Risk Transferi
Birçok işletme bir sigorta poliçesi satın alarak riski transfer etmektedir. Belirli bir primi ödeyerek, bir işletme sigorta şirketine belirli zarar türlerinin oluşma riskini transfer edebilir. Sigortacı, zararların sigortalıdan topladığı prim miktarını aşma riskini üstlenir.
Bir işletmenin ayrıca bir sözleşmede bir tazminat anlaşması yoluyla riski transfer etme seçeneği de vardır. Bir tazminat anlaşmasında, bir şirket belirli türdeki hak taleplerinin veya davaların masrafları için bir başkasını tazmin etmeyi (tazmin etmeyi) kabul eder.
Risk Tutma (Öz Sigorta)
Birçok işletme, bir riski korumak için (sigorta şirketi tarafından) tercih edilir (veya bir sigorta şirketi tarafından zorlanır). Riskten korunma genellikle kendi kendini sigortası olarak adlandırılır. Genel olarak, büyük şirketler kendi kendini sigortalama konusunda küçük firmalardan daha fazla seçeneğe sahiptir, çünkü büyük şirketler kayıpları daha fazla emmeye yetecek kapasiteye sahiptir. Ancak küçük işletmeler, daha küçük çapta da olsa, riskten korunmanın birçok faydasını hala kullanabilir.
Risk Tutmalarının Avantajları
Riskten korunmanın önemli bir avantajı, sigorta maliyetinin düşmesidir . Bazı riskler üstlenerek, bir sigorta şirketine ödeyeceğiniz paranın bir kısmını tutabilirsiniz. Öz-sigorta ayrıca, elde tuttuğunuz riskler üzerinde daha fazla kontrol sağlar.
Ayrıca cebinizden bazı kayıplar ödeyeceğinizden, bunların oluşmasını önlemek için daha fazla çaba gösterebilirsiniz.
Risk Tutmalarının Dezavantajları
Risk tutma bazı dezavantajlar sunmaktadır. Birincisi, cepten çıkardığınız masrafların beklediğinizden daha büyük olabileceğidir. Örneğin, ticari mülk politikanız için 5000 ABD doları tutarında bir indirim seçerseniz, büyük olasılıkla 4999 ABD Doları tutarında bir zarara uğramamanız muhtemeldir.
İkinci olarak, risk tutma idari zorluklar doğurabilir. Kamyon filonuzda fiziksel hasar teminatını kendiniz sigortalamaya karar verdiğinizi varsayalım. Bir kamyon hasar görürse, sizin için bu görevleri yerine getirmek için bir sigorta şirketine güvenmek yerine, tamirle ilgili görevlerle (güvenilir bir tamir atölyesini bulmak gibi) ilgilenmeniz gerekir.
Küçük İşletmelerce Kullanılan Risk Tutma Tipleri
Riski korumak için küçük işletmelerin kullanabileceği bazı seçenekler şunlardır:
Katılımcı payı
Terk edilebilenler yaygın bir risk tutma metodudur. Cebinizden bazı kayıplar ödemek için mali kaynaklara sahipseniz, primlerinizi düşürmek için etkili bir araç olabilirler. Deductibles birçok politika türünde kullanılmaktadır.
Mülkiyet Kapsamları Türevler genellikle ticari mallar ve oto fiziki hasarlar gibi birinci taraflara ait teminatlar sağlayan politikalarda kullanılır. İndirilemez bir uygulama geçerli olduğunda, belirtilen indirilemez tutarın altına düşecek zararlar, politikanız tarafından karşılanmayacaktır. Bir zarar düşüldükten sonra, sigorta şirketi size genellikle zarar tutarı ile indirilemez arasındaki farkı öder.
Genel Sorumluluk veya Otomatik Sorumluluk Teminatları Ticari otomatik veya genel yükümlülük politikaları kapsamında maddi hasar talepleri için de kullanılabilir.
Örneğin, çakıl taşımak için kullanılan kamyonlar, çatlamış ön camlar için sayısız küçük sorumluluk talepleri doğurabilir. Böylece, kamyonlara taş ya da diğer peyzaj malzemelerini taşıyan bir şirket, 1000 $ 'dan düşülebilir bir mülk hasarı içeren ticari bir oto politikası satın alabilir. Bir davacı kırık bir ön cam için tazminat talep ettiğinde, sigortalı çakıl şirketi talep edilen tutarın indirilemez miktarını geçmemesi halinde doğrudan talepte bulunur.
