Şirketinizin Neden İşletme Sorumluluğu Sigortasına İhtiyacı Var?
İşletmeler kendilerini iş ortakları, müşteriler, müşteriler ve diğer üçüncü taraflarca açılan davalardan korumak için sorumluluk sigortasına ihtiyaç duyarlar. Bir dava çok pahalı olabilir. Bir şirket dava edilirse, sorumluluk sigortası, hayatta kalma ve işin ertelenmesi arasındaki farkı ifade edebilir.
Tazminat ve Savunma
Sorumluluk sigortası, davalarla ilgili iki tür masrafı kapsar: tazminat ve savunma.
Tazminat davası, davacıya ödenen tazminat veya tazminatlar için geçerlidir. Bu teminat 1 milyon dolar gibi bir limite tabidir. Sigortacınız , poliçe limitiniz tükendikten sonra hasar veya tazminat ödemelerini durdurur.
Savunma kapsamı , bir iddianın soruşturulması ve sizi bir davaya karşı savunmanızın bedeli olarak uygulanır. Sigortacınızın tanıklara hükmetme, depozito yapma ve savunmanızda ifade vermek için uzmanlar bulundurma masraflarını da içerir. Aynı zamanda sizi savunmak için bir avukatın harcadığı ücretleri de içerir. Vekil, sigorta şirketi tarafından istihdam edilebilir veya dışarıdan bir firmadan işe alınabilir. Çoğu (ama hepsi değil) yükümlülük politikaları sınırsız savunma teminatı sağlar. Bu, sigortacınızın iddia veya dava çözülene kadar sizi savunma maliyetini ödemeye devam edeceği anlamına gelir.
Bir işletmenin ihtiyaç duyabileceği üç temel sorumluluk türü vardır: genel sorumluluk, şemsiye yükümlülüğü ve mesleki sorumluluk sigortası.
Genel sorumluluk sigortası
Hemen hemen tüm işletmeler genel sorumluluk sigortasına ihtiyaç duyarlar.
Bu kapsam, işletmeleri bazı yaygın iddia ve taleplere karşı korur. Üç tip kapsamı içerir:
- Bedensel Yaralanma ve Mülkiyet Hasar Sorumluluğu
- Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu
- Tıbbi Ödemeler
Bu kapsamalar genellikle sırasıyla Kapsama A, Kapsama B ve Kapsama C olarak adlandırılır.
Bedensel Yaralanma ve Mülkiyet Hasar Sorumluluğu
Bedensel Yaralanma ve Mülk Hasar Sorumluluğu (Kapsama A), bedensel yaralanma veya mal hasarına karşı firmanıza karşı iddia veya davalar için geçerlidir. Firmanızın ihmali, iddia sahibinin bedensel yaralanmaya veya maddi hasara uğramasına neden olan bir olayın (kaza) tetiklendiğini iddia eden iddiaları kapsamaktadır.
Kapsam A oldukça geniştir. Bir dışlamaya maruz kalanlar hariç çoğu bedensel yaralanmayı veya mal hasarını kapsar.
Bedensel Yaralanma ve Mülkiyet Hasar Sorumluluğu aşağıdakilerin tümünü kapsar:
- Tesis Sorumluluğu: Tesisinizde meydana gelen ve ihmalinizden kaynaklanan bedensel hasar veya mal hasarını kapsar. Örneğin, bir müşteri mağazanızdaki ıslak zeminde kayar ve bacağına zarar verir.
- Operasyon Sorumluluğu: Tesisinizden uzaklaştığınız operasyonlardan kaynaklanan bedensel yaralanma veya mal hasarını kapsar. Örneğin, yanlışlıkla bir rafı yıkarken ve bir sanat eserini kırdığınızda, müşterinin ofisinde bilgisayar donanımı kuruyorsunuz.
