Derecelendirme Sisteminin Unsurları
Birçok (fakat hepsi değil) sigorta şirketi, Sigorta Hizmetleri Ofisi (ISO) tarafından geliştirilen bir sınıflandırma ve derecelendirme sistemini kullanarak genel sorumluluk primlerini hesaplar. Bu sistemde, priminiz büyük ölçüde aşağıdaki üç faktöre dayanmaktadır:
- İşletmenize atanan sınıflamalar
- Bu sınıflandırmalara atanan oranlar (seçtiğiniz sınırlar için ayarlanmış)
- Oranların uygulandığı poz tabanı (satış veya bordro gibi)
1. Sınıflamalar
Derecelendirme sürecindeki ilk adım işinizi sınıflandırmaktır. ISO, her biri bir açıklama ve sınıf kodu adı verilen beş basamaklı bir sayı ile tanımlanmış yüzlerce sınıflandırma sağlar. İşte bazı örnekler:
- Çilingirler, sınıf kodu 14913
- Gıda Ürünleri İmalatı - Kuru, Kuru, sınıf kodu 53374
- Alçıpan veya Wallboard Kurulum, sınıf kodu 92338
Her işletmeye, endüstrisini ve faaliyet türünü yansıtan bir sınıflandırma atanır.
Buradaki fikir, benzer operasyonlara sahip işletmelerin benzer risklerle karşı karşıya kalması ve benzer türde iddialar üretmesidir. Bu nedenle, benzer tipteki işletmeler aynı sınıflandırmaya atanır.
Örneğin, Larson Locks kapı kilitleri, asma kilitler, kasalar ve diğer güvenlikle ilgili ürünler sattığı bir mağazadan çalışır.
Şirket ayrıca çalışanları kilitle ilgili sorunları çözmek için müşterilerin evlerine, işyerlerine veya araçlarına gönderiyor. Çoğu çilingir Larson Locks ile aynı tip hizmetleri yerine getirir. Böylece, genel sorumluluk sigorta şirketleri genellikle Larson Locks gibi işletmeleri aynı sınıflandırmaya (Çilingirler) tahsis ederler.
Faaliyetlerinizin niteliğine ve karmaşıklığına bağlı olarak, işinize bir veya daha fazla sınıflandırma atanabilir. Her sınıflandırma, karşılık gelen bir sınıf koduna sahiptir.
Sınıf kodları gruplar halinde düzenlenmiştir. Örneğin, tüm ticari işlere, 10000 ile 19999 arasında bir sınıf kodu verilir. Benzer şekilde, üretim veya işleme işlemleri yürüten tüm işletmelere 50000 ile 59999 arasında bir sınıf kodu atanır.
2. Fiyatlar
Derecelendirme işleminin ikinci unsuru orandır. Fiyatlar bir sigorta şirketinden diğerine değişebilir. Bazı sigortacılar kendi oranlarını "sıfırdan" geliştirir. Diğerleri ise, ISO'dan elde edilen kayıp maliyet verilerine göre oranlar belirler. Sigortacınız oranlarınızı nasıl hesapladığı fark etmez, bunlar Sorumluluk Beyannamelerinde listelenmelidir.
Ödediğiniz ücretin, sorumluluk kapsamı için seçtiğiniz sınırları yansıtacağını unutmayın. Bu, 100,000 dolarlık bir limit için gerçekleşenden 1 milyon dolarlık daha yüksek bir ücret ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Bir genel sorumluluk politikası, iki tür kapsamı içerir: tesisler ve operasyon kapsamı ve ürünler ve tamamlanmış çalışma kapsamı. Birçok sınıflandırma için, bu oranlar ayrı ayrı derecelendirilmiştir. Yani, tesis ve operasyon kapsamı için bir ücret uygulanır ve ürünler ve tamamlanmış çalışma kapsamı için başka bir ücret uygulanır.
