Kaybın Sağlanması Nedir?
Sonuçta ortaya çıkan kayıp terimi, dışlanmış bir tehlikenin neden olduğu bir kaybın sonucu olarak ortaya çıkan kapalı bir tehlikeden kaynaklanan bir kayıp anlamına gelir. Yani, dışlanmış bir tehlike, maddi hasara neden olur ve bu da diğer maddi hasara neden olan kapalı bir tehlikeyi tetikler.
Sonraki (sigortalı) tehlikenin neden olduğu hasarlar karşılanmaktadır.
Sonuçta meydana gelen bir kayıp, bir depremden kaynaklanan bir yangının neden olduğu maddi hasardır. Mesela, bir depremin gaz ana gövdesinin kırılmasına neden olduğunu varsayalım. Kırılan gaz ana, bir binaya zarar veren bir yangını tetikler. Çöken olay, bir ticari mülkiyet politikası kapsamında dışlanmış bir tehlike olan depremdi. Deprem, binayı yakan yangını tetikleyen maddi hasara neden oldu. Tipik bir mülkiyet politikasındaki deprem dışlama, yangının neden olduğu kayıpları önlemek için bir istisna içermektedir. Böylece binaya verilen yangın hasarları karşılanmaktadır. Depremden kaynaklanan hasarlar hariç tutulmuştur.
Çoğu özellik poliçesi, tüm risk temelinde uygulanır. Yani, özellikle dışlanmayan herhangi bir tehlikenin neden olduğu kayıp veya hasarı kapsar. Hariç tutulan tehlikeler tipik olarak Zarar Nedenleri başlıklı politikanın bir bölümünde açıklanmaktadır.
Sonraki kayıp istisnası bu bölümde yer almaktadır.
İstisnalar
Çoğu ticari mülkiyet politikasında, hariç tutulan tehlikeler iki geniş gruba ayrılır. İlk grup, sel , toprak hareketi ve nükleer tehlike gibi büyük tehlikelerden oluşur. Bu tehlikelerden birinin neden olduğu tek bir olay birçok poliçe sahibini etkileyebilir.
Böylece, bu tehlikeler eşzamanlı nedensellik ifadesine tabidir. Bu ifade, ikinci bir tehlikenin zarara katkıda bulunmasına ve tehlikenin örtülmesine rağmen, listelenen bir tehlikenin neden olduğu herhangi bir kayıp için kapsama alanını ortadan kaldırır.
Karşılıklı eşzamanlı nedensellik dili sadece ilk tehlikeler grubuna uygulanır. Diğer tüm dışlanmış tehlikeler bu dilden muaftır. Hariç tutulan tehlikelerin her iki grubu da kaybı önlemek için istisnalar içerir.
Kayıp İstisnalarının Belirlenmesi
Tipik bir ticari emlak politikasında bulunan istisnaların birçoğu, zarara uğramak için bir istisna içermektedir. Aşağıda üç örnek açıklanmaktadır. Bu üç istisna, standart ISO özelliği politikasında görünür. Aşağıdaki senaryolarda, hasar görmüş malın ISO politikası kapsamında sigortalandığını varsayalım.
Mantar
Mantar hariç tutma , mantar, ıslak veya kuru çürük veya bakterinin varlığı, büyümesi, çoğalması, yayılması veya herhangi bir aktivitesi için geçerlidir. (Küf mantarın bir türüdür.) Ancak, mantar, ıslak veya kuru çürük veya bakteri belirli bir zarar nedenine yol açıyorsa, sigortacı belirtilen zararın neden olduğu zarar veya zararı ödeyecektir.
Mantar hariç tutulması, belirli bir kayıp nedeninin neden olduğu kaybı önlemek için bir istisna oluşturur. İkincisi, bir düzine ayrı tehlikeyi içeren tanımlanmış bir terimdir.
Örnekler ateş, yıldırım; fırtına ve dolu.
Mantarın, sigortalı bir binanın içindeki bir duvara zarar verdiğini varsayalım. Mantar ayrıca duvarın içindeki elektrik kablolarına zarar verir. Hasarlı kablolama, binaya zarar veren bir yangını tetikler. Yangın, belirli bir kayıp sebebidir. Binaya verilen hasar, mantarın neden olduğu bir telin hasar görmesinden kaynaklanan bir yangından kaynaklanıyordu. Böylece yangın hasarı kaplıdır. Mantarın kendisi tarafından sebep olduğu bina hasarları veya kabloları örtülmez.
Böcekler, Kuşlar veya Kemirgenler
Birçok mülkiyet poliçesi böceklerin, kuşların veya kemirgenlerin yuvalanması veya istilasının neden olduğu hasarı içermez. Ayrıca, bu ürünler tarafından üretilen atık ürünler veya salgılardan kaynaklanan hasarlar da kapsam dışıdır. Bununla birlikte, böcek, kuş veya kemirgen yuvalama, istila, atık ürünler veya salgılardan kaynaklanan belirli bir zarar nedeninin zarar görmesi için teminat sağlanmaktadır.
Örneğin, güvercinler bir makine atölyesinin çatısına yerleşirler. Sızıntıları çatıda bulunan bir klima ünitesini biriktirir ve bunlara zarar verir. Hasar, ünitenin sızmasına neden olur ve su binaya sızar. Su, mağazadaki makinelere zarar verir. Su hasarı, belirli bir kayıp nedenidir. Su hasarı, kuş pisliğinin neden olduğu klimanın hasar görmesinden kaynaklandı. Böylelikle, suyun neden olduğu makine hasarları karşılanmalıdır. Klimanın hasar görmesi, dışlanmış bir tehlikenin (kuş atığı ürünleri) neden olduğu için kapsanmamaktadır.
Mekanik Arıza
Ticari mülkiyet politikalarının çoğu, merkezkaç kuvveti nedeniyle meydana gelen kopma veya patlama da dahil olmak üzere mekanik arıza kapsamını kapsam dışı bırakmaktadır. Ancak, mekanik arıza, asansör çarpışmasıyla sonuçlanırsa, sigortacı, asansör çarpmasından kaynaklanan kayıp veya hasar için ödeme yapacaktır.
Bir binada yük asansörünün aşırı ısındığını ve mekanik bir bozulmaya uğradığını varsayalım. Arıza, asansörün ikinci kattan bodruma düşmesine neden olur. İçinde bulunan asansör ve özelliklerin ikisi de çarpışmadan zarar görüyor. Çarpmanın neden olduğu asansöre ve içeriğine verilen hasar örtülmelidir. Mekanik arıza nedeniyle asansörün hasar görmesi hariç tutulmuştur.