1. İnşaat
Bir binanın en temel unsuru onun inşaatıdır.
Bu terim, bir binanın yapıldığı malzemeler anlamına gelir.
Birçok sigorta şirketi, Sigorta Hizmetleri Ofisi (ISO) tarafından geliştirilen bir sistemi kullanarak yapılarını inşaat türlerine göre kategorilere ayırmaktadır. Bu sistem, aşağıda açıklanan altı sınıfı içerir. Her sınıflandırma, kullanılan yapı malzemelerini (ahşap veya beton gibi) ve bu malzemelerin yanabilirliğini yansıtmaktadır. ISO’nun kategorileri, yanma sırasının azalan sırasına göre bir ila altı arasında numaralandırılmıştır. Altı kategoriden, Sınıf 1 (çerçeve) binalar yanma olasılığı en yüksektir, sınıf 6 (yangına dirençli) binalar ise en az yanma eğilimi göstermektedir.
Sınıf 1, Çerçeve
Binalar dış duvarları ahşap veya başka bir yanıcı malzemeden yapılmışsa, çerçeve konstrüksiyon olarak sınıflandırılır. Gövde binaları genellikle sıva ile kaplanmış bir ahşap iç veya tuğla veya taş kaplamadan oluşur. Çatı genellikle ahşap veya kompozisyon zona ile kaplanmış ahşap zemin kaplaması yapılır.
Sınıf 2, Eğimli Duvar
Eklemeli bir duvarcılık yapısı, beton blok, taş, tuğla veya kerpiç gibi duvar malzemesinden yapılmış yanmaz dış duvarlara sahiptir. Zeminler ve çatı kısmen veya tamamen ahşaptan oluşan yanıcıdır. Taşıyıcı duvarlar, sıva, tuğla kaplama veya başka bir yanmaz malzeme ile kaplanmış olabilir.
Sınıf 3, Yanmaz
Bir bina dış duvarları, zemini ve çatısı metal, asbest veya alçıtaşı gibi yanmayan veya yavaş yanan malzemelerden yapılmışsa ve destekleniyorsa yanmaz olarak sınıflandırılır. Birçok sınıf 3 bina çelik bir çerçeveye sahiptir. Yanmaz binalar kolayca yanmazlar, ancak yüksek sıcaklıklarda çökebilir.
Sınıf 4, Duvar Yanmaz
Bir yanmaz yanmaz bina, tuğla, beton blok ya da başka bir taş duvardan yapılmış dış duvarlara sahiptir. Zemin ve tavan metal veya başka bir yanmaz malzemeden yapılmıştır. Sınıf 4 yapısının yangında bir sınıf 3 yapısından daha az çökme olasılığı daha düşüktür.
Sınıf 5, Değiştirilmiş Yangın Direnci
Sınıf 5 olarak nitelendirilebilecek bir bina için, yangına karşı dayanıklı, duvarlar, zemin ve çatı için en az iki saat yangın derecesine sahip olmalıdır. Duvarlar, çatı ve zeminler en az dört inç kalınlıkta masif olmalı. Çoğu sınıf 5 bina betondan inşa edilmiştir. Birçoğu çelik içerir.
Ateşe dayanıklı
Bir sınıf altı, yangına dirençli bina, duvarlar, zemin ve çatı için en az iki saat yangın derecesine sahiptir. Duvarlar en az dört inç kalınlıkta masif olmalı. Zeminler ve çatı en az dört inç kalınlığında betonarme olmalıdır.
Yük taşıma için kullanılan yapısal çelik, en az iki saat yangın derecesine sahip olmalıdır. Birçok modern yüksek katlı ofis binası yangına dayanıklı olarak sınıflandırılmıştır.
2. Doluluk
Ticari bir mülkü değerlendirirken ve derecelendirirken, ikinci bir temel faktör sigortacıları değerlendirir. Bu terim, mülkün kullanıldığı amaca yöneliktir. Örnekler perakende gıda pazarı, mobilya imalatı ve dairelerdir.
Bir binanın içerdiği içeriklerin türü, binanın hangi şekilde kullanıldığına bağlıdır. İçeriği binanın yanıcılığını etkiler. Bir tahıl değirmeni, tutuşup patlayabilen toz içerir. Böylece, bir tane değirmeni, bir ofis binasından daha ateşlidir. Bir kereste fabrikası, hepsi kolayca yanabilen kütük, kereste ve talaş içerir. Diğer taraftan bir makine atölyesi, çoğunlukla yanıcı olmayan metaller içerebilir.
3. koruma
Koruma , bir binayı yangından korumak için kullanılan yöntemler anlamına gelir. Hem kamu hem de özel koruma içerir.
