Riskleri Dışlamak için Gerekçeler
Hariç tutmalar çeşitli amaçlara hizmet eder. Çoğu, aşağıdaki kategorilerden birine giren risklere uygulanır.
- Katastrofik Bazı riskler kaçınılmazdır, çünkü çok sayıda poliçe sahibini bir kerede etkileyebilirler. Bir örnek savaştır.
- Başka Bir Yerde Kapsanan Birçok risk bir tür politika altında tutulur, çünkü bunlar bir diğerinin altındadır. Örneğin, otomatik sorumluluk talepleri genel bir sorumluluk politikası kapsamında yer almaz, çünkü bunlar ticari bir otomatik politika kapsamındadır .
- Kontrol Kolaylığı Bazı riskler, poliçe sahibi tarafından kolayca kontrol edilebildiği için hariç tutulur. Örneğin yağmur, kar, buz ya da sulu karların neden olduğu açıklıkta kişisel eşyalara verilen hasarlar söz konusudur. Bu tür hasarlar, çoğu ticari emlak poliçesi kapsamında hariç tutulur, çünkü sigortalı tarafından kolayca önlenebilir.
- Kaza Yapmamak Çoğu sigorta poliçesi tesadüfi olayları kapsamaktadır. Böylelikle, kasıtlı olarak kasıtlı olarak oluşan kayıpları hariç tutarlar. Örneğin, hem genel sorumluluk hem de ticari otomatik sorumluluk politikaları, bir sigortanın kasıtlı olarak üçüncü bir tarafa uyguladığı bedensel sakatlığı içermez.
- Bakım Sorunları Bazı riskler, sigortalı olmaları için pratik değildir çünkü doğal olarak meydana gelirler. Bir örnek aşınma ve yıpranmadır. Aşınma ve yıpranmanın neden olduğu hasar, hem ticari mallar hem de otomatik fiziksel hasar kapsamı dışında tutulur. Bu tip riskler genellikle uygun bakım ile kontrol edilebilir. Araç lastikleri aşınmaya karşı korunabilir ve uygun rotasyon yoluyla yırtılabilir.
- Yasadışı Birçok politika, yasaların veya suç eylemlerinin ihlali sonucu ortaya çıkan zararları kapsamamaktadır. Örneğin, genel sorumluluk politikaları, Telefon Saklayıcıları Koruma Yasası veya CAN-SPAM Yasası'nın ihlali sonucu ortaya çıkan bedensel sakatlık, mal hasarı veya kişisel ve reklamcılıkla ilgili yaralanmaları kapsamamaktadır.
- Kısmen Sigorta Edilebilir Bazı riskler belirli parametreler içinde sigorta edilebilir. Örneğin, birçok sorumluluk poliçesi bir sözleşme kapsamında üstlenilen yükümlülüğü hariç tutar. Ancak, sigorta sözleşmesi niteliğinde olan (politikada tanımlandığı şekilde) bir sözleşme kapsamında üstlenilen yükümlülükler için teminat verilmektedir.
- Bir Fiyat için Sigorta Edilebilir Ek bir prim ödemeye istekli iseniz, bazı riskler sigorta edilebilir. Bir örnek, çalışanlarınızın işlediği hırsızlıktan kaynaklanan kayıptır. Bu tür kayıplar ticari mülkiyet politikaları kapsamında rutin olarak hariç tutulur. Bununla birlikte, çalışanların çalınmasıyla ilgili hırsızlık teminatlarını satın alarak bu tür kayıpları garantiye alabilirsiniz .
İstisnalar Değişikliği
Politika formları taşa dökülmez. Çoğu periyodik olarak revize edilir. ISO güncellemeleri, birkaç yılda bir ticari otomatik, genel sorumluluk ve ticari mülkiyet formlarıdır. Sigortacılar, ISO'nun kendi özel formlarına yaptığı değişiklikleri birleştirerek sıklıkla takip ederler. Form revizyon sürecinin ortak bir sonucu, politika dışlamaların eklenmesi veya değiştirilmesidir.
Politika istisnalarına yapılan değişikliklerin çoğu, son mahkeme kararlarına bir cevaptır. ISO ve sigorta şirketleri politikaları, kapsamı belirli risklere sınırlamak niyetiyle hazırlar. Bir mahkeme, politikanın, kabul edilen taslağın hariç tutulduğu bir riski içerdiğini belirleyebilir. ISO veya sigorta şirketi bu risk için kapsama alanlarını kaldırmak üzere bir dışlamayı ekleyebilir veya değiştirebilir.
İstisnalar Bölümü
Politika hariç tutmalarını aramak için açık bir yer, istisnalar başlıklı bölümde yer almaktadır. Bazı politikalar hem hariç tutmaları hem de sınırlamaları içerir. Kısıtlama kısmi bir dışlamadır. Sigortalı bir risk için kapsam kapsamını daraltır. Örneğin, mülkiyet politikaları genellikle kürkler ve takılar gibi değerli eşyaların kapsamını belirli bir (düşük) limite sınırlar.
Birden fazla türde kapsam sağlayan bir ilke, birden fazla dışlama listesi içerebilir.
Her bir kapsam türü için ayrı bir liste uygulanır. Örneğin, tipik bir ticari otomobil politikası, biri Sorumluluk Kapsamında ve diğeri ise Fiziksel Hasar Kapsamında olmak üzere iki istisna grubunu içerir.
Birden fazla kapsam sağlayan bazı politikalar yalnızca bir grup istisna içerir. Her bir dışlama, tüm harcamalar için geçerlidir. Diğer politikalar, her bir kapsam türü için ayrı hariç tutmalar ve tüm harcamalar için geçerli olan genel hariç tutmalar içerir.
Başka bir yerde bulunan istisnalar
Bir politika, hariç tutulan bölümde yer almayan istisnalar içerebilir. Sıklıkla göründükleri bazı yerler.
Tanımlar
Politika istisnalarını bulmak için en yaygın yerlerden biri tanımlamalar bölümüdür . Tanımlar kelimelere özel anlamlar ekler, böylece kapsama alanını daraltabilirler. Örneğin, birçok politika, belirli ülkelerde gerçekleşen olaylara kapsamı sınırlayan bir kapsama alanı tanımlar. Bu tanım, belirtilen ülkelerin dışında gerçekleşen olayların kapsamadığı için bir dışlama işlevi görmektedir. Bir kapsama alanı belirtmeyen politikalar genellikle dünyanın herhangi bir yerinde meydana gelen olayları kapsar.
Koşullar
Dışta tutulanlar politika bölümünde de bulunabilir. Örneğin, ISO ticari oto politikası kapsamı kapsama alanında meydana gelen kazaların kapsamını sınırlayan bir hüküm içermektedir. Bu hüküm, genel koşullar bölümünde, tanımlarda değil, görünür.
Cirolar
Birçok sigorta şirketi , önceden basılı formlara onaylar ekleyerek politikalara istisnalar ekliyor. Bir onaylama, yeni bir dışlama ekleyebilir veya var olanı değiştirebilir.
Sigorta sözleşmesi
Sigorta sözleşmesi bir politikanın belkemiğidir. Genellikle sağlanan kapsamı açıklayan geniş açıklamalar içerir. Yine de, sigorta sözleşmesi bile hariç tutmayı içerebilir. Örneğin, standart genel sorumluluk politikasındaki sigorta sözleşmesi, özellikle sigortalı tarafların politikaya başlamadan önce bildiği bedensel sakatlığı veya mal hasarını dışlamaktadır.