Temettü planları devlet sigorta departmanları tarafından denetlenmektedir. Çoğu eyalet sigorta şirketlerinin planlarını onay için sigorta düzenleyicisine sunmalarını ister. Mevcut olan plan türleri devletten eyalete ve sigorta şirketinden sigortacıya değişir. Bazı sigorta şirketleri, NCCI tarafından planlar geliştirirken, diğerleri kendi özel planlarını kullanırlar.
Prim ve Zarar Gereksinimleri
Bir temettü planı almaya hak kazanmak için, planda belirtilen asgari prim eşiğini karşılamanız gerekir. Bazı planlar için, uygunluğunuz ayrıca kayıp oranınıza da bağlı olabilir. Kayıp oranınız yüzde olarak ifade edilir ve kayıplarınızı priminize bölerek hesaplanır. Temettü hesaplamaları, kazandığınız kayıp oranına dayanır. Kazanılmış kayıp oranınız, gerçekleşmiş zararlarınızı poliçe yılı için kazanılan priminize bölerek hesaplanır.
Oluşan zararlar , politika dönemi boyunca sürdürdüğünüz zararlar anlamına gelir. Tahakkuk eden zararları hesaplamak için sigortacı aşağıdaki üç tutarı ekler:
- Ödenen zararlar Bu, sigortacınızın poliçe süresi boyunca maruz kaldığı yaralanmalar için çalışanlarınıza zaten ödediği tazminat tazminatı tutarıdır.
- Zarar Rezervleri Bunlar, sigortacınızın poliçe dönemi boyunca işçilerin maruz kaldığı yaralanmalar için ödeme yapmayı beklediği gelecekteki faydaların tahminidir.
- Zarar Ayarlama Giderleri Bunlar, sigortacınızın poliçe yılı boyunca maruz kaldığı yaralanmalardan doğan tazminat taleplerini karşılamak için harcadığınız masraflardır. Genellikle, sigortacınız sadece belirli taleplere tahsis edilebilecek masrafları içerecektir.
Kazanılan priminiz , gerçek bordrounuza dayalı olarak bir politika yılı için ödediğiniz prendir. Gerçek bordrounuz, politikanızın süresi dolduktan sonra tamamlanan nihai denetim tarafından belirlenir. Aşağıdaki örnek, kazanılan kayıp oranınızın nasıl hesaplandığını gösterir.
1 Haziran 2017'de başlayan bir işçi tazminat politikasının başlangıcında 6.000 $ 'lık bir primle ödendiğinizi varsayalım. Politikanızın 1 Haziran 2018'de sona ermiştir. Kısa bir süre sonra, sigortacınız nihai bir denetim yapmıştır. Sigortacınızın prim denetçisi , bordrounuzun poliçe döneminde arttığını ve 1000 dolarlık ilave bir prim yarattığını tespit etti. Politika dönemi için kazanılan priminiz 7.000 ABD dolarıydı (6.000 $ 'lık birinci prim artı 1.000 $' lık prim).
Politika döneminde bir çalışanınız yaralandı ve sigortacınız işçiye 2,000 dolarlık yardımda bulundu. Sigortacı, talebi düzeltmek için 300 $ 'lık harcama yaptı. Dönem için meydana gelen kayıplarınız 2.300 $ (2.000 $ artı 300 $) idi. Politika dönemi için kazanılan kayıp oranınız% 33'tür (2.300 $ / 7000 $).
Temettü Planlarının Türleri
Küçük işletme sahiplerine üç temel türde temettü planı vardır: düz, değişken ve kombinasyon planları.
Düz Temettü Planları
Düz bir temettü planı, poliçe dönemi için kazanılan priminizin belirli bir yüzdesini öder. Temettü, bu politika dönemi boyunca kayıp deneyiminizden bağımsız olarak ödenir.
Örneğin, 2017-2018 politika dönemi için% 10'luk bir temettü dağıtım planına sahip olduğunuzu varsayalım. Politikanızın süresi dolduğunda, sigortacınız kazanılan primini hesaplar ve size bu tutarın% 10'unu öder. Örneğin, kazanılan priminiz 7,000 $ ise, temettüünüz 700 $ olacaktır. 2017-2018 politika döneminde maruz kaldığınız zararlar, o yılki temettü için uygunluğunuzu etkilemez. Ancak, zayıf kayıp deneyimi 2018-2019 politika yılı için bir temettü planına katılmanızı engelleyebilir.
