Yangın Hasarlarına Karşı İşinizi Sağlayın
Kapsam İhtiyacı
Yangın, maddi hasarın ana nedenidir. Ulusal Yangın Koruma Derneği'ne göre, 2015 yılında ABD'de 1.345.000 yangın bildirilmiştir. Bu yangınlar 3,280 kişiyi öldürdü (itfaiyeciler hariç) ve 14.3 milyar dolarlık maddi hasara neden oldu.
Yangına bağlı ölümlerin çoğu, bir veya iki aile evleri, apartmanlar, oteller ve motelleri içeren konut yapılarında meydana geldi.
Bir yangın küçük bir işi mahvedebilir. Yangınlar, binalara ve içeriğine zarar verebilecek alevler, duman ve ısı üretir. Bir yangını söndürmek için itfaiyeciler tarafından kullanılan su, köpük ve diğer malzemeler de maddi hasara zarar verebilir. Yangın sigortası olmayan bir iş, cebinden tamir veya yeniden inşa için ödeme yapmak zorunda kalacak. Yerel itfaiye teşkilatının hizmetlerini talep etmesi halinde, yangını söndürme masrafı için itfaiyeyi geri ödemek zorunda kalabilir.
Bir şirketin bu maliyetleri ödemek için fonları yoksa, operasyonları durdurmaya zorlanabilir. Yeterli yangın sigortası satın alarak, bir şirket büyük bir yangın kaybından kurtulma şansını önemli ölçüde artırabilir.
Düşmanca karşı dostu ateş
Sigorta sektöründe yangınlar dost canlısı veya düşmanca olarak sınıflandırılır.
Samimi bir ateş, amaçlanan ve şömine ya da soba gibi amaçlanan yerde kalan bir ateştir. Bir yangın, hedeflenen yerden kaçtığında düşman olur. Örneğin, bir gaz yakıcıdan gelen alevler, bir restoranın sobasına dökülen yağı tutuşturur. Yangın bir duvar çiziyor ve binanın çatısını yakıyor.
Mülkiyet sigortası düşmanca yangınların neden olduğu hasarı kapsar.
Ticari Mülkiyet Politikaları
Yirminci yüzyılın ortalarına kadar, işletmeler bir yangın sigortası poliçesi satın alarak binalara ve kişisel mülke verilen yangına karşı kendilerini koruyorlardı . 1960'lı yıllarda sigortacılar ticari çok sektörlü politikalar sunmaya başladılar. Yangın ve rüzgar fırtınası gibi çeşitli tehlikelerin neden olduğu bu kapalı hasar. ISO'nun , basitleştirilmiş bir dilde yazılan yeni formları kullanıma sunmasıyla 1980'lerde çok aşamalı politikalar aşamalı hale getirildi. Bu formlar bugün hala kullanılıyor. Ticari mülkiyet politikasını ve bir paket politika türü olan işletme politikalarını (BOP) içerir.
ACV Versus Değiştirme Maliyeti
Birçok emlak poliçesi hasar gören malın gerçek nakit değerine (ACV) göre zararlar ödemektedir. Fiili nakit değeri tipik olarak bir mülkün birikmiş amortismanının ikame maliyetinden çıkarılmasıyla hesaplanır.
Örneğin, binanızın gerçek nakit değeri için sigortalandığını varsayalım. Binanın yerini 3 milyon dolar alacak. On yaşında ve 500.000 dolar amortismana tabi tutuldu. Binanın gerçek nakit değeri 2.5 milyon dolar. Binayı ACV'ye göre sigortalıyorsanız, bina tamamen imha edilirse sigortacınız 2.5 milyon dolardan fazla ödeme yapmayacaktır.
Yapısını yeniden inşa etmek için 500.000 $ 'lık bir ek gelmeniz gerekecek.
Ticari kişisel mallar, makine, ekipman ve ofis mobilyaları gibi öğeleri içerir. Böyle bir mülkün değiştirilmesi maliyetli olabilir. Kişisel mülkiyetinizi değiştirme maliyetiyle sigortalayarak işinizi büyük bir cepten harcamaya karşı koruyabilirsiniz.
İkame maliyet kapsamı, hasar gören malın onarım maliyetini veya benzer mülkle değiştirmenin bedelini öder. Bu kapsam, gerçek nakit değerine göre kapsamadan daha fazla maliyete sahiptir.
Mülkünüzü Sönme!
Birçok işletme sahibi gibi, sigorta primlerinizin çok yüksek olduğunu düşünebilirsiniz. Belki de mülkünüzü tam değerinden daha az sigortalayarak, mülk sigortasından tasarruf etmeyi düşündünüz. Bu kötü bir fikir!
