İşletme sahipleri, ticari amaçlarla kullanılan araçları kapsamak için kişisel bir oto politikasına güvenmemelidir.
Kişisel politikalar bireyleri ve aile üyelerini kapsayacak şekilde tasarlanmıştır. İşletme ile ilgili hariç tutmaları içerdikleri için işletmeler için uygun değildir. Kişisel politikalar, ticari oto politikalarının sağladığı esneklik ve geniş kapsamadan da yoksundur.
I. İş Oto Politikası (BAP)
ISO tarafından yayınlanan standart formlarda ticari otomatik kapsam sorunu politikaları yazan birçok sigorta şirketi . ISO ticari oto politikası, İş Oto Politikası (BAP) olarak adlandırılır. Vade politikası , eksiksiz bir sigorta sözleşmesi anlamına gelir. Bir BAP tipik olarak bir otomatik kapsama formundan, otomatik bildirimlerden ve çeşitli onaylardan oluşur . ISO İş Oto Politikası çok yönlüdür. Çok çeşitli endüstrilerde, hem büyük hem küçük birçok farklı işletme türünü sigortalamak için kullanılabilir. Kapsamlı bir seçim yelpazesi mevcut olup, bu sayede kapsama gerektiği şekilde modifiye edilebilir.
Bazı sigorta şirketleri, ISO formlarından ziyade kendi ticari ticari formlarını kullanırlar.
Diğerleri ISO formları ve özel onayların bir kombinasyonunu kullanır.
II. İş Otomatik Kapsama Formu
ISO BAP’ın omurgası, Business Auto Coverage Form’dur. Bu form, politikanın temel unsurlarını içerir. Aşağıda tartışılan beş bölümden oluşmaktadır.
Bölüm I, Kapsanan Otomobiller: İlk bölümde "kapalı otolar " ın anlamı açıklanmaktadır.
Temel olarak, söz konusu teminat için sigorta primi ödemişseniz, belirli bir teminat kapsamında araçlar “kapalı otoyondur”. BAP, kapsanan araç tiplerini tanımlamak için bir dizi sayısal sembolden yararlanır. Kapsanan otomatik atama sembolleri olarak adlandırılan bu semboller, 1'den 9'a artı 19'ları içerir. Her sembol, kapsanan otomobillerin bir kategorisini temsil eder. Örneğin, sembol 1 "herhangi bir otomatik" anlamına gelirken, sembol 2 "sadece sahip olunan otomobiller" anlamına gelir.
Politikanızın beyanlar bölümü, satın aldığınız her bir kapsam için "kapsanan arabalar" olan araçları gösterir. Örneğin, her tür otomobil için sorumluluk sigortası satın aldığınızı varsayalım. Bunlar, şirketinizin sahip olduğu otomobilleri, işe aldığı otomobilleri ve sahip olmadığı otomobilleri içerir. Ayrıca, şirketinizin sahip olduğu otomobiller için fiziksel hasar sigortası satın aldınız. Politika beyanlarınız, sorumluluk kapsamının yanında sembol 1'i (herhangi bir otomatik) ve fiziksel hasar kapsamının yanında sembol 2'yi (yalnızca sahip olunan otomobiller) gösterir.
Bölüm II, Sorumluluk Kapsamı: Bölüm II, ticari otomatik sorumluluk kapsamını açıklar. Bu kapsam, firmanızı, işinizde kullanılan araçların neden olduğu kazalardan kaynaklanan üçüncü taraf hak taleplerine karşı korur. Otomatik sorumluluk kapsamı önemlidir, çünkü otomatik kazalar firmanıza karşı büyük davalar doğurabilir.
İşletmenizde herhangi bir araç bulunmasa bile bu kapsama girmeniz gerekebilir. Kiralık araçlar ve çalışanların sahip olduğu otomobiller, işletmenizde kullanıldıklarında risk oluştururlar. Bir kiralık araba ya da çalışanın sahip olduğu araç bir kazaya karıştıysa ve sürücü kusurluysa, üçüncü şahısların maruz kaldığı yaralanmalardan şirketiniz sorumlu tutulabilir.
Ticari otomatik sorumluluk kapsamı, şirketinizi, kapsanan bir otomatik kullanımdan kaynaklanan bir kazadan kaynaklanan bedensel yaralanma veya mal hasarları ile ilgili üçüncü taraf iddialarına karşı korur. Aynı zamanda, bir otomatik kazadan kaynaklanan kirlilik temizleme maliyetleri için bir miktar kapsam sağlar.