Tesisler ve Operasyonlar
Tesisler ve operasyonlar kapsamı , iş yerinizden kaynaklanan kazaların neden olduğu bedensel yaralanma veya mal hasarına karşı işinizle ilgili hak talepleri için geçerlidir. Örnek olarak, iş yerinizde kayma ve düşme olaylarında yaralanan bir müşteriniz tarafından açılan bir talep var.
Tesisler ve operasyon kapsamı, aynı zamanda şirketinizin devam eden operasyonlarından kaynaklanan bir kazayla ilgili yaralanma veya hasar taleplerine de uygulanır. İşlemler tesisinizde (üretim tesisi gibi) veya başka bir yerde (iş sahası gibi) gerçekleştirilebilir.
Örneğin, bir çalışanın bilgisayar ekipmanını bir müşterinin ofis yerine yerleştirirken yanlışlıkla bir parça resim kırdığını varsayalım. Müşteri, şirketinize karşı bir mülkiyet zararı iddiasında bulunursa, hak talebiniz tesisleriniz ve operasyon kapsamınız tarafından karşılanmalıdır.
Ürünler ve Tamamlanan Çalışmalar
Ürünler ve tamamlanmış çalışma kapsamı , hatalı ürünlerinizin veya kazayladığınız işlerin veya yaptığınız işlemlerin neden olduğu kaza sonucu meydana gelen hasar veya üçüncü şahıs taleplerine uygulanır. Örneğin, bir müşteri, mağaza işyerinizde satın aldığı pastanın içinde yer alan vişne çukurunda bir dişi kırdıktan sonra fırıncılık işinize karşı bir ürün sorumluluğu beyanında bulunur. Bir başka örnek olarak, bir müşteri, iki ay önce tamamladığınız bir duvarın ardından kamyonuna zarar verdikten sonra beton şirketinizi maddi hasar için dava eder.
Bazı iş türleri hiçbir ürün ya da tamamlanmamış iş üretmez (ya da sadece ihmal edilebilir miktarlar). Örnekler, berber dükkânları ve kitapçılardır. Berber dükkanlarına ve kitapçılara karşı olan sorumlulukların çoğu, tesislerinde meydana gelen kazalardan kaynaklanmaktadır. Bu işletmeler sadece tesis ve operasyon kapsamı için ücretlendirilir. Ürünler ve tamamlanmış operasyonlar kapsamı için ücret alınmaz
3. Maruziyet Tabanı
Genel sorumluluk derecesinin üçüncü unsuru, maruz kalma esasıdır. İşletmenizin yapısına bağlı olarak, maruz kalma tabanınız binanızın alanı, politika yılı sırasında üretmeyi umduğunuz brüt satış miktarı, tahmini bordrounuz veya başka bir faktör olabilir.
Birçok sınıflandırma satışlara göre derecelendirilir. Bu sınıflandırmalar için, prim genellikle brüt satışların 1000'e bölünmesiyle çarpılarak hesaplanır. Örneğin, Larry'nin Larson Locks'un poliçe dönemi boyunca brüt satışlarda 5.000.000 dolar üretmesini beklediğini varsayalım. Politikasında gösterilen oranlar, tesisler ve işlemler için 1,00 ABD doları ve ürünler ve tamamlanmış işlemler için 1,50 ABD dolarıdır. Larry'nin primi 1.00 X (5.000.000 / 1.000) artı 1.50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 artı 7.500 veya 12.500 dolar.
Larry'nin tahmini satışlarının sadece 5000 dolar olduğunu varsayalım. Hesaplanan primi çok düşük olduğundan (sadece 12,50 dolar), sigorta şirketi kendisine asgari prim ödeyecekti. Bu, sigorta şirketinin bir poliçe vermeye istekli olduğu asgari tutardır.
İşçi Tazminat Sınıflamaları
Genel sorumluluk derecesinde kullanılan sınıflandırma sistemi aynı değildir. İşçi tazminat sigortasını değerlendirmek için NCCI sınıflandırma sistemi olarak kullanılır. İki sistemdeki sınıflamalar tamamen farklıdır. NCCI sınıflandırma sistemi, beş haneli kodları temel alırken, sorumluluk sistemi beş haneli kodları kullanır.