Coinsurance Nedir?
Madeni para politikası, ticari mallar politikasının koşullar bölümünde belirir. Amacı mülk sahiplerini yeterli miktarda sigorta almaya teşvik etmektir. Bir zarar meydana gelirse, fıkra, mülklerini “madeni para” haline getirmeye zorlayarak sigortalayan poliçe sahiplerini cezalandırır. Bu, poliçe sahiplerinin, kaybın bir kısmını kendileri ödemek zorunda oldukları anlamına gelir.
Madeni teminatlar mülkünüz için geçerliyse, mülk beyanlarında yüzde 80 veya yüzde 90 gibi bir madeni teminat yüzdesi görünmelidir. Yüzde, korumanız gereken sigorta tutarını gösterir. Bu miktar, sigortalı mülkünüzün değerinin yüzdesi olarak ifade edilir.
Örneğin, yüzde 90'lık bir sikke oranı içeren bir ticari emlak politikası satın aldığınızı varsayalım. Bu politika, bina ve kişisel mülkünüzü sırasıyla 2 milyon dolar ve 500.000 dolar değerinde tutar.
Bozukluk durumunu karşılamak için, binanızı en az 1.8 milyon $ (2 milyon $ 'ın yüzde 90'ı) için sigorta etmelisiniz. Aynı şekilde, kişisel mülkünüzü en az 450.000 $ (500.000 $ 'ın yüzde 90'ı) için sigorta etmelisiniz.
Ceza Zamanlaması
Bozukluk maddesiyle ilgili birincil sorun, cezanın zamanlamasıdır.
Sigortacınız , poliçe sınırlarınızı , zararın meydana geldiği anda değerlendirir. Önceki örnekte, kapsamı satın aldığınızda poliçenizdeki madeni teminat gereksinimlerini karşıladınız. Ancak, mülkünüz politika döneminde değer artırabilir. Bir zarar meydana gelirse ve ek teminat satın almayı başaramazsanız, limitleriniz, madeni para biriminin gerektirdiği miktardan kısa düşebilir. Sınırlarınız yetersiz ise, bir maddi teminat cezasına maruz kalacaksınız.
Mülkünüzün değer kazanabilmesinin birçok nedeni vardır. Politikanız yayınlandığında sahip olmadığınız mobilya veya bilgisayar ekipmanı gibi yeni mülkler edinmiş olabilirsiniz . Binalar enflasyon, artan inşaat maliyetleri veya sıcak emlak piyasası nedeniyle politika döneminde değer kazanabilir. Mülkünüzün değerinin, bir zarar oluşana kadar arttığı bilinemez.
Anlaşılan Değer Seçeneği
Adından da anlaşılacağı gibi, kabul edilen bir değer sizin ve sigortacınızın poliçe döneminizin başlangıcında kabul ettiği bir özellik değeridir. Anlaşılan bir değere dayalı kapsama almak için, politikanız başlamadan veya yenilenmeden önce sigortacınıza bir değer beyanı göndermeniz gerekir. Değer beyanı, her bir öğenin değerini içeren sigortalı mülkünüzün (binalar ve kişisel mülkiyet) bir listesidir.
Mülk değerleri, hangisi sizin politikanız kapsamında olursa olsun, ikame maliyet veya gerçek nakit değeri cinsinden ifade edilmelidir.
Değer beyanı normalde standart bir ISO formunda veya sigortacınız tarafından sağlanan benzer bir formda hazırlanır. Formu doldururken yardıma ihtiyacınız olursa yardım için acentenize veya aracı kurumunuza danışın.
Sigortacıya bir değer beyanı verdikten sonra, politikanızdaki para yatırma maddesi bir yıl boyunca askıya alınacaktır (politikanızın süresi). Eğer bir zarara uğrarsanız, mülkünüz, bu tutar için mülkünüzü sigortalamış olduğunuz sürece, üzerinde anlaşılan değere göre değerlendirilecektir. Bir sonraki yıl kabul edilen değer kapsamına devam etmek için mevcut politikanızın süresi dolmadan yeni bir değer beyanı göndermeniz gerekir. Birini sağlamazsanız, mutabık kalınan değer kapsama süreniz geçecek ve madeni para birimi yeniden etkinleştirilecektir.
