Ödünç verenler kendi düzenlemeleri için kullanarak, Kongre ülke çapında gayrimenkul işlemleri ile ilgili sayısız devlet kanunu ve farklı tüzükleri atlayabilirdi. Kredi verenler RESPA'ya uymak zorundadır ve bu, çözüm sürecinin kendileri aracılığıyla kontrol edilmesine etkin bir şekilde izin verir.
RESPA'nın temel kapsama alanı "federal olarak ilgili herhangi bir ipotek kredisidir."
Birçok konut kredisi federal kredi garantileri ve ipotek finansmanı konsolidasyonu yoluyla bir şekilde federal bir şekilde ilişkili olduğu için RESPA, gayrimenkul işlemlerinin büyük çoğunluğunu kapsamaktadır. Ben öncelikle Fannie Mae ve Freddie Mac'in kredi garantileri hakkında konuşuyorum. Spesifik olarak, kapsam tetikleyicileri şunları içerir:
- Konut kredilerinde (ilk veya ikincil pozisyon) teminat altına alınan kredilerin çoğu;
- konut alım kredileri;
- borç veren kabuller;
- refinans kredileri;
- mülkiyet iyileştirme kredileri;
- HELOC, ev özkaynak kredileri; ve
- ipotekleri ters çevir.
Taksitli satış sözleşmeleri veya arazi sözleşmeleri de, kredinin bir kısmını geri alan satıcı, aynı zamanda RESPA tarafından kapsanan mülk üzerinde başka bir kredi ile finanse ediliyorsa da karşılanacaktır.
Buradaki anahtar Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA ve diğer devlet kurumları tarafından garanti edilen kredilerdir.
Federal hükümetin dahil olduğu kadar borç türü de değil. Müşterilerinizin başvurabileceği krediler için olduğu gibi, RESPA ilgili olacaktır:
Geleneksel Mortgage
Bu, normal yüklenim gereksinimlerini karşılayan ve garantiler için daha sıkı gerekliliklere sahip belirli bir maksimumdan fazla bir Jumbo ipoteği olarak kabul edilmeyen bir ipotektir.
Bunlar normalde bankalar ve mortgage borç verenler tarafından verilir.
FHA
Federal Konut İdaresi, ipotek kredilerini garanti eder ve aynı zamanda ipotekleri doğrudan düzenler. 2006 yılında yaşanan çöküşten sonra, FHA kredileri% 3,5 gibi düşük bir ödeme gerekliliği nedeniyle daha popüler hale geldi. Diğer krediler, özellikle de geleneksel krediler, yaklaşık% 20 oranında peşin ödemeyi gerektirmektedir. İşte FHA onların web sitesinde diyor:
Konut Dairesi'nin görevi:
Sağlıklı mahalleleri ve toplulukları oluşturmaya ve korumaya katkıda bulunun
Ev sahipliğini, kiralık konutları ve sağlık fırsatlarını korumak ve genişletmek
Kredi piyasalarını ekonomik bozulma dönemlerinde dengeler
Yüksek düzeyde kamu ve mali hesap verebilirlik ile çalışın
Müşterilerini, çalışanlarını, bileşenlerini ve ortaklarını tanımak ve onlara değer vermek
VA
Gaziler Yönetimi, bazılarının gazileri için düşük ya da hiç düşük ödemeli kredileri de garanti etmektedir. Özellikle mülkün durumu ve denetimleriyle ilgili olarak biraz daha kısıtlayıcıdırlar. VA'nın garanti görevi aşağıdadır:
"VA Servicemembers, Gaziler ve uygun hayatta kalan eşlerin ev sahibi olmalarına yardımcı olur. Size hizmet etme misyonumuzun bir parçası olarak, satın almanıza, inşa etmenize, onarmanıza, muhafaza etmenize veya uyarlamanıza yardımcı olacak bir ev kredisi garanti avantajı ve diğer konutla ilgili programlar sağlarız. kendi kişisel doluluk için ev.
VA Ev Kredileri, bankalar ve ipotek şirketleri gibi özel borç verenler tarafından sağlanmaktadır. VA, kredinin bir kısmını garanti eder ve borç verenin size daha uygun şartlar sağlamasını sağlar. "
USDA
Amerika Birleşik Devletleri Tarım Dairesi genellikle bir kredi kefil olarak göz ardı edilir, ancak ülke çapında "kırsal" alanlarda ipotek garanti etmek için bir program var. Bazı borçlular, evlerin değerlenmiş değerinin% 110'una kadar borçlanabiliyorlar.
Fannie Mae ve Freddie Mac
Bunlar, konut kazasından sonra vergi mükellefleri tarafından serbest bırakılan yarı-devlet kurumlarıdır. Artık tekrar kârlı ve ülke çapında ipotek temin ediyorlar. Bunlar, konut ipoteklerini garanti eden ana kuruluşlardır.
Fannie ve Freddie Hacizleri
Bu varlıklar, envanterlerinde reforme evlerle sonuçlanmakta ve mevcut özel finansmanı ile web sitelerinde satışa sunmalarını sağlamaktadır.
Elverişli finansmanı ile bir pazarlık için bir ev almak için iyi bir yoldur, ancak genellikle önemli onarımlara ihtiyaç duyarlar.
Bu garantiler ve kolay krediler için konut ve ipotek kazası için bir miktar suçlamada bulunan birçok eleştirmen var iken, diğerleri bu programların olmadığı bir sürü ev alıcısının daha az olacağı konusunda kararlılar.