Koşulların Türleri
Bir sigorta poliçesi çeşitli koşullar içerebilir. Bazıları sadece sigorta şirketi için geçerlidir. Bir örnek iflas fıkrasıdır (aşağıda açıklanmıştır).
Sigortalıların iflasının sigortacıyı poliçe kapsamındaki görevlerini rahatlatmayacağını belirtir. Diğer koşullar sadece poliçe sahibine uygulanır. Örneğin, ISO Ticari Mülkiyet Politikasındaki Zarar Koşulları, bir kanunun ihlal edilmesi durumunda, sigortalının polise zarar vermesini talep etmesini gerektirir. Birçok koşul prosedürdür. Bir örnek, standart İş Oto Politikası'nda değerleme cümlesidir. Sigortalı veya sigortacı hasarlı mülkün değerlenmesini talep ederse izlenecek süreci açıklar.
Neredeler?
Koşullar genellikle bir politikanın veya kapsama formunun ayrı bir bölümünde bulunur. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, bu bölüm genellikle Koşullar başlıklı.
Birçok politika birden fazla koşul kümesi içerir. Örneğin, ISO Ticari Mülkiyet Politikası üç şart grubu içerir. Zarar Koşulları kayıpların nasıl değerlendiğini ve ödeneceğini açıklar. Ek Koşullar, madeni para ve ipotek sahiplerinin hakları gibi konuları ele almaktadır.
Ticari Mülkiyet Koşulları ayrı bir biçimde yer almaktadır. Bu adres, kapsama alanı gibi başka yerlerde açıklanmamıştır.
İki veya daha fazla kapsam türünü içeren paket ilkeleri , genellikle her bir kapsam türü için ayrı koşullar içerir. Örneğin, genel sorumluluk ve ticari mülk sahipliklerini içeren bir politika, yükümlülük koşullarını ve mülkiyet koşullarını içerecektir.
Bir paket politikası ayrıca sözleşmede yer alan tüm kontörler için geçerli olan Ortak Politika (veya Genel) Koşullar bölümünü de içerebilir.
Bir ilke Koşullar bölümünde görünmeyen koşulları içerebilir. Örneğin, standart NCCI işçilerinin tazminat politikası , Bölüm Altı altındaki Koşullar bölümünü içerir. Bununla birlikte, hem Birinci Kısım ( İşçi Tazminatı ) hem de Kısım İki ( İşveren Yükümlülükleri ), Diğer Sigorta ve Diğer Taraflardan Kurtarma başlıklı hükümler içermektedir. Bu maddeler, etiketlenmemiş olsalar bile politika koşullarıdır. Benzer maddeler ISO genel sorumluluk ve iş oto politikalarında bulunabilir. Bu politikalarda, şartlar Koşullar bölümünde yer almaktadır.
Ortak Koşullar
Bazı koşullar, çeşitli iş politikalarında bulunur. Bazı örnekler aşağıda açıklanmıştır.
Bir Oluşum veya Zarar Halinde Görevleri
Neredeyse tüm politikalar, bir kayıp veya hak talebi olduğunda yapmanız gerekenleri açıklayan bir maddeyi içerir. Bir örnek standart genel sorumluluk politikasıdır. Talep raporlama koşulları, sigortacıya bir olay veya suç veya bir hak talebi veya dava olması durumunda mümkün olan en kısa zamanda bildirmeniz gerektiğini belirtir. Bu fıkra önemlidir çünkü uyulmadaki başarısızlık sigorta şirketinizin bir iddia için kapsama alanını reddetmesine neden olabilir.
Diğer sigorta
Bu madde, politikanızın kapsadığı bir hak talebi için politikanın diğer kapsama alanıyla nasıl yanıt vereceğini açıklar. Bazı politikalar birincil (ilk satır) kapsamı sağlar. Standart genel sorumluluk politikasındaki diğer sigorta poliçesi, teminatın bazı istisnalara tabi olduğunu belirtmektedir. Diğer politikalar kayıpları paylaşıyor. Örneğin, ISO mülk ticaret politikasındaki diğer sigorta maddesi, kayıpların herhangi bir kopya kapsamı ile orantılı olarak paylaşılacağını belirtmektedir. Birçok E & O poliçesi de dahil olmak üzere bazı sigorta türleri, mevcut diğer teminatlara göre fazladan uygulanır.
Kurtarma Hakları
Çoğu ticari politika bir alt maddeyi içerir . Bu fıkra, sigorta şirketine, kendisine neden olan zarardan ödediği miktarı geri alma hakkını verir.
