Para Yatırma Cezalarına Dikkat
Gerekli Projeksiyonlar
Ticari gelir kayıpları, şirketinizin kapanması sırasında şirketinizin gerçekten kaybedeceği gelir miktarına göre hesaplanır. Sigortacınızın en çok zararını ödeyeceği sigorta gelirleridir.
Sınırı seçmek için aşağıdaki iki projeksiyonu yapmalısınız:
- Şirketinizin önümüzdeki on iki ay içinde üretmesi beklenen gelir miktarı. İş gelir sınırınız, gelecekteki gelir tahmininize göre hesaplanır.
- Fiziksel kayıptan sonra hasarlı malları tamir etmeniz için gereken süre. Yani, eğer şirketiniz zarar gördüğü için işiniz kapatılmaya zorlanıyorsa, onarım yapmak ve işinizi tekrar yapmak için ne kadar zamana ihtiyacınız olacak? İş gelir sigortasında, bu döneme restorasyon dönemi denir.
Bu projeksiyonların yapılması kolay değildir. Yine de, her ikisi de şirketinizin doğru miktarını belirlemek için gereklidir.
İş Gelirinin Tanımı
Bir iş gelir limiti seçiminde ilk zorluklardan biri iş geliri anlamını anlamaktır. Birçok işletme gelir formu altında (standart ISO formları dahil), bu terim aşağıdakilerin toplamı anlamına gelir:
- Net gelir, net gelir veya gelir vergisinden önceki kayıp
- Kayıp sonrası devam eden normal işletme giderleri. Bu bordro içerir.
İşletmeniz başkalarına mal mülk edinerek gelir elde ederse, kira gelirinizi işletme geliri hesaplamanıza dahil edebilir veya hariç tutabilirsiniz. Kira değeri hesaplamada hariç tutulduğunda, kira geliri kaybı için teminat verilmeyecektir.
Şirketinizin tüm gelirini kiralık mülklerden alıyorsa, iş geliriniz sadece kira gelirlerinden oluşacaktır.
İş Gelirlerinin Hesaplanması
12 aylık gelirinizi yansıtmanın en doğru yolu, bir iş geliri çalışma sayfası kullanmaktır. Standart ISO çalışma sayfasını veya sigortacınızın hazırladığı bir çalışma sayfasını kullanabilirsiniz. Bir çalışma sayfasına ihtiyacınız varsa, temsilcinizden veya aracı kurumunuzdan sizin için bir tane almasını isteyin.
Çalışma sayfası, işletme gelirinizi hesaplamak için adım adım bir süreci özetlemektedir. İlk adım, işinizin önceki on iki aylık dönemde ne kadar gelir elde ettiğini belirlemektir. Ardından, gelecekteki on iki ay için gelirinizi tahmin edersiniz. Önümüzdeki yıl boyunca beklediğiniz tüm değişiklikleri yansıtacak şekilde 12 aylık tarihi rakamlarınızı ayarlayarak projeksiyonunuzu yapabilirsiniz. Örneğin, satışlarınızın yüzde 10 artacağını düşünüyorsanız, gelir projeksiyonunuzu buna göre artırabilirsiniz.
Bazı işletme sahipleri iş gelirlerini şaşırtıcı bir şekilde bulabilirler. Çalışma sayfası çok kafa karıştırıcı görünüyorsa, muhasebecinizin sizin için tamamlamasını isteyin.
Restorasyon Dönemini Yansıtma
12 aylık gelir projeksiyonunuzu tamamladıktan sonra, geri yükleme süresini tahmin etmeniz gerekir. İşletmenizi korumak için, tahmininiz en kötü durum senaryosuna dayanmalıdır.
Örneğin, bir depo işlettiğiniz bir binaya sahip olduğunuzu varsayalım. Bina bir yangın veya bir kasırga tarafından yok edilirse, işinizi tekrar yapmak için ne kadar zamana ihtiyacınız olacak? Bir binanın yeniden inşası birçok adımı içerir. İlk olarak, bir sigorta ayarlayıcısı kaybı değerlendirecektir. Ardından, inşaatı yapmak için yeni bir bina ve bir müteahhit tasarlamak için bir mimar gerekir. Yeniden inşayla ilgili tüm adımları düşündüğünüzde, ne kadar zaman alacağını tahmin edebilirsiniz. Tahmini yenileme süreniz altı ay, bir yıl veya daha uzun olabilir.
Para Yatırma Cezalarına Dikkat!
Birçok iş gelir formunda bir para yatırma maddesi vardır . Politikanızdaki sınır gerekli tutarın altındaysa, bu madde bir ceza uygular. Beyanlarda bir sikkeler yüzdesi listelenirse, poliçeniz politikanıza uygulanır.
Yüzde,% 50 ila% 125 arasında olabilir. Cezadan kaçınmak için taşımanız gereken sigorta miktarını gösterir.
Örneğin, 1 milyon dolarlık gelir projeksiyonu temelinde iş gelirleri satın aldığınızı varsayalım. Politikanız% 80'lik bir teminat şartı içerir. Bir cezadan kaçınmak için en az 800.000 $ (.80 X $ 1 milyon) tutarında bir limit satın almanız gerekir. Maliyet tasarrufu sağlayan bir önlem olarak sadece 700.000 $ satın alırsınız.
Politika dönemine üç ay içinde deponuzda bir yangın çıktı. Yangın, binaya zarar verir ve sizi birkaç hafta boyunca işinizi durdurmaya zorlar. Kapanma nedeniyle 175.000 dolar gelir kaybına uğrarsınız. İş gelirinizi 100.000 $ 'a kadar sigorta ettirdiniz. Sigortacınız kayıp ödemenizi nasıl hesaplar:
Maksimum kayıp ödemesi = zarar tutarı X (satın alınan limiti / gerekli limiti)
Sigortacı tarafından ödenen tutar = 175.000 X (700.000 / 800.000) veya 153.1125 dolar öder.
Kalan 21.875 dolarını kendin ödemek zorundasın. Bu miktar maddi teminat cezasını temsil eder. Gerekli miktarda iş geliri temin ederek bir cezadan kaçınabilirsiniz. Diğer bir seçenek ise, kabul edilmiş bir değer esasına dayalı olarak iş gelirlerinin kapsamını satın alarak parasal durumdan kaçınmaktır.
Premium Ayar Onaylaması
Yukarıda belirtildiği gibi, bir madeni para cezalarından kaçınmak için yeterli ticari gelir teminatı satın almak önemlidir. Yine de, çok fazla sigorta satın almak da mümkündür. Satın aldığınız sınır, madeni paragrafın gerektirdiği miktarı aşarsa, kullanılmayan sigorta için para harcamış olursunuz. Premium Ayar Onaylaması, bu soruna bir çözüm sağlar.
İş gelir limitiniz, madeni para birimi tarafından istenen tutarı aşarsa, onaylama size bir geri ödeme sağlar. İş geliri değerlerinizin iki raporunu sigortacınıza göndermelisiniz. Politikanız başladığında (veya onay eklendiğinde) dosyalanmalıdır. İkincisi, politikanızın bittiği tarihten itibaren 120 gün içinde sunulmalıdır. Sigortacınız satın aldığınız limiti, gerçek değerlere göre gerekli limite göre karşılaştırır. Satın aldığınız sınır gerekli sınırı aşarsa, sigortacınız fazla primi iade eder.