Limitler Eşit Değerde Eşittir
Üzerinde anlaşılan değer maddesi uyarınca madeni paralardan korunma sağlamak için, mutabık kalınan değerlere eşit limitleri korumalısınız. Yani, değer beyanı, binanızı değiştirmenin maliyetinin 2 milyon dolar olduğunu gösteriyorsa, en az 2 milyon dolarlık bir bina sınırını korumalısınız. Bir kayıp meydana gelirse ve değerler tablonuzda gösterilen sınırları korumakta başarısız olmuşsanız, zararın bir kısmını ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Üzerinde mutabık kalınan değer şartı altında, sigortacınız zarar gören malın zararı için ödeyeceği en yüksek değer, o mülk için sınırın, o mülkün değer beyanında gösterilen değerinin kabul edilen değerine ait olmasıdır. Örneğin, yedek maliyet temelinde sigortalı olduğunuz bir binaya sahip olduğunuzu varsayalım. Binanızı 1,5 milyon dolarlık bir limitle sigortaladınız. Bununla birlikte, değer beyannız, binanızın ikame maliyetinin 2 milyon dolar olduğunu gösterir. Politikanız 1000 ABD doları düşülebilir .
Şiddetli bir sağanak, binanızın çatısına 100.000 dolar zarar verir. Sigortacınız, binanın kararlaştırılan değerini, politikanızın limitiyle karşılaştırır. Binanızı 500.000 $ 'lık sigortalı olduğundan, sigortacınız kaybınızı tam olarak karşılamayacaktır. Bunun yerine sadece 74.000 dolar ödeyecek. İşte hesaplama:
1,5 milyon dolar (bina sınırınız) 2 milyon dolar (anlaşılan değer) = .75
.75 kez 100.000 (zarar miktarı) = 75.000 $
75.000 $ daha az 1000 $ düşülebilir = 74.000 $
İş Geliri Kapsamı
Kabul edilen değer kapsamı için bir seçenek de ticari gelir sigortası altında kullanılabilir. Bu teminat satın alındığında, iş gelir formunda bulunan madeni para birimi geçerli değildir.
Üzerinde anlaşılan değer kapsamını başlatmak isterseniz, sigortacınızı bilgilendirmelisiniz. Ayrıca, aşağıdakilerden her biri için tahmini gelirlerinizi ve işletme giderlerinizi özetleyen bir ticari gelir çalışma sayfası sunmalısınız:
- Çalışma sayfasındaki tarihten önceki on iki aylık süre
- Kararlaştırılan değer kapsamınızın başlangıcını izleyen on iki aylık süre (genellikle politikanızın başlangıç tarihi)
Her yıl kararlaştırılan değer seçeneğine devam etmek için, politika yenilemeden önce yeni bir iş geliri çalışma sayfası sunmalısınız. Bu seçeneği ticari gelir sigortası altında seçtiyseniz, kabul edilen değer mülk politikanızın beyannameleri bölümünde listelenmelidir. Bu değer, beyanlarda gösterilen madeni teminat yüzdesine, tahmini net gelir ve giderleriniz ile çarpılmalıdır (yukarıdaki 2. madde).
Örneğin, iş gelirinizin kapsamının yüzde 50'lik bir bozuk paraya tabi olduğunu varsayın. Önümüzdeki 12 ay için tahmini net gelir ve giderleriniz 1 milyon dolar. İş gelir sınırınız en az 500.000 $ (1 milyon $ 'ın yüzde 50'si) olmalıdır. 100.000 $ 'lık bir iş gelir kaybını sürdürdüğünüzde ve iş gelirinizin sınırı en az 500.000 $ ise, hiçbir maddi teminat uygulanmayacaktır. 100.000 $ 'lık zararınız tam olarak ödenmelidir (düşülmez ise geçerli değildir).
Önceki örnekte, işletme gelir sınırınızın yalnızca 400.000 ABD doları olduğunu varsayalım. Gerekli sigorta limitini almayı başaramadınız. Sigortacınızın ödeyeceği en fazla 80.000 dolar, aşağıdaki gibi hesaplanır:
400.000 ABD Doları tutarındaki sınır, 500.000 ABD Doları tutarındaki anlaşmaya varılan değer = .80
100.000 dolar zarar süresi .80 = 800.000 ABD Doları