Yerel koruma yerel itfaiye tarafından sağlanmaktadır. ISO, kamu korumasının kalitesini derecelendirmek için sayısal bir sistem geliştirmiştir. İtfaiye birimlerine, bir (Üstün) ile on arasında bir Halk Koruma Sınıfı değerlendirmesi verilir (ISO standartlarına uygun değildir). Değerlendirmeler aşağıdaki üç özelliği yansıtmaktadır:
- itfaiyenin kalibresi
- su kaynağının yeterliliği
- yangın alarmı ve iletişim sisteminin etkinliği
Genel olarak, düşük bir Kamu Koruma Sınıfı derecesine sahip bir toplulukta yer alan bir bina, yüksek sınıf notuna sahip bir alanda yer alan benzer bir binaya kıyasla, ticari gayrimenkul sigortası için daha düşük bir ücret tahsil edilecektir.
Özel koruma , poliçe sahibinin kontrolü altında olan yangın söndürme mekanizmalarını ifade eder. Örnekler yangın kapıları, yangın alarmları, yangın söndürücüler ve sprinkler sistemleridir. Binanız bu özelliklerden bir veya daha fazlasını içeriyorsa, sigortacınız mülk sigortası oranınıza bir kredi uygulayabilir.
4. Pozlama
Maruz kalma , büyük ölçüde bir binanın konumuna bağlı olarak var olan harici tehlikeler anlamına gelir. Bazı tehlikeler doğaldır. Havadar bir alanda bulunan bir bina, yüksek rüzgarlardan dolayı zarar görebilir. Diğer doğal tehlikeler arasında bataryalar , dolu, yıldırım ve şiddetli kar bulunur. Doğal tehlikeler, bir yerden diğerine geniş ölçüde değişebilir.
İnsan yapımı tehlikeler komşu işletmeler, yerel altyapı (karayolları gibi) veya genel halk tarafından oluşturulabilir. Bir gübre tesisinin yanında bulunan bir depo, patlamalardan dolayı hasara açık olabilir. Yüksek suç bölgesinde bulunan bir bina, vandalizme karşı savunmasız olabilir. İnsan yapımı tehlikelerin diğer örnekleri sivil huzursuzluk , yakındaki yük trenlerinden gelen kirlilik ve endüstriyel operasyonlardan gelen dumanlardır.
Emlak Derecelendirme Türleri
Sigorta şirketlerini değerlendirmek için sigortacıların kullandıkları iki temel yöntem vardır: sınıf derecelendirmesi ve belirli bir derecelendirme. Bazı eyaletlerde sigorta şirketleri, ISO tarafından sağlanan kayıp maliyet verilerini kullanarak sınıf ve spesifik oranlar geliştirirler. Diğer eyaletlerde sigorta şirketleri kendi topladıkları verilere dayanarak oranları hesaplar.
Sınıf notu
Sınıf derecelendirmesinde, benzer özelliklere sahip binalar aynı sınıfa atanır. Bu sınıftaki tüm binalar aynı oranda ücretlendirilir. Aşağıdaki özelliklerin hepsine birden sahipseniz, bina muhtemelen sınıf olarak değerlendirilecektir:
- 25.000 feet kare veya daha az oluşur
- bir yağmurlama sistemi içermez
- ateşe dayanıklı değildir
- imalat için kullanılmaz
Sınıf oranı, grup için ortalama bir orandır. Bu oran belirli bir binanın olumlu veya olumsuz özelliklerini yansıtacak şekilde yukarı veya aşağı ayarlanabilir. Örneğin, sınıflanmış olan bir sera, büyük miktarlarda gübre depolarsa, bir kontrole tabi olabilir.
Özel değerlendirme
Bir bina sınıf derecelendirmesi için uygun değilse, binanın bireysel özelliklerine göre belirli bir oran hesaplanır. Özel fiyatlar binanın inşaatı, doluluk, korunma ve maruz kalma göz önüne alınarak belirlenir.
Özel olarak derecelendirilmiş binalar genellikle daha karmaşıktır ve sınıf-derecelendirilmiş yapılardan daha yüksek değerlere sahiptir. Belirli oranlar bir binanın benzersiz özelliklerine dayanması nedeniyle, oran hesaplanabilmeden önce bina denetlenmelidir. ISO veya sigorta şirketi tarafından bir fiziksel inceleme yapılabilir. Bina ile ilgili bilgiler denetim sırasında toplanır. ISO veya sigorta şirketi daha sonra bu bilgiyi bir oranı (veya kayıp maliyetini) hesaplamak için kullanır. Bu oran tipik olarak bir formülün kullanılmasıyla oluşturulur.