Birçok ticari emlak poliçesi bir para yatırma maddesi içerir. Bu fıkra, poliçe sahiplerine yeterli bir sigorta limiti satın alamayan bir ceza uygular.
Değere Sigorta
Sigorta şirketleri neden sigorta satın aldıklarını önemsiyorlar? Sebep değer vermek için sigorta ile ilgisi var. Değerleme sigortası, sigorta limitinizin sigortalı mülkünüzün değerine oranını ifade eder. Örneğin, küçük bir ofis binasına sahip olduğunuzu varsayalım.
Binanızın değerini bir yedek maliyet temelinde belirlemek için bir bina yüklenicisine danışırsınız. Siz ve yüklenici, binanın yenileme maliyetinin 2 milyon dolar olduğu sonucuna varırsınız. Binayı, 2 milyon dolarlık bir sınırda bir ticari mülkiyet politikası altında sigortalıyorsunuz. Sigortan değer oranınız% 100'dür.
Mülkiyet sigortası iddialarının çoğu kısmi kayıpları içerir. Binanızda bir yangın çıktığı takdirde, muhtemelen tüm binadan ziyade yapının sadece bir kısmını imha edecektir. Eğer durum buysa, o zaman yapınızı sadece değerinin bir kısmı için sigortalamamanız gerekir mi? Ne de olsa, bir bina için ikame maliyetinin veya gerçek nakit değerinin yarısını sigortalarsanız çok para kazanabilirsiniz. Cevap hayır.
Birincisi, birincil sigorta amacı sizi felakete uğramış kayıplara karşı korumaktır. Mülk sahibi olan çoğu küçük işletme için, bu mülkün toplam yıkımı bir felaket oluşturur.
Binanız yıkılırsa ve sigortanız yeniden inşa etmek için yeterli kaynak sağlamıyorsa, işte kalmakta zorluk çekebilirsiniz.
İkincisi, tüm sigortalıları mülklerini rahatlatırsa mülkiyet sigortacıları uzun sürmez. Sonunda, bu poliçe sahiplerinden bazıları toplam kayıpları sürdürecektir.
Politikalar tarafından üretilen primler büyük zararları karşılamak için yeterli olmayacaktır.
Paranın amacı
Mülkiyet sigortasında , teminatlar , poliçe sahiplerini, mülklerini, değerinin belirli bir yüzdesine (tipik olarak% 80 veya% 90) sigorta ettirmeye teşvik etmek için tasarlanmıştır. Mülkiyet sigortanız, malınızın değiştirme maliyeti veya gerçek nakit değeri için sigortalanmış olup olmadığı için geçerli olabilir.
Borç, poliçe sahiplerine, beyannamelerde belirtilen madeni teminat yüzdesini karşılamak için yeterli sigortayı almayan bir ceza uygulayarak çalışır. Poliçe hamilinin yeterli sigorta alması durumunda ceza uygulanamaz.
Bir maddi kayıp yaşanana kadar madeni para biriminin üzerinde hiçbir etkisi olmayacaktır. Sigorta şirketi daha sonra poliçe üzerindeki sigorta limitini (meydana geldiği anda) madeni teminat yüzdesine göre satın almanız gereken sigorta tutarıyla karşılaştırır. Oran 1'den az ise, bir cezaya maruz kalırsınız.
İçinde Ticari mülkiyet politikası, paragraf koşulu genellikle politika Koşulları bölümünde bulunur. Politikanızın böyle bir madde içerdiği gerçeği, politikanızın teminatlara tabi olduğu anlamına gelmez. Paranızlık, yalnızca poliçenizin beyannameler bölümünde bir para yatırma yüzdesi gösterilirse geçerlidir.
Örnek
Ticari gayrimenkul politikanızın beyanlarında "% 80 sikke" olduğunu varsayalım. Ne anlama geliyor? Aşağıdaki örnek, bu maddenin nasıl uygulanacağını gösterir.
İkame maliyet temelinde sigortalı olduğunuz bir binaya sahip olduğunuzu varsayalım. Binanın yerini değiştirme maliyeti 1 milyon dolar. Sikke yüzdesi 80 olduğu için, bir cezadan kaçınmak için binanızı en az 800.000 dolar (1 milyon $ 'lık% 80) sigortalamanız gerekir. Sigortayı kısmaya karar verdiğinizi hayal edin. Para biriktirmek için, binanızı 700.000 $ 'lık bir sınırla sigorta ettirirsiniz. Politikanızın 5000 ABD doları düşülebilir .
Binanızda bir yangın çıkmakta ve 200.000 dolar değerindeki hasarın onarılmasına neden olmaktadır. Kayıp anında sigorta limitiniz 700.000 dolardı. % 80'lik teminat gerekliliğine dayanarak, en az 800.000 $ satın almanız gerekiyordu.
Taşınan miktarın, gereken miktar kadar bölünmesi (700.000 / 800.000), .875'dir. Kaybınız 200.000 $ iken, sigortacınız size sadece 500.000 $ (200.000 X .875 $) ödeyecek ve bu tutardan 5.000 dolar veya 170.000 dolar ödeyeceksiniz. Bozuk para cezanız 25.000 dolar.
Parasal Mülkiyet Feragatnamesi
Bozuk paragraf maddesini atlamanın bir yolu, kabul edilmiş bir değer esasına göre mülkiyet teminatını satın almaktır. Bu seçeneğe göre, siz ve sigortacınız, politikanın yürürlüğe girmesinden önce, mülkünüz için bir değer üzerinde hemfikirsiniz. Değer, değiştirme maliyetine veya gerçek nakit değerine bağlı olabilir. Anlaşılan değer kapsamı , politikanın süresi için geçerlidir. Kapsamı aşağıdaki politika dönemine devam ettirmek için, mevcut politikanızın süresi dolmadan önce gözden geçirilmiş bir değer beyanı göndermeniz gerekir.
Bozuk paragrafından feragat eden bir başka seçenek de değer raporlamadır . Değer raporları, özellik değerleri dalgalandığında genellikle kullanılır. Örneğin, satışları aydan aya farklılık gösteren bir perakende mağazası, envanterini raporlama temelinde sigortalamayı tercih edebilir. Üç aylık, yarı yıllık ve aylık gibi çeşitli raporlama seçenekleri mevcuttur. Genellikle bir depozito primi ödersiniz ve daha sonra mülk değerleriniz hakkında raporları sigortacınızın gerektirdiği şekilde bir programa gönderirsiniz.
Diğer Sigorta Türleri
Diğer sigorta türlerinde de aynı şekilde kullanılır. Örnekler sağlık ve diş sigortasıdır. Birçok sağlık ve dişhekimliği politikası, tıbbi veya dental maliyetleri 80/20 veya 70/30 gibi belirli bir orana göre kapsamaktadır. Büyük sayı (% 80 veya% 70) sigorta şirketi tarafından ödenen yüzdeyi gösterirken, küçük sayı (% 20 veya% 30) ödemek zorunda olduğunuz yüzdendir.
Bazı yöneticiler ve memurlar sorumluluk poliçeleri bir madeni para karşılığıdır . Aynı şekilde, bu tür maddeler bazen mesleki sorumluluk (veya hata ve ihmaller ) politikalarında bulunur. Bu hükümler, herhangi bir tazminat veya tazminatın bir kısmını ödemenizi gerektirebileceklerinden kaçınılmalıdır.