Örneğin, bir ticari depo olarak kullandığınız bir binaya sahip olduğunuzu varsayalım. Kasabadan tropik bir fırtına patlar ve güçlü rüzgarlar binanın ön tarafına zarar verir.
Şiddetli yağmur, bir sel baskınına neden olur ve binanızın ön cephesinde de su hasarı vardır. Selden kaynaklanan hasarı rüzgara bağlı hasardan ayırmak mümkün değildir. Binanız, rüzgârın neden olduğu hasarı kapsayan bir ticari mülkiyet politikası kapsamında sigortalıdır, ancak bir taşkının neden olduğu hasarı kapsamaz. Binanızın biri, biri hariç tutulan ve bir tanesi kapsanan iki sebepten dolayı zarar gördü. Kayıp kapalı mı yoksa dışlanmış mı?
Eşzamanlı nedensellik doktrininin altında, kayıp ele alınacaktır. Bu doktrin, kayıpların biri hariç tutulduğu ve bir tanesi örtülü olan iki tehlikeden kaynaklanırsa, kaybın kapandığı anlamına gelir.
Eşzamanlı nedensellik teorisi, 1970'lerde ve 1980'lerde Kaliforniya'da mahkemeler tarafından alınan kararlardan türetilmiştir. Bu kararların bir sonucu olarak, ISO ve ticari sigortacılar mülkiyet politikalarını anti-eşzamanlı nedensellik ifadeleri içerecek şekilde revize etmişlerdir.
Bu ifade, diğer tehlikelerin kayıplara karışmış olsa bile, belirli tehlikelerin neden olduğu kayıpların dışarıda bırakılmasını sağlamak için tasarlanmıştır.
Ticari mülkiyet politikalarının çoğu, tüm risk temelinde uygulanır; bu, politikanın, özellikle hariç tutulmayan tüm zarar nedenlerini kapsadığı anlamına gelir. Standart ISO tüm risk politikasını da içeren çoğu riskli politikada istisnalar iki ana gruba ayrılır.
Sadece ilk gruptaki istisnalar eşzamanlı nedensellik ifadesine tabidir.
Karşılıklı eş zamanlı nedensellik ifadesi, ikinci bir tehlikenin zararına katkıda bulunsa ve ikinci tehlikenin karşılanması durumunda bile, listelenen tehlikelerin herhangi birinden kaynaklanan herhangi bir kaybın hariç tutulduğunu belirtir. Dışlama, iki tehlikenin aynı zamanda meydana gelip gelmediğini veya birinin diğerinden önce meydana gelip gelmediğini uygular. ISO mülk politikası dahil olmak üzere birçok ticari mülkiyet poliçesi, aşağıdaki yedi istisnalara karşı eşzamanlı nedensellik dilini uygulamaktadır:
- Yönetmelik veya Hukuk
- Dünya Hareketi
- Hükümet eylemi
- Nükleer Tehlike
- Kamu hizmetleri
- Su (taşkın)
- Mantar (Kalıp)
Adlandırılmış Tehlikeler Politikaları
Eşzamanlı nedensellik doktrini, öncelikle tüm risk politikalarına uygulanır. Tüm risk politikaları, adlandırılmış tehlike politikalarından daha geniş bir tehlikeyi kapsamaktadır. Adlandırılmış tehlikeler politikası, yalnızca politikada listelenen tehlikelere neden olan kayıp veya zararı kapsar. Bununla birlikte, bir adlandırılmış tehlikeler politikası hala eşzamanlı nedensellik ifadeleri içerebilir. Bir örnek ISO Geniş Form politikasıdır. Bu formun adı verilen tehlikeler politikası olsa da, yukarıda belirtilen yedi istisnayı içerir. Bu istisnalar, ISO tüm risk politikasında bulunan aynı anti-eşzamanlı nedensellik diline tabidir.
Yakın Neden
Mülk politikanızın yukarıda belirtilen anti-eşzamanlı nedensellik ifadelerini içermediğini varsayalım. Sahip olduğunuz bir bina, hem rüzgar hem de küf tarafından hasar görür. Kalıp, politikanızın kapsamı dışında kalan bir tehlikedir, ancak rüzgar kaplıdır. Kaybınız kaplanacak mı? Cevap belki de. Bazı mahkemeler eşzamanlı nedensellik doktrini uygulamamaktadır. Bunun yerine, kaybınızın kaybının (baskın) sebebinin hangisi olduğunu belirlerler. Kaybınızın en önemli sebebi rüzgârdan ziyade küf sayılırsa, kaybınız büyük olasılıkla hariç tutulur. Mahkeme, yakın nedenin rüzgâr olduğuna karar verirse, kayıp kapsanmalıdır.