Küçük işletme sahipleri tarafından satın alınan çoğu sorumluluk poliçesi, oluşum politikalarıdır.
Bir istisna, tipik olarak hak talepleri temelinde uygulanan hatalar veya ihmal politikalarıdır . Bu makale, talep edilen ve gerçekleşen politikalar arasındaki temel farklılıkları açıklayacaktır. Gösterme amaçlı olarak, ISO genel sorumluluk politikasının ortaya çıkan versiyonunu iddia edilen kuzeni ile karşılaştırır.
Meydana CGL
Çoğu ticari sorumluluk poliçesi, ISO Ticari Genel Sorumluluk Teminatı Formunun (CGL) oluşum versiyonuna veya buna çok benzer bir biçimde yazılmaktadır. Bu form, ( sigortalı olarak adlandırılan ) ya da başka herhangi bir sigortanın, bedensel yaralanma ya da maddi hasar nedeniyle yasal olarak ödenmesi gereken zararları kapsar . Hak talebinde bulunulması için, iddia edilen bedensel yaralanma veya mal hasarının:
- kapsama alanında meydana gelen bir olaydan kaynaklanabilir
- politika döneminde ortaya çıkar; ve
- poliçe başlamadan önce sigortalı için bilinmemektedir
Bir tazminatın CGL tarafından sadece poliçe döneminde yaralanma veya hasar meydana gelmesi halinde karşılandığını unutmayın.
Politika, olayın (kaza) gerçekleşmesi gerektiğini belirtmez. Bu nedenle, politika dönemi boyunca meydana geldiği yaralanma veya hasar meydana geldiği sürece, politika dönemi öncesinde veya sırasında meydana gelebilir.
CGL, iddiaların zamanlaması konusunda da sessizdir. Talepler poliçe döneminde veya daha sonra herhangi bir zamanda yapılabilir.
Bir oluşum politikasının önemli bir avantajı, politikanın süresi dolduktan yıllar sonra yapılan iddiaları kapsamasıdır.
Yapılan CGL
ISO, yukarıda açıklanan ISO CGL'nin talep edilen bir versiyonunu sunar. Birçok açıdan, iddia edilen CGL, onun oluşum karşıtı ile aynıdır. İki formdaki istisnalar , limitler, tanımlar ve " sigortalı kim " bölümleri çok benzer.
İlk bakışta, iki formdaki sigorta sözleşmeleri aynı gibi görünüyor. CGL'nin ortaya çıktığı gibi, talep edilen form, sigortalıların bedensel yaralanma veya maddi hasar nedeniyle yasal olarak ödenmesi gereken zararları kapsar. Ayrıca, kapsam dahilinde, bedensel yaralanma veya mal hasarları, kapsama alanında meydana gelen bir olaydan kaynaklanmalıdır. Ancak, hak talep formunda, oluşum biçiminde bulunmayan iki hüküm bulunur:
- İlke döneminde ya da sağlanan herhangi bir Genişletilmiş Raporlama Dönemi sırasında herhangi bir sigortalıya karşı tazminat talebinde bulunulması gerekir.
- Bedensel yaralanma veya mal hasarı, Bildirimler bölümünde belirtilmişse, ancak politika süresinin sona ermesinden sonra değil de, geriye dönük olarak veya sonrasında gerçekleşmelidir.
Talep Edilen Politikaların Özellikleri
Yukarıda belirtilen paragraflar, iddia edilen bir politikanın iki temel özelliğini göstermektedir.
Birincisi, politika ilk olarak politika döneminde yapılan taleplerin kapsamını sınırlar. Bir hak talebi genellikle (veya sigortacınızın ) aldığınız veya kaydettiğiniz tarihte “yapılır”. Poliçe başlangıç tarihinden önce veya son kullanma tarihinden sonra yapılan talepler karşılanmaz.
İkincisi, talepte bulunulan bir politika geriye dönük bir tarih içerebilir. Geçmişe dönük bir tarih eklendiğinde, o tarihten önce meydana gelen olaylardan kaynaklanan taleplere teminat verilmez. Geriye dönük tarih, yaralanma veya hasarın meydana gelebileceği en erken tarih olup, yine de politika kapsamında ele alınacaktır. Örneğin, 1 Ocak 2016’nın geriye dönük bir tarihini içeren hak talebinde bulunulan bir politika kapsamında sigortalandığınızı varsayalım. Geçerli politikanız 1 Ocak 2017’den 1 Ocak 2018’e kadar geçerlidir. 3 Mart 2017’de 15 Aralık 2015'te devam eden bir yaralanma.
Yaralanma geriye dönük tarihten önce gerçekleştiği için, iddia kapsamı dışındadır.
