Sigortacınız Açıklanacak İflas Edildi!
Garanti Fonu Nedir?
Bir garanti fonu (veya garanti birliği) devlet yasası tarafından kurulmuş bir kuruluştur.
Amacı poliçe sahiplerini sigortacı iflaslarından korumaktır. Bir sigortacının parasal olarak zarar görmemesi için ödediği iddiaları öder. Fon genellikle, katılımcı sigorta şirketleri tarafından seçilen bir yönetim kurulu tarafından yönetilir. Devlet sigorta komisyoncusu tarafından denetlenir.
Tüm elli eyaletlerde, Porto Riko ve Washington DC'de garanti fonları bulunmaktadır. Çoğu eyalet, mal / kaza sigortası ve hayat / sağlık sigortası için ayrı kaynak sağlamaktadır. Bu makalede, eski üzerinde durulacak.
Anlaşmaz sigorta şirketleriyle başa çıkmak için, birçok eyalet, Ulusal Sigorta Mükellefleri Birliği tarafından hazırlanan bir modele dayanan bir teminat kanunu geçirdi. Bazı eyaletler, "olduğu gibi" model eylemini yürürlüğe koymuşlardır, ancak çoğu değiştirilmiş bir versiyonu geçmiş.
Sigortacıların, bu eyalette iş yapma lisansı varsa, devletin garanti fonu katılmaları gerekmektedir. Her 50 eyalette ruhsatlı bir sigortacı, bu devletlerin her birinde bir fona katılmalıdır.
Sadece lisanslı sigorta şirketleri garanti kanununa tabidir. Lisanssız sigortacılar (artı satır taşıyıcılar gibi) değildir. Böylelikle, eğer işiniz iflas etmediği kabul edilmeyen bir sigorta şirketi tarafından sigortalandıysa, devlet teminat fonunuzdan ödenmemiş hak taleplerini karşılayamazsınız.
Bazı devletler, işveren tazminat yükümlülüklerini kendi sigortalı işverenler için bir teminat fonuna katılmaya özendiren işverenler gerektirir .
Fon, işverenlerin iflas veya iflas nedeniyle ödeyememesi durumunda işçilere fayda sağlar.
Fonların Gelişimi
1940'larda birkaç garanti fonu yaratıldı, ancak en çok 1960'larda ve 1970'lerde sigortacı iflaslarının yükselmeye başladığı ortaya çıktı. Başlangıçta, devletler işçilerin tazminatı veya kişisel otomobil sigortası gibi bir iş kolunu kapsayan tek bir fonu muhafaza etti. Sigorta şirketleri nispeten küçüktü. Birçoğu tek bir eyalette bir satırlık iş yazdı. Sigortacı iflas ederse, sadece sınırlı sayıda poliçe sahibi ve bir devlet fonu etkilendi.
Günümüzde, birçok eyalet birkaç garanti fonu bulundurmaktadır. Örneğin, bir eyalet otomatik sigorta, işçi tazminatı ve diğer hatlar için (ayrı mali yükümlülükler ve ticari mülkiyet hakları dahil) ayrı fonlar işletebilir. Sigortacılar 40 ya da 50 yıl öncesine göre çok daha karmaşıktır. Çoğu, birden çok eyalette çeşitli içecekler sunar. Bazı sigorta şirketleri neredeyse tüm eyaletlerde politikalar yazmaktadır. Bu nedenle, bugün meydana gelen bir iflas, birçok poliçe sahibini etkileyebilir ve birçok farklı eyalette teminat fonları içerebilir.
Bir Sigortacı Başarısız Olduğunda
Sigorta Bilgi Enstitüsü bir sigorta şirketinin neden başarısız olabileceğine dair bir dizi sebepten bahseder.
Bunlar, yetersiz talep rezervleri, çok hızlı büyüme, yetersiz oranlar, sigorta sahtekarlığı ve zayıf yönetimdir. Birçok sigortacı iflasları, faktörlerin bir kombinasyonundan kaynaklanmaktadır.
Devlet sigorta departmanları, sigorta şirketlerini finansal olarak sağlam olduklarından emin olmak için denetler. Bu amaçla, sigorta şirketlerine periyodik mali tablolar sunmalarını ister. Bir düzenleyici, bir sigorta şirketinin mali açıdan istikrarsız hale geldiğine inanıyorsa, mahkeme kararı alarak kontrolünü eline alabilir. Sigorta şirketinin mali durumu iyileştirilebilirse, regülatör rehabilitasyona girebilir. Sigortacı rehabilite edilemezse veya rehabilite etme girişiminde başarısız olursa, düzenleyici mahkemeden bir tasfiye kararı vermesini isteyebilir.
Sipariş verildikten sonra, regülatör tasfiyeyi kendisi idare edebilir veya bu görevi başka bir tarafa (alıcı olarak adlandırılır) devredebilir.
Alıcı, sigorta şirketinin kalan varlıklarını bir mahkeme tarafından onaylanan bir plan kapsamında alacaklılara dağıtır. Alıcı, poliçe sahiplerini sigortacının tasfiye edildiğini ve bu taleplerin devletin teminat fonu tarafından ödeneceğini bildirir. Alıcı ayrıca poliçe sahiplerini politikalarının iptal edileceği tarihi bildirir.