Küçük işletme sahiplerini kapsayan yükümlülük politikalarının, bedensel sakatlık iddiaları için geçerli olan indirilemeyi içermesi olası değildir. Bedensel yaralanma için tazminat talep eden talepler, uygun şekilde yönetilmedikleri takdirde kontrol dışı olabilir. Böylelikle sigortacılar bu iddiaları kendileri üstlenmeyi tercih ederler.
İşçi Tazminatı Birçok devlet işçi tazminat sigortası için küçük indirilemeyen programların kullanımını onayladı.
Bu programlar eyaletten eyalete değişir. Bazı eyaletlerde, “küçük” bir indirilemez, 500 $ ile 75.000 $ arasında değişebilir. İndirilemez sağlık yardımı, tazminat veya her ikisi için geçerli olabilir. Kayıp düzeltme giderlerine uygulanabilir veya uygulanamaz. Bazı eyaletler sigortacılardan birinin hak sahibi olduğu herhangi bir işverene küçük bir indirim yapmalarını şart koşmaktadır. Diğer eyaletlerde sigortacılara izin verilir, ancak küçük bir düşülebilir plan sunma zorunluluğu yoktur.
İşten çıkarma tazminatını küçük bir indirim ile satın almak isteyen küçük bir işletme sahibi, geri dönülmez bir akreditif gibi finansal güvenceye dair kanıt sağlamak için gerekli olabilir. İndirilemez, tipik olarak, bir onaylama yoluyla standart bir işçi tazminat politikasına eklenir.
Kendinden Sigortalı Elde Tutma
Sorumluluk ve işçi tazminat politikalarında bir kendi sigortalı tutma (SIR) kullanılır. Bir indirilebildiği gibi SIR, tutmayı kabul ettiğiniz belirli bir risk tutarını temsil eder. İkisi arasındaki bir fark, hasar masrafları ile ilgilidir. Bu harcamalar genellikle indirilemeyen bir indirimi değil, SIR'yi azaltabilir. Ayrıca, bir hak talebinin indirilmesi düşünüldüğünde, sigortacı genellikle savunmayı kontrol eder. Bir talep bir SIR'ye tabi olduğunda, sigortalı SIR tükenene kadar savunmayı kontrol edebilir.
Küçük işletmeler tarafından satın alınan politikaların çoğu, kendi kendini sigortalı bir tutma içermez. İki istisna, şemsiye ve hata ve ihmal politikalarıdır. Birçok şemsiye, sigorta kapsamındaki hak talepleri için geçerli olan ancak temel sigorta tarafından uygulanan bir SIR içerir. Örneğin, zihinsel ıstırabı iddia eden bir iddia şemsiyenizle (bedensel yaralanma tanımıyla) kapsanabilir, ancak genel sorumluluk politikanız tarafından karşılanamaz. Bir şemsiye politikası kapsamında bir SIR tipik olarak zararlar için geçerlidir, ancak masrafları karşılamaz.
Yöneticiler ve memurlar , istihdam uygulamaları ve diğer hata ve ihmal sorumluluk politikaları SIR içerebilir. SIR, hem hasar hem de savunma masrafları için geçerli olabilir.
Grup kendi kendine sigorta
Bazı eyaletlerde küçük ve orta büyüklükteki işverenlerin, çalışanlarına tazminat yükümlülüklerini grup bazında kendi güvence altına almalarına izin verilir. Bu seçenek, daha küçük firmaların kendi kendini sigortalamanın birçok faydasını elde etmelerini sağlar. Devlet kanunları, bir grup kendi kendine sigorta programı için asgari şartları belirler. Tipik olarak, kendi sigortalı bir gruptaki işverenlerin benzer türdeki işletmeleri çalıştırması gerekir. Kendi sigortalı grup sigortanızın eyalette bir seçenek olup olmadığını öğrenmek için temsilcinize veya devlet sigorta departmanınıza danışın.