Bir şemsiyenin nasıl çalıştığını anlamak için, uzun bir düz çatılı alçak bir binaya baktığınızı hayal edin. Çatı, tüm yönlerde binanın ötesine uzanan çıkıntılara sahiptir.
Binanın tabanı ve duvarları temel (birincil) politikalarınızı temsil eder. Çatı şemsiyeni temsil ediyor. Binanın yüksekliği, temel politikalarınızın sağladığı sınırları yansıtmaktadır. Tavanın kalınlığı, şemsiyenizin sağladığı sınırları yansıtır. Çatıdaki çıkıntılar, temel politikalarınıza dahil olmayan şemsiyenizin sağladığı içecekleri temsil eder.
Bir şemsiye firmanızı tahrip edebilecek büyük davalara karşı değerli koruma sağlar. Bununla birlikte, bir politika satın almadan önce düşünmeniz gereken birkaç şey vardır.
Sınırları
Firmanızın ihtiyaç duyduğu sınırlar, büyük ölçüde işinizin niteliğine bağlıdır. Örneğin, oteller, vinç operatörleri ve ilaç üreticileri, felaket kayıplarına maruz kalmaktadır. Perakende mağazasından daha yüksek şemsiye limitlerine ihtiyaçları var. Ne kadar kapsama alanı gerektiğini belirlemenize yardımcı olmak için acentenizi veya aracı kurumunuzu sorun.
Teminatlar
Şemsiye, temel sorumluluk politikanız tarafından karşılanmayan bir şekilde sağlanmalıdır.
Firmanızın ihtiyaç duyduğu harcamalar, çalıştığınız işletmenin türüne bağlıdır. Örneğin, şirketiniz bir bira fabrikası işletiyorsa, likör sorumluluğu kapsamını içeren bir şemsiye seçebilirsiniz. Aynı şekilde, eğer firmanız müşterileri eğlendirmek için bir tekneye sahipse, deniz aracı sorumluluk kapsamını da içeren bir şemsiyeyi tercih edebilirsiniz.
Maliyet
Şemsiye primleri, satın aldığınız taşıyıcıya, limitlere ve ortalamalara göre değişir. Bir şemsiye politikasının maliyetinin ne kadar olacağını tahmin etmek için temsilcinize veya aracı kurumunuza danışın.
varyasyon
Bir şemsiye tarafından sağlanan teminat kapsamı, bir sigorta şirketinden diğerine büyük ölçüde değişebilir. Dolayısıyla, alışveriş yapmak ve politikaları karşılaştırmak önemlidir. Başlamak için iyi bir yer, birincil genel sorumluluk politikanızı veren sigorta şirketinden bir şemsiye teklifi almaktır. Bir teklifiniz olduğunda, karşılaştırma için bir temel olarak kullanabilirsiniz. Sorumluluk sigortanız şemsiye sunmuyorsa, acentenize veya aracı kurumunuza alternatif taşıyıcılar önermesini isteyin.
tuzaklar
Bir şemsiye için alışveriş yaparken akılda tutulması gereken birkaç şey var. İlk olarak, birçok sigorta şirketi sigortacıyı “yasal olanı”, çoğu birincil politikada bulunan gibi basitleştirilmiş bir dil ile değiştirmiştir. Bu, şemsiyeleri daha kolay okumuştur. Bununla birlikte, bazı şemsiyeler pratikte ayna görüntüleri oluşturdukları temel politikaya çok benzerler. Bu sözde şemsiyeler, eğer varsa, birincil politika tarafından temin edilmeyen kapsamı çok az karşılayabilir.
İkincisi, bir şemsiye politikası, temel politikalarınızda bulunmayan istisnalar içerebilir. Alternatif olarak, bir şemsiye birincil politikanızla aynı türde bir dışlamayı içerebilir, ancak şemsiyede hariç tutma daha geniş olabilir.
Örneğin, temel sorumluluk politikanızda beklenen veya amaçlanan yaralanma dışı bırakma , kişileri veya mülkleri korumak için makul güç kullanımından kaynaklanan bedensel yaralanma veya mal hasarına ilişkin bir istisna teşkil eder . Şemsiye politikanızdaki hariç tutma bu istisnaları içermez.
Üçüncüsü, bazı şemsiyeler kendinden sigortalı bir rehineyi veya “SIR” i içerir. Firmanızın, şemsiyenin kapsadığı her olay için cebinden ödeyeceği tutarı temsil eder, fakat temel politika değildir.
Politika Dönemi
Son olarak, şemsiye politikanız temel politikalarınızla aynı tarihlerde başlamalı ve sona ermelidir. Politika tarihleri önemlidir çünkü birçok şemsiye şemsiyenin poliçe döneminde meydana gelen yaralanmaları veya hasarları kapsama ile sınırlar. Tarihler eşleşmediğinde sorunlar ortaya çıkabilir. Aşağıdaki örneği ele alalım.
Sermaye Yapısı, 1 Milyon $ 'lık Her Bir Oluşma limiti ve 2 milyon $' lık Genel Agrega limiti ile bir ana genel sorumluluk politikası çerçevesinde sigortalıdır. Politika 1 Ocak 2017'de başlıyor ve 1 Ocak 2018'de sona eriyor. 1 Mart 2017'den 1 Mart 2018'e kadar uzanan bir şemsiye politikası kapsamında da sermaye sigortalanıyor. 2017'de, Capital'in işinde ayrı kazalarda üç kişi yaralandı. Siteler. Her dosya, Capital Construction'a karşı bir dava. İddialar, tarihler ve aşağıda gösterilen miktarlar için karara bağlanmıştır.
20 Ocak: 1.000.000 $
20 Şubat: 800.000 ABD doları
10 Nisan: 900.000 $
Sermayenin birincil sorumluluk politikası, ilk iki talebi tam olarak karşılar. Her biri ayrı bir oluşumdan ve Her Oluşum limitini aşmayan üretilen hasarlardan kaynaklanmıştır. Bununla birlikte, politika, Genel Toplam sınırı aşıldığından üçüncü iddia için yalnızca 200.000 ABD Doları öder. Şemsiye sigortacısı kalan 800.000 dolar ödemeyi reddediyor. Niye ya? Şemsiye politikası döneminde meydana gelen bir yaralanmadan sadece üçüncü iddia ortaya çıktı. Temel politika, şemsiye politika döneminde meydana gelen yaralanmalar veya hasarlar için ödenen yerleşim birimleri tarafından tüketilmemiştir. Böylece şemsiye hiçbir şey ödemiyor.