Diğer bir deyişle, sigortacı (sigortalı dışında) birinin sorumlu olduğu bir zararı ödediyse, sigortacı kusurlu tarafa ödeme tutarı için dava açabilir.
Bize Karşı Hukuki Eylem
Bu hükme genellikle “işlem yok” fıkrası denir, çünkü sigortacınıza karşı dava açma hakkınızı sınırlandırır. Politika kapsamındaki tüm gereklilikleri yerine getirmediğiniz sürece, genellikle dava açmanızı yasaklar.
ISO mülkiyeti politikası uyarınca, hasarlı malın açıklamasını (teminat koşulunu) sağlama konusunda başarısız olmanız halinde sigorta şirketi talebinizi dava edemezsiniz. Yükümlülük politikaları genellikle sizi veya başka bir kişinin sigortacıyı belirli koşullar altında dava etmesini yasaklar. Tipik olarak, sigortacınızı gönüllü olarak yaptığınız bir anlaşmayı (sigortacınızın rızası olmadan) tahsil etmekle suçluyorsunuz. Aynı şekilde, bir mahkeme tarafından nihai bir karar verilinceye kadar tazminat tahsil etmek için dava açmanız yasaktır.
Sigorta poliçeleri, dava açmak için bir süre sınırlaması getirebilir. Bazı emlak politikaları, kaybınızdan sonraki iki yıl içinde elbisenizi dosyalamanızı gerektirir. Bu hükmün devlet politikaları tarafından geçersiz kılınması halinde, bu hükmün devlet kanunları tarafından geçersiz kılınması.
Serbestleşme
Bu madde, sigortacınızın kapsama formunuza eklediği herhangi bir kapsamı içerecek şekilde politikanızı otomatik olarak genişletir. Madde, uzantının ücretsiz olması durumunda, politika döneminizden kısa bir süre önce veya önce yapılan herhangi bir uzantı için geçerlidir.
Örneğin, bir ticari mülkiyet politikası kapsamında sigortalandığınızı varsayalım. Politikanız yürürlükteyken, sigortacınız Bina ve Kişisel Mülkiyet Kapsama Formunun güncellenmiş bir sürümünü kullanmaya başlar. Yeni form otomatik olarak (herhangi bir ek ücret ödemeden) tesisinizde geçici bir depolama ünitesinde bulunan kişisel mallara verilen hasar için 10,000 dolarlık bir limit sağlar. Politikanıza eklenen form, bu kapsamı içermez. Politikanız bir serbestleştirme maddesi içerdiğinden, geçici bir depolama biriminde bulunan özellik otomatik olarak politikanız tarafından karşılanacaktır. Onay gerekli değildir.
İptal ve Yenileme
İşletmeler tarafından satın alınan birçok sigorta poliçesi hem iptal şartı hem de yenilenmeyen bir hüküm içermektedir . Bu maddeler sigorta şirketinin politikaları iptal edebileceği veya değiştiremeyeceği koşulları açıklar. Devlet hukuku, poliçe sahiplerine daha elverişli ise, bu hükümleri geçersiz kılacaktır. Örneğin, poliçe yenilenmediyse sigortacıya poliçe sahibine 60 gün önceden bildirimde bulunmasını gerektiren bir devlet kanunu, yalnızca 30 günlük bir bildirim gerektiren bir politika hükümünün yerine geçecektir.
Sigortalıların Ayrılığı
Birçok yükümlülük poliçesi , Sigortalıların Ayrılması (veya Çıkarların Bölünebilirliği) başlıklı bir koşulu içermektedir. Bu durum genellikle iki bölümden oluşmaktadır. İlki, sigortalı isminin başka bir dava açması durumunda politikanın nasıl tepki vereceğini açıklıyor. İkinci kısım sigortalı bir sigortalıya dava açtığında teminatın nasıl uygulanacağını açıklar.
Hak ve Görevlerinin Devri
Sigortacılar, poliçe başvurucularını poliçe düzenlemeden önce dikkatle gözden geçirirler. Bu nedenle, sigorta poliçeleri bir hak devri veya " atama karşıtı" hükmünü içermektedir . "Bu fıkra poliçe sahiplerinin, poliçe kapsamındaki haklarını ve görevlerini sigorta şirketinin yazılı izni olmaksızın başkasına devretmelerini yasaklamaktadır. Örneğin, Jim'in sattığı bir işletme var. Jim, Jane'e iş poliçesini "veremez" .Bu politika sadece Jim'e verildi.Prosedeki hakları ve yükümlülükleri sigortacının rızası olmadan Jane'e devredilemez.