- Sözleşmesel Yükümlülük : Bir başkasına karşı olası davalar için bir sözleşme kapsamında üstlendiğiniz yükümlülükleri kapsar. Örneğin, bina kiralamanız, ev sahibinizle ilgili ihmalkar kullanımınızdan kaynaklanan herhangi bir dava için sorumluluk üstlenmenizi gerektirir.
- Yüklenicilerin Faaliyetleri için Sorumluluk : Kiraladığınız bağımsız yüklenicilerin taahhüt ettiği ihmalden dolayı sorumluluk yükümlülüğünüzü karşılar .
- Ürün Sorumluluğu : Yaptığınız veya sattığınız bir ürünün arızalı olduğunu ve bedensel yaralanmaları veya maddi hasarı sağlamasına yol açtığını iddia eden üçüncü tarafların iddialarını kapsar.
- Tamamlanmış İş Yükümlülüğü : Tamamladığınız işin hatalı olduğunu iddia eden üçüncü tarafların iddialarını kapsamakta ve bedensel yaralanma veya maddi hasara neden olmalarını sağlamıştır.
Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu
Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu, kapsanan bir suçtan doğan diğer kişilere zarar vermeyi kapsar. Kapsama A'nın aksine, Kapsama B, fiziksel yaralanmadan ziyade finansal yaralanmalara uygulanır. Bir yaralanma, ancak kişisel ve reklam yaralanmalarının tanımında listelenen yedi tür suçun birinden kaynaklanıyorsa gerçekleşir. Kapsanan suçlar arasında iftira, iftira ve sahte tutuklama gibi eylemler bulunur. Bu eylemler kasıtlı zararlardır, kasıtsız yaralanmaya neden olan kasıtlı eylemler anlamına gelir.
Kapsam B, işletmenizin reklamını yayınlarken işlediğiniz belirli suçları içerir. Örneğin, reklamınızı yaparken ürünlerinizi küçümsediğinizi iddia eden diğer firmaların iddialarını kapsar.
Tıbbi Ödemeler Kapsamı
A ve B Kapsamları'nın aksine, Tıbbi Ödemeler Kapsamı (Kapsam C) üçüncü taraf davaları kapsamaz. Aksine, işyerinizde veya tesis dışı bir iş yerinde yaralanan kişilerin yaraladığı tıbbi harcamaları kapsar. Bu masraflar hatasız olarak kapsanmaktadır. Yani, yaralanan taraflar, kendi politikanız kapsamında ödeme almaları nedeniyle yaralanmalarından sorumlu olduğunuzu kanıtlamak zorunda değildir.
Tıbbi Ödemeler kapsamı, yaralanan müşteriler ve diğer üçüncü tarafların davalarını caydırmak için tasarlanmıştır. Sağlanan sınır genellikle $ 10,000 gibi düşüktür.
Ticari Şemsiye Politikaları
Ticari bir şemsiye , iki fonksiyona hizmet eden bir tür yükümlülük politikasıdır. İlk olarak, ekstra sorumluluk sınırları sağlayan fazla kapsama alanı görevi görür. Şemsiyenizin sınırları, birincil sorumluluk politikanızın limitleri tükendikten sonra uygulanır. İkincisi, bir şemsiye temel sorumluluk politikalarınızdan daha geniş bir kapsama alanı sağlar. Yani, birincil politikalarınız tarafından sağlanmayan içecekler içerir.
Bir şemsiye, şirketinizi başka bir şekilde firmanızı tahrip edebilecek büyük kayıplara karşı korur. Örneğin, bir çocuk mağazanıza düştükten sonra ciddi bir kafa yaralanması geçirir. Yoğun bakımda bir hastanede birkaç hafta geçiriyor. Ailesi bedeni yaralanması için şirketinize dava açıyor ve iddia 1,5 milyon dolar olarak belirleniyor. Uzlaşma tutarı, genel sorumluluk politikanızdaki 1 milyon USD tutarındaki Her Tahmini sınırını aşıyor. Bir şemsiye yokluğunda, firmanız 500.000 dolar cepten kayıpla karşı karşıya gelecek.
