CGL Altında Savunma Görevleri
Birçok küçük işletme, genel bir sorumluluk politikası satın alarak, kendilerini tortulu davalara karşı korur .
Çoğu yükümlülük poliçesi, standart ISO Ticari Genel Sorumluluk Kapsama Formu'na (CGL) dayanmaktadır. CGL, iki tür üçüncü taraf sorumluluk kapsamı sağlar: Kapsam A, Bedensel Yaralanma ve Mülkiyet Hasar Sorumluluğu ve Kapsamı B, Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu . Bu harcamaların her biri savunmak için bir görev içerir.
A Kapsamı, bedensel yaralanma veya bir olayın neden olduğu maddi hasar nedeniyle yasal olarak ödemek zorunda olduğunuz zararlar için geçerlidir. Sigorta sözleşmesi, sigorta şirketinin savunma yükümlülüğünü açıkça ortaya koymaktadır. Sigortacının, (veya başka bir sigortalı), bedensel yaralanma veya maddi zarara zarar vermeyi bekleyen herhangi bir kıyafete karşı savunma hakkına ve görevine sahip olduğunu belirtir.
Kapsam B, kapsanan bir suçun neden olduğu kişisel ve reklam yaralanmaları için tazminat talep eden takımlara uygulanır. Sigortacı, bu zararları arayan herhangi bir kıyafete karşı sizi savunma hakkına ve görevine sahiptir.
Sigorta şirketinin her hak talebine karşı sizi savunma yükümlülüğü olmadığını unutmayın. Size veya başka herhangi bir sigortalıya, bedensel yaralanma, mal hasarı veya kişisel ve reklamcılıkla ilgili zararlar için tazminat talep eden hak taleplerine karşı politikada yer almayan herhangi bir yükümlülüğü yoktur.
Savunma Görevleri Görevden Tazminat'a Ayrıdır
Daha önce de belirtildiği gibi, sigortacınızın bir sorumluluk politikası altında iki yükümlülüğü vardır: tazmin etmek ve savunmak.
Sigortacının sizi savunma yükümlülüğü, tazmin etme görevinden ayrıdır. Yani, sigortacı sizi tazmin etmek zorundadır (hasar veya yerleşim tazminatı ödemek zorundadır) ve bu politikanın kapsadığı davalara karşı bir savunma sağlamalıdır.
Örneğin, bir donanım deposuna sahip olduğunuzu varsayalım. Bill bir müşteri, bir boya tenekesi yığınının üstündeki bir raftan düştüğünde ağır yaralandı. Bill şirketinize karşı dava açar. Onun takımı, sizin mülkünüzde sürdürdüğü bedensel hasarın, ihmalinizin neden olduğu bir kazadan (düşen boya kutuları) kaynaklandığını iddia ediyor. Bill, bir olayın yol açtığı bedensel hasar veya mal hasarları için tazminat davası açtı. Yükümlülük politikanız yürürlükte iken (ve olayın kapsama alanında gerçekleştiği ) zarar görmesi durumunda sigortacınız sizi Bill'in davasına karşı savunmalıdır.
Bill'in 50,000 dolarlık hasarlar peşinde olduğunu varsayalım. Sigortacı derhal Bill'i 50.000 dolarlık çek ve dosyayı kapatır mı? Cevap hayır. Sigortacınız bu iddianın tam bir incelemesini yapmalıdır. Hasar veya tazminat ödenene kadar sizi savunma yükümlülüğünü yerine getirmelidir.
Sigortacınızın Savunmasını Kontrol Etme Hakkı
Yükümlülük politikası sigorta şirketinin hem görevi hem de savunma hakkını verir.
Sizi savunma hakkına sahip olduğu için , sigortacı sizin savunmanızda kontrolü elinde tutar. Hangi savunma stratejisinin takip edileceğine ve davanıza hangi vekilin verileceğine karar verir. Sigortacı ayrıca, davacıya bir anlaşma teklifinde bulunup bulunmayacağına veya duruşmaya devam edip etmeyeceğine de karar verir.