Sigortası Kimdir? BAP tarafından kapsanacak bir otomatik sorumluluk iddiası için, kapsanan bir otomobilin neden olduğu bir kazadan kaynaklanması gerekir. Ayrıca, talep bir sigortalıya karşı yapılmalıdır.
Sorumluluk sigortası kapsamında sigorta niteliği taşıyan taraflar, Sigortalı Kimdir başlıklı paragrafta açıklanmaktadır. Aşağıdakileri içerir:
- Siz: "Siz" adı verilen sigortalı demektir. Bu beyanlarda listelenen kişi veya şirket.
- İzinli Kullanıcılar: Kapsanan otomatik bir araç sahibi olan, sizin izninizle kiraladığınız veya kiraladığınız herkes sigortalıdır. Yani, birisine (çalışan veya şirket müdürü gibi) sahip olduğunuz, kiraladığınız veya ödünç aldığınız bir aracı sürmeye izin verirseniz, sürücü sigortalıdır. Bu bireylere genellikle izin veren kullanıcılar denir.
- Omnibus Sigortalar: Ayrıca bir sigortalı sizin davranışınız veya izin veren bir kullanıcının davranışından sorumlu olan kişidir. Çoğunlukla omnibus fıkrası olarak anılan bu ifade, isimlendirilmiş bir sigortalı veya izinli bir kullanıcının neden olduğu bir kazadan yasal olarak sorumlu tutulabilen herkesi kapsar.
Üç tip sigortalıdan en geniş kapsama alanı elde edilir. Herhangi bir kapalı otomatik için kaplıdır . Hangi otomobiller “kapsanmıştır” politikanızın beyannameler bölümünde sorumluluk kapsamının yanında yer alan sembollere bağlıdır. Kaza gerçekleştiğinde otomatik olarak sürüp sürmemeniz konusunda bir sigortalısınız. Bu önemlidir çünkü çalışanlar çalışanlarının ihmalkar davranışlarından sorumludur . İhmal edilen bir çalışanın neden olduğu bir otomatik kaza sonucu dava edildiyse, hak talebinde bulunmanız gerekir.
Şirket ortaklarının ve çalışanlarının şahsen sahip oldukları araçları sürerken sigortalı olmadıklarını unutmayın . Bu tür araçlar sahip olmadığınız otomobiller olarak kabul edilir, çünkü size ait değildir (adı verilen sigortalı).
Omnibus cümlesi, siz veya izin veren bir kullanıcının neden olduğu bir otomatik kazadan sorumlu tutulabilecek herkes için otomatik kapsama alanı sağlar. Bu fıkra, BAP kapsamında ilave sigortalı destek taleplerini ortadan kaldırmaktadır.
Ticari oto sorumluluk sigortası nispeten geniş bir kapsama alanı sunarken, her iddiayı kapsamaz. Bazı iddia türleri hariç tutulur. Bunlar otomatik kapsama formunun sorumluluk münhasır bölümlerinde özetlenmiştir.
Bölüm III, Fiziksel Hasar Kapsamı: Otomatik teminat formunun III. Bölümü ticari fiziksel hasar kapsamını tanımlar. Bu kapsamı anlamak için, fiziksel hasar ile mal hasarı arasındaki farkı anlamanız gerekir . Fiziksel hasar sigortası birinci taraf kapsamıdır. Şirketinizin sahip olduğu otomobillere verilen zararı kapsar. Maddi hasar kapsamı üçüncü taraf (borç) kapsamıdır. Sizin veya başka bir sigortacının sorumlu olduğu bir otomatik kazada hasar gören diğer kişilerin mallarına (otomobil dahil) verilen zararı kapsar.
BAP üç tür fiziksel hasar kapsamı sunmaktadır:
- Kapsamlı: Kapsanan bir otomobilin, aracın devrilmesi veya başka bir nesneyle olan çarpışından başka herhangi bir sebeple kayıpları kapsar. Kapsanan kayıp nedenleri arasında hırsızlık, dolu ve vandalizm vardır.
- Belirtilen Zarar Nedenleri: Altı tür tehlikenin neden olduğu kayıpları kapsar. Bu kapsam, kapsamlı kapsama daha ucuz bir alternatiftir.