Finansman Nasıl Finanse Edilir
Çoğu eyalet, sigorta şirketlerine yönelik değerlendirmelerden elde edilen paralarla teminat fonları işletmektedir. Değerlendirmeler, genellikle bir sigortacı iflas etmiş ilan edildikten sonra yapılır. Bu, sigorta şirketlerinin 2016 yılında gerçekleşen bir ödeme aczine yönelik olarak 2017 yılında değerlendirilebileceği anlamına gelmektedir. Sigortacılar, yalnızca aynı şirketteki işini hatalı şirket olarak yazmaları halinde değerlendirmelere tabidir. Yani, bir işçinin tazminat sigortası iflas ederse, işçilerin tazminat sigortasını yazan sigortacılar değerlendirilir. Aynı şekilde, otomatik sigortacılar bir otomatik sigortacının ölümünden sonra değerlendirilmektedir.
Bir sigortacı iflas ettiği ilan edildiğinde, sigorta departmanı şirketin kalan varlıklarının değerini belirler. Daha sonra teminat kuruluşunun alacakları ödemek için gerekeceği para miktarını hesaplar. Bu miktar sigorta şirketlerinden değerlendirilmektedir. Devlet yasaları genellikle sigorta şirketlerinin değerlendirilebileceği maksimum tutarı belirtir. Bu tipik olarak sigorta şirketinin net yazılı priminin bir veya iki yüzdesidir.
Çoğu eyalet sigortacılara, değerlendirildikleri parayı aşağıdaki yöntemlerden biriyle telafi etmelerine izin verir:
- Artan primler
- Politika ek ücretleri
- Prim vergisinden mahsup
İflas sonrası değerlendirmeler yapmayan tek devlet New York'tur. Bunun yerine devlet, sigorta şirketlerinden topladığı parayı kullanarak bir fon tutar. Bir sigortacı iflas ederse, fon, sigorta şirketinin adına taleplerini ödemek için kullanılır. Fon belirli bir miktarın altına düşerse, sigorta şirketlerinden daha fazla para toplanır.
Garantili Fonlarla Kapsanan Talepler
Garanti fonları, bazı iddiaları değil, bazılarını ödüyor. Çoğu, kendi kendini sigortalayan işverenler tarafından açılan iddiaları hariç tutmaktadır. Bazıları da kefalet ve kredi sigortası gibi belirli iş kollarını kapsamamaktadır. Bazı teminat fonları cezai zararları hariç tutar.
Sigortalı bir iş, genel olarak işletmenin bulunduğu devlet tarafından işletilen teminat fonu kapsamındadır. Ancak, işçilerin tazminat talepleri davacının (çalışan) bulunduğu devletin teminat fonu tarafından yönetilmektedir. Bu, Missouri'de yaşayan bir işçinin yaptığı bir iddianın, işveren başka bir devlete dayanmış olsa bile, Missouri'nin garanti fonu tarafından ele alınacağı anlamına gelir.
Garanti fonları hem birinci taraf hem de üçüncü taraf hak taleplerini ödemektedir. Firmanıza karşı bir sorumluluk davası açılmışsa ve savunma yapılması gerekiyorsa, fon savunma masraflarınızı karşılayacaktır . Çoğu garanti fonu, herhangi bir talep için ödeyecekleri maksimum tutarı belirtir. En yaygın sınır 300.000 dolar. Fon, belirtilen limiti aşan bir iddianın herhangi bir kısmını ödemez. Böylelikle, bazı poliçe sahipleri, kendilerine ait talep ödemelerinin sadece bir kısmını tahsil edebilirler. Bununla birlikte, işçilerin tazminat taleplerinde sınır yoktur. Bu tür iddialar genellikle tam olarak ödenir.
Kapsam dahilinde olmak için, talepler genellikle tasfiye sırasının yapıldığı tarihte veya daha önce (veya 30 gün içinde) gerçekleşmelidir. Politikanızın 30 günlük süre geçmeden sona ermesi durumunda, kapsamınız politika son kullanma tarihinize göre sona erer. Sigortasız kayıpları önlemek için derhal başka bir sigorta şirketinden yedek teminat almanız gerekir. Garanti fonları yeni politikalar yazmaz.
Tasfiyenin ilan edilmesinden 30 ila 90 gün sonra tazminat ödenebilir. Bazı alacakların ödemeleri daha uzun sürebilir. Yükümlülük iddiaları genellikle mülkiyet taleplerinden daha uzun sürebilir.
Birçok eyalet, net değeri, 25 milyon dolar ya da 50 milyon dolar gibi belirli bir katın üzerindeyse, işletmelerin teminat fonundan teminat almasını yasaklamaktadır. Bu kapaklar, iyi sermayeye sahip işletmelerin, ödenmemiş alacakları emmek için gerekli olan finansal varlığa sahip olduğu kavramına dayanır. Küçük işletmeler kadar aynı korumaya ihtiyaç duymazlar.
Kazanılmamış Prim
Bazı teminat fonları, kazanılmamış primlerin geri ödenmesini sağlar. Kazanılmamış primler , sigortacınızın iflas etmesi nedeniyle almadığınız kapsam için ödediğiniz primi ifade eder. Örneğin, şirketinizin 1 Ocak 2017'den 1 Ocak 2018'e kadar sürecek bir politika için 5.000 ABD Doları primi ödediğini varsayalım. Sigortacınız 1 Temmuz 2017 tarihinde iflas etmiş ve bu tarihte yürürlüğe girmiş olan politikanız iptal edilmiştir. On iki aylık bir süre için ödeme yaptınız, ancak bu miktarın sadece yarısını aldınız. Devletin garanti fonundan kazanılmamış prime 2.500 $ geri alabilirsiniz. Birçok garanti fonu, toplayabileceğiniz kazanılmamış prim tutarı için bir limit (10.000 $ gibi) empoze eder.