Hemen hemen tüm şemsiye politikaları, birincil genel sorumluluk politikanız için geçerlidir. Şirketiniz ticari otomatik sorumluluk veya işveren sorumluluğu için sigortalanmışsa, şemsiyeniz de bu kapsamı içermelidir. Bazı şemsiyeler kendi sigortalı tutma (SIR) içerir. Bir SIR tipik olarak şemsiyeniz tarafından kapsanan ancak birincil sigorta kapsamında olmayan taleplere uygulanır.
Bir şemsiye için alışveriş yaparken, politikaların geniş çapta değiştiğini unutmayın. Bazıları diğerlerinden daha geniş kapsama alanı sağlar. Bazıları, birincil politikanıza dahil edilen içki yükümlülüğü gibi içecekleri hariç tutabilir. Politika dilinin şifresini çözmek için yardıma ihtiyacınız varsa , temsilcinizden veya aracı kurumdan yardım isteyin.
Hatalar ve İhmaller Sorumluluğu
Adından da anlaşılacağı gibi, hata ve ihmal sorumluluk sigortası , bir işin başkalarına hizmet sağlama sürecinde yaptığı ihmalkar eylemlerden, hatalardan veya ihmallerden ortaya çıkan iddiaları kapsamaktadır. Hatalar ve ihmaller (E & O) yükümlülüğü de mesleki sorumluluk olarak adlandırılır.
E & O sigortası, bedensel yaralanma veya mal hasarından ziyade mali kayıplar için tazminat talep eden iddiaları kapsamaktadır. Tavsiye veren veya hizmet veren herhangi bir şirket bu kapsamı dikkate almalıdır. Örnekler muhasebe firmaları, danışmanlık şirketleri, mühendislik firmaları, mimarlık firmaları ve web sitesi tasarım şirketleridir. E & O politikaları genellikle talep bazında uygulanır .
Birçok E & O sigorta şirketi belirli işletme türleri için tasarlanmış politikalar sunar. Örneğin, bir muhasebe firması muhasebe E & O sigortasını satın alabilir. Bir mühendislik veya mimarlık firması mimarları ve mühendisleri E & O sigortasını satın alabilir. Bir hekim hekimleri profesyonel (veya tıbbi uygulama hatası) sigortası satın alabilir. Bazı sigortacılar ayrıca çeşitli mesleki sorumluluk sigortası olarak adlandırılan bir "catchall kapsamı" sunmaktadır. Bu kapsam, mesleki sorumluluk riskine sahip birçok işletme türünü sigortalamak için kullanılabilir.
Yönetim Sorumluluk Sigortası
Birçok şirket, çoğu zaman yönetim sorumluluğu sigortası olarak adlandırılan bir grup E & O satın alır. Bu kategori aşağıdakileri içerir:
- Yöneticiler ve Görevliler (D & O) Sorumluluk : Şirket adına görevlerini yerine getirirken yaptıkları hatalar veya ihmaller nedeniyle şirket yetkilileri veya yöneticileri (şirket tarafından tazmin edilmemişlerse) aleyhinde iddiaları kapsar. Ayrıca, yöneticiler ve memurlar için vekalet yükümlülüğünden doğan şirkete karşı iddiaları da kapsar. Belirli türdeki işletmeler için özel politikalar mevcuttur. Örneğin, özel şirketler özel şirket D & O kapsamını satın alabilirler.
- İstihdam Uygulamaları Yükümlülük : Çalışanların ayrımcılık, haksız yere fesat ve taciz gibi davranışlarda bulunduğu iddia edilen işten kaynaklanan iddiaları kapsar.
- Güvene Dayalı Sorumluluk: Bu planların uygulanması sırasında yaptıkları hatalar veya ihmaller için çalışanlara sağlanan fayda planlarının güvencelerine karşı iddiaları kapsar.