- Çarpışma: Aracın devrilmesi veya başka bir nesneyle çarpışmasının neden olduğu kapsanan bir otomobilin kaybını kapsar.
Bölüm IV, İş Oto Koşulları: Koşullar bölümü iki bölümden oluşmaktadır. İlki kayıplar için geçerlidir. Bir kaza, hasar veya ziyan söz konusu olduğunda, poliçe kapsamındaki yükümlülüklerinizi açıklar. Ayrıca fiziksel hasar kayıplarının nasıl değerlendirildiğini ve nasıl ödeneceğini açıklar. İkinci koşul kümesi daha geneldir. Örneğin, kapsama alanını tanımlar ve diğer sigorta olduğunda politikanızın nasıl uygulanacağını açıklar.
Bölüm V, Tanımlar: Son bölüm politika tanımlarını içerir. Formun bu kısmı, otomatik ve mobil cihazlar gibi politikadaki anahtar terimlerin anlamını açıklar.
III. Ek Kapsamlar ve Değişiklikler
İş Otomatik Kapsama Formu sadece iki kapsamı içerir: otomatik sorumluluk ve fiziksel hasar. Diğer harcamalar ve kapsama değişiklikleri bir onaylama ile eklenebilir.
Ek Kapsamlar: Ticari bir otomatik politikaya sık sık eklenen üç adet içerik .
- Sigortasız Motorist (UM) ve Underinsured Motorist (UIM) : UM kapsamı, otomatik arızaya maruz kaldığınız yaralanmalar için kurtarılamayacağınız zararları tazminat yükümlülüğü nedeniyle karşılayamaz. UIM kapsamı, bir otomatik kazada meydana gelen yaralanmalar için tazminat alamadığınız hasarın bir kısmını öder çünkü arızalanan sürücü bazı sigortalara sahiptir, ancak tüm kayıplarınızı karşılamaya yetmez. Bazı eyaletlerde UM ve UIM zorunludur.
- Hata Yok: Sigortalı bir sürücü veya yolcu tarafından devlet yasasının gerektirdiği tıbbi masrafları kapsar. Birkaç eyalette arıza kapsamı zorunlu değildir.
- Otomatik Tıbbi Ödemeler : Sigortalı sürücüler ve yolcular tarafından kapsanan otoların (çalışanlar dışındaki) sağlık harcamalarını kapsar. Tıbbi Ödemeler kapsamı isteğe bağlıdır (zorunlu değildir).
Her durumda ayrı bir UM / UIM onayının geçerli olduğunu unutmayın. Aynı şekilde, herhangi bir hataya aykırı mevzuat çıkarmış olan her devlet için ayrı bir kusurlu onay yoktur.
Kapsam Değişiklikleri: ISO, İş Oto Politikası kapsamında kapsamı değiştirmek için kullanılabilecek çok çeşitli onaylar sunar. İşte bazı örnekler:
- Sigortalı olarak çalışanlar: Şirkete ait olmayan otomobilleri kullanırken çalışanları dahil etmek için “sigortalı” kimseyi sorumluluk kapsamı içerisinde değiştirir. Amaç, şahsen sahip olduğu otomobilleri sürerken çalışanları kapsamaktır.
- Çalışan Kiralanmış Otomobiller: Çalışanlarına , kendi adlarına kiralanan otomobilleri kullanırken (şirketinizin adı yerine), sorumluluk kapsamındaki "sigortalı" bölümü değiştirir.
- Çalışan Çalışanı Kapsamı: Otomatik sorumluluk kapsamındaki diğer çalışanların dışlanmasını ortadan kaldırır.
- Otomatik Kredi / Kira Boşluğu Kapsamı: Kapsanan otomatik bir toplam zarara uğradığında ve kiralamanın veya kredinin aracın değerinden daha fazlasına sahip olduğunuzda geçerlidir. Kredinizdeki veya kiraladığınız bakiyeniz ile aracın ACV'si arasındaki farkı kapsar.
Birçok sigorta şirketi , standart ISO oto politikasına eklenebilecek "genişleme" onayları sunmaktadır. Bu onaylar tipik olarak, hem sorumluluk hem de fiziksel hasar altında kapsam genişletmelerini içerir. Makul bir fiyata bir grup içki elde etmenin uygun bir yoludur. Onaylar standart olmadığından, yaygın olarak birinden diğerine değişir.