Atama karşıtı madde ayrıca, poliçe sahiplerinin zararları veya bir anlaşmayı toplama haklarını devretmelerini de yasaklamaktadır. Örneğin, Bob'un bir ticari oto politikası kapsamında fiziksel bir hasar için bir oto sigortalı olduğunu varsayalım. Bob, Jim'e aksi takdirde aracın fiziksel olarak hasar görmesi için alması gereken herhangi bir ödemeyi alma hakkını veren bir sözleşme imzaladı. Bob, atama karşıtı maddeyi ihlal etti. Onun sigortacı, Jim'in Bob'un politikası altında herhangi bir kayıp ödemesi yapması muhtemel değildir.
Birçok devlet, poliçe sahiplerinin bir zarar meydana geldikten sonra ödeme taleplerine haklarını vermelerine izin verdiğini unutmayın. Sadece kayıp sonrası görevlere izin verilir. Kayıp oluşmadan önce yapılan ödevler yasaktır. Bir önceki örnekte, Bob'un, politikaya göre, Jim'e göre bir tazminat talep etme hakkını verdiğinde, Bob'un fiziksel bir hasar kaybını sürdürdüğünü varsayalım. Birçok eyalette, atamaya izin verilecekti.
İflas
Bu fıkra, poliçe sahibi iflas için iflas ederse veya iflas ederse, sigortacının poliçe kapsamındaki yükümlülüklerinin değişmediğini belirtmektedir. Sigortacı hala tazminat talep ediyor.
Bailee'ye Hayır Faydası
Birçok mülk ve otomatik politikalar, Bailee'ye Hayır Faydası başlıklı bir maddeyi içerir. Bir balina , belirli bir amaç için başka bir partinin mülküyle görevlendirilmiş bir kişidir . Bir örnek bir oto tamirhanesidir. Bir araç sahibi, dükkanın tamir edebilecekleri bir şekilde hasarlı bir araca sahip olmalarını sağlar.
Bir kefalet, mülkiyete ait mülkiyet hakkını elde etmez. Oto tamirhanesi tamir ettiği aracın sahibi olmaz.
"Bütçeye yarar sağlama" maddesi, ticari mallar ve otomatik fiziksel hasar harcamaları için geçerlidir. Sigortalı mülkün velayet sahibi dışında hiç kimsenin, sigortalı mülkün velayet sahibi olan kimsenin politikadan yararlanamayacağını belirtmektedir. Diğer bir deyişle, bir mübaşir, sigortalı mülkiyete sahip olduğu için tazminat talep etme hakkına sahip değildir. Ticari bir otomatik politika kapsamında, kurtarma aracı, bir otopark, çekici şirket, tamirhane veya araç üzerinde kontrol sağlamak için bir ücret talep eden herhangi biri olabilir.
Gizleme, Yanlış beyan veya Dolandırıcılık
Bu madde , sigorta ettirenin hileli bir işlem gerçekleştirmesi durumunda sigorta şirketinin poliçeyi geçersiz kılmasına izin verir. Bir sigortacı, bir sigortacıyı finansal kazanç amacıyla kasten aldatırken sahtekârlık yapar. Dolandırıcılık, teminat alındığında, talep edildiğinde veya başka bir zamanda taahhüt edilebilir. Örneğin, bir işletme sahibi, var olmayan bir araç için fiziksel hasar kapsamı satın alır. Daha sonra çalınan aracı bildirir ve hırsızlık iddiasında bulunur.
“Sahtekarlık” aynı zamanda sigorta şirketinin sigorta kapsamına ilişkin maddi bir gerçeği kasten yanlış bulduğu veya gizlediğini sigorta şirketinin kapsamaya aldırmasını da sağlar. Yanlış beyan etme terimi gerçeğin yanlış beyan edilmesi anlamına gelir. Yanlışlık, sigortacının gerçekleri bilmesi halinde farklı bir karar vermesi halinde önemlidir.
Örneğin, sahip olduğunuz bir binadaki mülk sigortası için bir başvuru tamamladınız. Uygulamayı bir depo olarak kullandığınızı belirterek, uygulamada yalan söylüyorsunuz. Gerçekte, bunu havai fişek üretimi için kullanıyorsunuz. Bina, hatalı havai fişeklerden kaynaklanan bir patlamada hasar görürse, sigortacınız malzeme yanlış beyanına dayanarak kapsamı reddedebilir.