bir kısmını kendin ödemek zorunda kalabilirsin. Bu sorun, yetersiz motorlu kapsama alanı ile ele alınabilir.
Sigortasız motorlu (UM) kapsama alanı, şirketinizi sorumluluk sigortası olmayan sürücülerden kaynaklanan otomatik kazalara karşı korur. Hasarlı sürücü (UIM) kapsamı, arızalanan sürücüde bazı sigortalar olduğunda geçerlidir, ancak limit, kayıplarınızı karşılamak için yetersizdir.
UIM kapsama tüm eyaletlerde mevcut değildir.
Yasalar Devlet Tarafından Vary
UM ve UIM yasaları eyaletten eyalete değişir. Bazı eyaletlerde bu ücretler zorunludur. Diğer devletler bunları yazılı olarak reddetmenize izin verir. Bazı eyaletler sigortacınızın size sorumluluk sınırınıza eşdeğer bir UM / UIM limiti sunmasını gerektirir. Örneğin, sorumluluk limitiniz 1 milyon dolarsa, sigortacınız size 1 milyon ABD Doları UM / UIM limiti teklif etme zorunluluğu getirebilir.
Bu sınırı reddetme ve daha düşük olanı seçme veya UM / UIM kapsamını tamamen reddetme seçeneğiniz olabilir. Çoğu eyalette UM / UIM limitiniz otomatik sorumluluk limitinizi aşamaz.
UM kapsamı, bir onaylama yoluyla ticari bir otomatik politikaya eklenebilir. UIM mevcut olduğunda, genellikle UM ile birlikte sağlanır. Her eyalet kendi UM / UIM onayını geliştirdi. Bu onaylar ISO tarafından yayınlanmaktadır.
Benzersiz Bir Kapsama
UM ve UIM içerikleri benzersizdir. Her ikisi de, üçüncü bir tarafa değil, sigortalıya zarar veren yükümlülük tutarlarıdır. UM sigortası, sigortalının yasal olarak, sigortasız bir aracın sahibinden veya operatöründen tazminat olarak tazminat hakkına sahiptir. Yani, sorumlu tarafın (veya onun sigorta şirketinin) otomatik sorumluluk sigortası satın alması halinde ödediği zararları kapsamaktadır.
UM sigortası orijinal olarak sadece bedensel yaralanmayı kapsayacak şekilde tasarlanmıştır. Bazı eyaletler mülk hasarını da kapsayacak şekilde genişletmiştir. UMPD kapsamı için sağlanan sınır genellikle 3500 $ gibi düşüktür. Genellikle UMPD, çarpışma için sigortalanmış herhangi bir araç için geçerli değildir.
Yığılmış Limitler
ABD'deki durumların yarısından fazlası UM sınırlarının yığılmasına izin veriyor. İstifleme, UM veya UIM için birden fazla araç sigortalandığında geçerlidir.
Yığılmış sınırlara izin verildiğinde, UM / UIM kapsamında kapsanan tüm arabalar için UM / UIM sınırlarını birleştirebilirsiniz. Birleştirilmiş sınırı tek bir otomatik olarak uygulayabilirsiniz.
Örneğin, her biri 300.000 ABD doları tutarındaki tek bir sınırda UM için kapsanan iki otomobiliniz olduğunu varsayalım. Otolardan birini sürerken, sigortasız bir sürücünün neden olduğu bir kazada yaralanırsınız. Kullanabileceğiniz UM limiti 600.000 dolar olacaktır.
Bazı eyaletler, yalnızca birden fazla araç ayrı politikalar altında sigortalandığında istiflemeye izin verir. Diğer araçlar aynı politika altında sigortalılarsa istiflemeye izin verir. Bazı eyaletler sigorta şirketlerinin otomatik politikalarında istiflemeyi hariç tutmalarına izin verir.
Kimler Kaplıdır?
UM, ticari bir otomatik politikaya eklenebilecek kişisel bir otomatik kapsamdır. "Sigortalı olan" bölümü genellikle sizi ( isim verilen sigortalı ) ve herhangi bir yerleşik aile üyesini içerir.
İşletmenizin tek bir mülkiyeti olmadığı sürece, “aile üyeleri” referansı geçerli olmayacaktır. Eğer işinizi bir birey olarak sahipseniz, siz ve aile üyeleriniz , siz ya da kapalı bir otomobil kullanırken ya da kaparken, siz ve aileniz sigortalıdır.
Ayrıca sigortalı olarak kapsanan, kapanan bir otomobilin herhangi bir diğer yolcusu ve sigortalı adına tazminat talep etme hakkına sahip olan kişiler de dahildir. Örneğin, sigortasız bir sürücünün neden olduğu bir kazada kapanan otomatik bir yolcunun öldürülmüş olduğunu varsayalım. Ölen kişinin eşi, ölen kişinin adına UM kapsamı altında tazminat hakkına sahip olabilir.
İşçi Tazminatı Dışlama
Çalışanlar, kapalı otoparka sahip olmaları halinde UM onayları altında sigortalı olarak hak kazanırlar. Bununla birlikte, birçok UM'nin onaylanması, bir sigortacının bir işçi tazminatı yasası kapsamında ödeme almaya hak kazandığı herhangi bir zararı içermez.
Örneğin, bir çalışanın sigortasız bir sürücünün neden olduğu bir kazada kırılmış bir bacağı olduğunda kapalı bir otomobil sürdüğünü varsayın. Yaralanma işte meydana geldi, bu nedenle çalışan işçilerin tazminat politikasının altında yardımlar alıyor. İşçinin UM kapsamı altında aldığı herhangi bir zarar, işçilerin tazminat ödemelerini aşacak ve çoğalmayacaktır . Bununla birlikte UM, bir WC politikası uyarınca telafi edilemeyen bazı yaralanmaları kapsayabilir. Bir örnek acı ve ıstıraptır.
Bir İş UM Kapsamına mı Gerekir?
İşletmeniz için UM / UIM kapsamı satın alıp almayacağınıza karar verirken göz önünde bulundurmanız gereken birkaç faktör vardır. Biri maliyettir. Temsilciniz veya komisyoncunuz çeşitli sınırlar için teklif alabilir. Diğer bir faktör ise, sigortasız sürücülerin neden olduğu otomatik kazalardan kaynaklanan fiziksel yaralanma veya maddi hasarları karşılamak için UM dışındaki sigortaların kullanılabilirliğidir. Bazı olası kapsama kaynakları aşağıda listelenmiştir. Temsilciniz, UM / UIM kapsamını satın almanız gerekip gerekmediğini veya zararları karşılamak için başka bir sigortaya güvenip güvenmememize karar vermenize yardımcı olabilir.
- İşçi tazminatı kapsamı
- Ticari emlak sigortası
- Otomatik fiziksel hasar kapsamı
- Otomatik tıbbi ödeme kapsamı
- Sağlık Sigortası
- Kaza sigortası
- Kişisel sigorta
- Nakit rezervler
- Çalışanın UM kapsamı
- Kişisel UM kapsamınız