Harry, Binalar A.Ş.'den kiraladığı bir binada büyük bir perakende donanım mağazasını işletiyor. Harry'nin kiralaması, binayı bir ticari mülkiyet politikası çerçevesinde sigorta ettirmesini gerektiriyor. Politika, hem Binalar AŞ'nin hem de Harry'nin işinin, Harry's Hardware'ini sigortalayan olarak listelemektedir. Kira kontratı ayrıca Harry’in Building Inc.’i de içeren genel bir sorumluluk politikası satın almasını gerektirmektedir.
Bir gece geç saatlerde, mağaza kapalıyken binada bir yangın çıkar. İtfaiyeciler yangının bir 9-voltluk akünün bir parça çelik yünü ile reaksiyona girdiğinde bir geri dönüştürülebilir torbada başladığını belirlemektedir. Yangın, binaya 200.000 dolar zarar verdi.
Harry'nin Donanımını kapsayan yükümlülük politikası , Size Kapsanan Mülkiyete Verilen Hasarlar için 250.000 $ sınır içerir. Yangın, donanım mağazasının geri dönüştürülebilir atıkların ihmal edilmesinden kaynaklandı. Building's Inc., Harry'nin Hırdavatının binaya verilen yangın hasarını ödemesini talep ederse, bu iddia donanım deposunun sorumluluk politikası tarafından karşılanmalıdır. Ancak, binaya verilen yangın da Harry'nin satın aldığı ticari mülkiyet politikası kapsamındadır. İlk olarak hangi politika geçerli olacak?
Diğer Sigorta Hükümleri
Sorumluluk politikanız kapsamında sigorta ettirilen çoğu sigorta primi temelde karşılanmaktadır.
Örneğin, bir müşteri bedensel yaralanma nedeniyle şirketinize karşı bir hak talebinde bulunursa, tesisinizde kayma-düşme kazası geçirmişse, sorumluluk politikanız ilk talep doğrultusunda hak talebini karşılamalıdır.
Ancak, yukarıda açıklanan yangın gibi bazı olaylar, diğer politika türleri tarafından daha uygun bir şekilde sigortalanmış talepler doğurmaktadır.
Bu sorunu ele almak için, sorumluluk poliçeleri Diğer Sigortalar başlıklı bir politika koşulu içermektedir. Bu fıkra, politikanın kapsadığı bazı iddiaların başka yerlerde de sigortalanması durumunda politikanın nasıl tepki vereceğini açıklamaktadır.
Politikanız Aşırı Olduğunda
Tipik bir sorumluluk politikası, aşağıdakilerin kapsadığı zararlar için fazla teminat sağlar.
İşinizi kapsayan yangın ya da diğer mülk sigortası
Örneğin, bir elektrik yüklenicisisiniz ve yapım aşamasında olan bir binada elektrik tesisatı kuruyorsunuz. Projeye dahil olan tüm yükleniciler (sizin de dahil olmak üzere), inşaat sırasında bir inşaatçılar risk politikası kapsamında binaya fiziksel zarar vermek için sigortalıdır. İnşaat sırasında kazayla binaya zarar verirseniz, ilk olarak üreticinin risk politikası uygulanacaktır. Sorumluluk politikanız, ikincil bazda ihmalinizin neden olduğu zararı kapsayacaktır.
Kiraladığınız veya kiraya verdiğiniz mülkleri kapsayan mülk sigortası veya diğer mülk sigortası.
Açılış örneğinde, Harry, Binalar A'dan kiraladığı binaya verilen hasar için ticari bir mülkiyet politikası kapsamında sigortalıdır. Yangın hasarının bir mülkiyet politikası kapsamında sigortalanması nedeniyle, bu politika ilk önce uygulanmalıdır.
Harry'nin sorumluluk politikası, fazlalık olarak uygulanacaktır.
Kiraladığınız tesislerde maddi hasar için kiracı olarak yükümlülüğünüzü karşılamak üzere satın aldığınız diğer sigortalar (veya sahibinin izniyle kira sözleşmesi olmadan)
Örneğin, kısa vadeli bir kirayla ofis alanı kiraladığınızı varsayalım. Ev sahibiniz binayı bir ticari mülkiyet politikası kapsamında sigortalamıştır. Kendinizi korumak için, bir başkasının mülkiyetinde olan ancak sizin bakımınıza ait olan mülke verilen zararlar için yasal sorumluluğunuzu karşılayan bir tür mülkiyet politikası olan bir yasal sorumluluk politikası satın aldınız. Yasal sorumluluk politikanızın kapsadığı maddi hasara yol açabilirseniz, ikincisi öncelikle başvurmalıdır. Genel sorumluluk politikanız, fazla teminat olarak uygulanacaktır.
Uçak, araba veya deniz taşıtlarının kullanımından doğan yükümlülüğünüzü kapsayan başka bir sigorta.
Örneğin, tipik bir sorumluluk poliçesi, sahip olmadığınız küçük deniz taşıtlarını kullanırken (başka bir deyişle, bir ücret karşılığında yolcu taşımak için tekneyi kullanmadığınız sürece) kazayla başkalarına neden olduğu bedensel sakatlığı veya mülk hasarını kapsar. Firmanızın bir yat sahibi olduğunu varsayalım. Teknenizin yanı sıra sahip olmadığınız tekneler için sorumluluklarınızı kapsayan bir deniz politikası satın aldınız. Küçük bir tekne kiralıyorsunuz ve yanlışlıkla birisinin yaralandığı bir kazaya sebep oluyorsunuz. Yaralı kişi bir iddiada bulunursa, ilk önce tekne politikanızın başvurması gerekir. Genel sorumluluk politikanız ikincil olarak uygulanacaktır.
Ek sigorta olarak size sağlanan teminat .
Başka bir kişinin sigortası kapsamında bir ek sigorta kapsamında hak talebinde bulunursanız, bu politika sizi birincil düzeyde karşılamalıdır. Kendi politikanız, hak taleplerini aşırı bir şekilde karşılamalıdır.
Örneğin, Binalar A.Ş., Harry’in kiralanan binayı kullanımından doğan iddialar için Harry'nin Donanımı'nın sorumluluk politikası uyarınca ek bir sigortadır . Building Inc.'in, binanın depodaki yangından duman hasarına maruz kaldığını iddia eden bir şirket tarafından dava edildiğini varsayalım. Dava, Binalar A.Ş.'nin yangından kısmen sorumlu olduğunu iddia ediyor çünkü Harry'nin geri dönüştürülebilir atıkların uygun şekilde saklanmamasını biliyordu, ancak durumu düzeltecek hiçbir şey yapmadı. Harry'nin kiralanan binayı kullanma iddiasından ortaya çıktığı için, Harry'nin sorumluluk politikası, birincil temelde iddiasına cevap vermelidir. Eğer Harry'nin sorumluluk kapsamı kullanılırsa, o zaman Building's Inc.'in kendi sorumluluk politikası fazla teminat sağlamalıdır.
Çatışmalar
Sorumluluk politikanızdaki Diğer Sigorta hükümleri, başka bir politikadakilerle çakışabilir. Örneğin, her ikisi de fazlasıyla uyguladıklarını belirten iki sorumluluk poliçesi kapsamında sigortalısınız. Diğer Sigorta hükümleri tutarsız olduğunda, bir devlet hukuku veya önceki bir mahkeme kararı, çatışmanın nasıl çözüldüğünü belirleyebilir.