Geriye dönük tarih, genellikle ilk talepte bulunulan politikanızın başlangıç tarihidir. Hak talebinde bulunduğunuz kapsamın her yenilendiğinde bu tarih aynı kalmalıdır. Bu, kapsamınızı azaltacağı için ilerlememelidir (yukarı kaldırılmalıdır). Hak talebinde bulunanlar için alışveriş yaparken, geriye dönük bir tarih içeren bir politika satın almaktan kaçınmaya çalışın. Birçok sigorta şirketi bu hükmü içermeyen politikalar sunmaktadır.
Talep Raporlama Gereksinimleri
Talepte bulunulan tüm politikalar, poliçe döneminde taleplerin yapılması gerektiğini şart koşar. Pek çok politika (ISO'nun iddia ettiği CGL dahil), raporları bildirmek için bir zaman dilimi belirtmemektedir. Daha ziyade, iddiaların mümkün olan en kısa zamanda (veya mümkün olan en kısa sürede) bildirilmesi gerektiğini belirtmektedirler. Bu politikalar, taleplere göre hazırlanmış politikalar olarak bilinir.
Bazı politikalar daha kısıtlayıcıdır ve poliçe dönemi boyunca sigortacıya talepte bulunulması ve rapor edilmesi gerekir. Bu politikalara, talep edilen ve bildirilen politikalar denir. Birincisi, daha geniş bir kapsama alanı sağladığından, iddia edilen ve bildirilen bir esasa göre geçerli olan bir tazminat talep edilen politika tercih edilir.
Oluşan Politikalar
Hak talebinde bulunulan bir politikadan bir oluşum politikasına geçerseniz, kapsam boşlukları oluşabilir. Aşağıdaki örnek bunun neden doğru olduğunu göstermektedir.
Talep edilen bir genel sorumluluk politikasına göre sigortalı olduğunuzu varsayalım. Politikanız 1 Ocak 2017'de başlıyor ve 1 Ocak 2018'de sona eriyor. Politikanızın süresi dolduğunda, standart oluşum temelli politika kapsamında yenilemeyi tercih ediyorsunuz. Durumunuz, 1 Ocak 2018'den 1 Ocak 2019'a kadar geçerlidir.
15 Aralık 2017'de, bir müşteriniz Ed, ofisini ziyaret ediyor ve gevşek bir halı parçasına binip düşüyor . Ed sırtını yaralar. 15 Mart 2018'de Ed'in firmanıza karşı bir dava açtığı bildirildi. Yaralanmadan sorumlu olduğunu iddia ediyor, çünkü halıyı düzgün bir şekilde idare edemiyordunuz. Jim telafi edici zararlar için 50.000 dolar istiyor. Hak talebi, poliçe süresinin dolmasından sonra yapıldığı için hak talebinde bulunulmuş politikanız kapsamında yer almamaktadır. İddia, ya politikanızın kapsamı içinde ele alınmaz, çünkü Ed'in sakatlığı bu politika süresince gerçekleşmemiştir.
Genişletilmiş Raporlama Dönemi
Uzatılmış bir raporlama dönemi satın almış olsaydınız, yukarıda belirtilen kapsam boşluğu önlenebilirdi. Uzatılmış bir raporlama dönemi veya ERP, taleplerin sigortacıya yapılabileceği ve / veya rapor edilebileceği süreyi uzatır. Politikanızı genişletmez. Bir hak talep, bir ERP tarafından yalnızca politikanızın süresi dolmadan önce meydana gelen bir yaralanmadan (veya başka bir olaydan) kaynaklanıyorsa kapsam dahilindedir.
Sigorta şirketiniz politikanızı iptal ederse veya yenilemediyse , bir politika ile değiştirirse veya geçmişe dönük bir tarihte ilerlerse , hak talebinde bulunulan birçok politika otomatik bir ERP sağlar. Otomatik ERP genellikle 60 gün gibi kısa bir süre için geçerlidir.
Talep Edilen Kapsamı Satın Alma Nedenleri
Talep edilen politikaların birtakım tuzakları vardır , bu yüzden işletmeler genellikle onları seçimden ziyade gereklilikten satın alırlar. İstihdam uygulamaları yükümlülüğü gibi bazı krediler sadece talep edilen politikalar altında kullanılabilir. Diğer sosyal yardımlar , çalışanlara sağlanan faydalar yükümlülüğü gibi, her iki formda da kullanılabilir, ancak ortaya çıkan versiyon çok pahalı olabilir. Talepleri yapılan formlar daha az kapsam sağladığından, genellikle oluşum biçimlerinden daha ucuzdur.