Kayar Skala (Değişken) Temettü Planı
Kayar ölçekli bir temettü planı (değişken plan olarak da adlandırılır) altında, bir politika yılı sonunda aldığınız temettü, kazandığınız prime ve o yıl içindeki kayıp oranınıza bağlıdır.
Aşağıdaki tablo gösterdiği gibi, temettü prim arttıkça büyür ve kayıp oranınız azalır.
Yıllık Kazanılmış Prim
Kayıp Oranı 5.000 ila 10.000 11.000 ila 20.000 arası 21.000 ila 30.000 31.000 ila 40.000
% 0 ila 10% 35% 38% 41% 44
% 11 ila% 20 31% 34% 37% 41
21 ila 30% 27% 30% 33% 36%
% 31 ila 40% 23% 26% 29% 32
% 41 ila 50 10 11 12 13
% 50'den fazla 0 0 0 0
Kayan ölçekli bir planın nasıl çalıştığını görmek için, 2017-2018 politika yılı için kazanılan priminizin 19.000 ABD Doları ve kayıp oranınızın sıfır olduğunu varsayın. Yukarıdaki tabloya göre, temettüünüzün% 38'i 19.000 $ veya 7,220 $ olacaktır. Kayıp oranınız% 15 ise, temettünüzün% 19'u 19.000 $ veya 6,460 $ olacaktır. Kayıp oranınız% 50'yi aştığında temettü ödemezsiniz.
Kombinasyon Planları
Kombinasyon planları hem düz bir temettü hem de kayan bir ölçek planı içerir. Örneğin, bir sigorta şirketi kazanılan primin en az 5.000 $ olması durumunda% 10 temettü ödeyebilir ve priminiz en az 10.000 $ (ve belirli bir prime kadar) ise% 15 temettü ödeyebilir. Kombinasyon planları genellikle maksimum bir kayıp oranı belirler. Politika dönemi için kayıp oranınız maksimum tutarı aşarsa, temettü alamazsınız.
Temettü Garantili Değildir
Temettü planları sunan sigortacılar, planlarının aslında temettü ödeyeceğini garanti edemez. Bir temettü ödemesi (veya ödeme) kararı, sigorta şirketinin yönetim kurulu tarafından yapılır. Yönetim kurulu, sigorta şirketinin kötü mali sonuçları veya başka bir nedenden ötürü temettü veto etmesi durumunda, hiçbir ücret ödenmez. Böylelikle sigortacılar temettü alacağınıza dair söz veremezler. Bir temettü beyan edilmişse, bir poliçe süresinin dolmasından birkaç ay sonra ödenir.
Güvenlik grupları
Aslında temettü planları olmasa da, güvenlik grupları iyi bir kayıp deneyimi için onları ödüllendirmek için üyelere temettü öderler. Güvenlik grubu, benzer işverenlerin primlerini ve zararlarını havuzlayan bir programdır. Bir bütün olarak grubun olumlu bir kayıp deneyimi varsa, her üye bir temettü alır. Temettü, bireysel üyelerin değil, grubun zarar deneyimlerine göre belirlenir.
Güvenlik grupları, restoranlar, otomobil satıcıları veya inşaat yüklenicileri gibi belirli türdeki işletmeler için tasarlanmıştır. Bir gruba katılmak için, bir işveren, sınıf kodları , asgari prim ve zarar deneyimleriyle ilgili özel gereksinimleri karşılamalıdır. Bir güvenlik grubuna katılmakla ilgileniyorsanız, iş türünüz için bir teklif sunması durumunda işçilerinizden tazminat sigortacılarına danışın.
Deneyim Değiştirici
Kazanılan priminizi bir temettü planı kapsamında hesaplarken, sigortacınız deneyim değiştiricinizi içerebilir. Örneğin, kazanılan priminizin 10.000 TL olduğunu ve deneyim değiştiricinizin .95 olduğunu varsayalım. Sigortacınız, temettü tutarını 9,500 $ (10.000 X .95 $) değerine dayanarak hesaplayabilir.
Son olarak, bir güvenlik grubuna katılan işletmeler deneyim değiştiricilerini korur. Her üyenin değiştiricisi, tüm gruba ait değil, kendi primlerine ve zararlarına göre hesaplanır.