Bir şey için, politikanız bir yangının veya başka bir tehlikenin yok ettiği malları tamir etme ya da değiştirme maliyetini karşılamayacaktır.
İkincisi, çoğu mülk politikaları üzerinde anlaşılmış bir değer maddesi veya bir madeni teminat maddesi içerir. Bu hükümler, zarar meydana geldiğinde, mülkünüzün değerine göre minimum bir sigorta limiti satın alamazsanız, bir ceza uygulanır.
Örneğin, mülkiyet politikanızın yüzde 80'lik bir teminat şartı içerdiğini varsayalım. Politikanızın, değiştirme maliyeti temelinde kayıpları karşıladığını varsayalım. Binanızın yenileme maliyeti 2 milyon dolarsa, binanızı en az 1,6 milyon dolar (2 milyon $ 'ın yüzde 80'i) için sigorta etmelisiniz. Bir zarar meydana gelirse ve gerekli sigorta miktarını satın almada başarısız olmuşsanız, sigortacınız tüm kayıp tutarını ödemez. Bir kısmını kendin ödemek zorunda kalacaksın.
Bu adımları uygulayarak hassas olmayanlar için cezalardan kaçınabilirsiniz:
- Mülkünüzü% 100 değerinde sigortalayın.
- Her yıl mülkünüzün değerini yeniden değerlendirmek için deneyimli bir değerleme uzmanı edinin. Bunu yapmanın en iyi zamanı, politikanızın yenileme tarihinden önce.
- Mülkünüzü, sigorta acentenizin sağladığı emlak vergisi ya da tahminlerine göre sigortalamayın .
Hariç tutulan mülk
Mülk politikaları, belirli mülk türleri için geçerli olan istisnalar ve sınırlamalar içerir. Örneğin, çoğu politika arazi kaybını veya zararı, bina temellerini, para ve menkul kıymetleri içermez . Birçoğu değerli kağıtlar , mücevherler ve dış mekan bitkileri için az miktarda koruma sağlar.
Mülkiyet politikaları, belirli mülkiyet türlerine zarar verebilecek tehlikeleri de içermez. Örnekler, bilgisayarlara ve verilere zarar verebilecek elektriksel arızalar ve soğutma ekipmanına zarar verebilecek mekanik arızalardır . Bu tehlikelerin bazıları, politikaya bağlı ayrı bir form veya onay kapsamında ele alınabilir.
İş Geliri Kapsamı
Mülkiyeti ağır hasar gördüğü zaman, bir şirket faaliyetlerini azaltmaya veya işini tamamen durdurmaya zorlanabilir. Tam ya da kısmi kapatma, işletmenin gelir kaybetmesine ya da ekstra masraflara neden olabilir. Gelir kayıpları ve ekstra harcamalar temel yangın sigortası kapsamında değildir. Kendini korumak için işletme, iş geliri ve ekstra harcama tutarı satın alabilir.
Bina kodları
Birçok işletme mevcut bina kodlarına uymayan eski yapılarda çalışır. Bina yasaları devletten eyalete ve şehre değişir. Genel olarak, mevcut binalar yenilenmedikçe veya yeniden inşa edilmedikçe mevcut kodlara uymaya ihtiyaç duymazlar. Bir bina bir yangın veya başka bir tehlike tarafından ciddi şekilde hasar görürse ve onarılır veya yeniden yapılandırılırsa, yapı mevcut kodlara tabi olabilir. Gerekli yükseltmeler maliyetli olabilir. Bina kodlarının getirdiği ekstra masraflar, tipik bir mülkiyet politikası kapsamında değildir. Bu tür maliyetler için teminat, bina yönetmeliği kapsamındadır .
En sonunda
Yangın sigortası poliçenizi korumak için bazı ipuçları.
- Politikamızı yıllık olarak gözden geçirin. Tüm binalarınızı ve tüm konumlarınızı içerdiğinden emin olun. Politikada listelenen adresleri doğru olduklarından emin olun.
- Birden çok binaya sahipseniz, bunları battaniye sınırı olan tek bir politika altında sigortalamayı düşünün. Bir politika birkaç bireysel politikadan daha ucuz olacaktır.
- Yangın önleme planı hazırlamak ve sürdürmek. Bir işçiniz varsa işçilerinizi atmaları gereken adımlar konusunda eğitin. Sigortacınız aktif yangın önleme programı için indirim sağlayabilir.
Makale Marianne Bonner tarafından düzenlendi