Yukarıda belirtilen donanım mağazasında, kayınbiraderin (Tom) bir avukat olduğunu varsayalım. Sigortacıya, Tom'un savunmanızı yönetmek istediğini ve Tom'un sigortacıya, kıyafet çözüldüğünde hizmetlerine ilişkin bir fatura göndereceğini söylüyorsun. Sigortacı bu anlaşmayı kabul eder mi? Yok hayır! Sigortacınız, savunmanızın kontrolünü başkasına bırakmayacaktır.
Şimdi, Tom'un Bill'in sakatlandığını iddia ettiğine ve yanlış bir iddiada bulunduğuna inanıyor. Tom, onu hak etmekten ziyade iddiayla savaşmaya çağırıyor. Sigortacınız, davaya itiraz etme maliyetinden kaçınmak için küçük bir ödeme yapmak istiyor.
Sigortacıyı iddiayı durdurabilir misin? Cevap hayır. Sigortacınız sizin savunmanıza hakimdir ve sizin rızanız olmaksızın talebi tazmin edebilir.
Limitlere Tabi Olmayan Savunma Maliyetleri
Çoğu genel yükümlülük politikasına göre, sigorta şirketinin sizi savunmaya kattığı harcamalar Ek Ödemeler olarak ele alınır. Bu harcamalar politika limitlerine tabi değildir. Bazı durumlarda, sigortacınızın sizi bir davaya karşı savunmak için ödediği miktar, ödediği bedeli hasar veya tazminat miktarından fazla olabilir. Bazı iddialar sadece savunma masrafı yaratır.
Savunmak için geniş görev
Bir sigortacının savunma görevi, tazmin etme görevinden daha geniştir. Genel olarak konuşmak gerekirse, şikayetçinizdeki iddialar politikadaki sigorta sözleşmesi kapsamındaysa, sigortacınız bir savunma sağlamalıdır. Sigortacı, bir istisna veya politikanın başka bir hükmü nedeniyle hak talebinin karşılanmadığına inansa bile sizi savunmalıdır. İddiaların ele alınmadığını gösterene kadar savunma sağlamaya devam etmelidir.
Örneğin, Sandy adında bir çalışanı çalıştırdığınızı varsayalım. Sandy işte yaralandı ve şirketinizi bedensel yaralanmalar için dava ediyor. Telafi edici zararlarda 50.000 dolar istiyor. Sandy'in sigortacınızın iddiasını ileri sürüyorsunuz. Sigortacınız Sandy'nin bir çalışan olarak nitelendirildiğine ve sonuç olarak politikanızda " işveren yükümlülüğü " hariç tutulduğu iddiasıyla hariç tutulduğuna inanmaktadır. Sandy'nin bir çalışan değil bağımsız bir yüklenici olduğunu , yani dışlamanın geçerli olmadığını savunuyorsunuz. Sigortacınız, Sandy'nin durumu çözülene kadar sizi savunmaya devam etmelidir. Bir mahkeme, Sandy'nin bir çalışan olduğunu belirlerse, sigortacınız ona herhangi bir zarar vermek zorunda kalmayabilir. Ancak yine de savunmanız için ödeme yapmak zorunda kalacak.
Beyanat kararı veya hakların saklanması
Siz ve sigortacınız sigorta poliçenizin bazı yönlerine katılmıyorsanız, siz ya da sigortacınız bir beyan kararı isteyebilir. Bir deklarasyon kararı, mahkeme tarafından ihtilaf konusu ile ilgili bir karardır. Mahkemenin kararı hem siz hem de sigortacıyı bağlayıcıdır. Siz veya sigortacınız, eğer sigorta şirketinin sizi savunmak için bir görevi olup olmadığına katılmıyorsanız, bir beyan kararı isteyebilir.
Sigortacılar için, bir beyan kararına alternatif bir hak mektubu rezervasyonudur . Mektup sigortacı tarafından poliçe sahibine gönderilir. Haklar için bir rezervasyon, genellikle sigorta şirketinin bir hak talebini savunacağını, ancak ileride tazminatın tamamını veya bir kısmını kapsama hakkını saklı tuttuğunu belirtir. Hak talebi mektubunu alırsanız, yakında bir yazışma mektubu takip edilebilir.