Riskler nelerdir?
Bir terör saldırısı işinizi çeşitli şekillerde etkileyebilir.
- Mülkiyet Hasarı Bir saldırı, binalara, bina içeriğine, taşıtlara ve işletmeniz tarafından sahip olunan diğer mülke fiziksel zarar verebilir.
- Gelir ve Ekstra Giderlerin Kaybı Bir saldırı, şirketinizin binasına zarar verebilir ve onarımlar tamamlanana kadar kapanmaya zorlayabilir. Kapatma, işletmenizin önemli miktarda gelir kaybetmesine neden olabilir. Şirketiniz geçici bir yerde çalışmaya devam edebilecek olsa da, muhtemelen taşıma ve kiralama için ek maliyetlere neden olacaktır. Firmanızın mülkü zarar görmese bile, hükümet yetkilileri işinize erişimi engelliyorsa, gelir kaybedilebilir.
- Çalışan Yaralanmaları Terör saldırıları genellikle bomba veya diğer yangın çıkarıcı cihazların kullanımını içerir. Bunlar çalışanlarınızda ciddi yaralanmalara neden olabilir.
- Davalar Terör eylemleri kurbanları, işlere karşı üçüncü taraf davalar açabilirler. Örneğin, bir mağdur, şirketinizin tesislerini yeterince güvence altına almamasının müşterileri bir saldırıya karşı savunmasız bıraktığını iddia edebilir.
Sigortacılar Terörle Mücadele Kapsayalım
Ticari mallar ve borç sigorta şirketleri Terörle Mücadele Sigortası Yasası (TRIA) olarak adlandırılan federal bir yasaya tabidir.
Kanun 2002'de kabul edildi. Bu, poliçe sahiplerine terörizm kapsamı sağlamak için ticari borç ve mülk sigortacıları gerektirir. Bir poliçe sahibi kapsama alanını reddederse, bir sigortacı politikaya bir terör dışlamayı ekleyebilir.
TRIA, ticari oto , mesleki sorumluluk ( yöneticiler ve memurlar sorumluluğu dışında ), işçi tazminatı, hırsızlık ve hırsızlık, hayat ve sağlık veya kişisel sigorta poliçeleri için geçerli değildir .
Sigortacılar bu tür politikalar altında terörizmi dışlamaktan men edilmişlerdir. Böylece, terörist saldırı nedeniyle işte yaralanan çalışanlar, işçilerin tazminat politikanız kapsamında sağlanan haklardan yararlanabileceklerdir. Benzer şekilde, bir terörist saldırı tarafından şirkete ait bir otomobilin zarar görmesi, aracın otomatik fiziksel hasar için sigortalandığı varsayıldığında, ticari otomatik politikanız tarafından karşılanmalıdır.
Sadece Sertifikalı İşlemler için Kapsam
TRIA, federal hükümet ve ticari sigortacılar arasında bir kayıp paylaşım mekanizması oluşturdu. Hükümet belirli bir eşiği aşan kayıpları paylaşmayı kabul etti. Buna karşılık, sigorta şirketleri terörizm kapsamını hazırlamayı kabul etti. Anlaşma sadece onaylanmış terörizm eylemlerini uyguluyor. Bu terim yasada tanımlanmıştır. Sertifikalı bir eylem olarak nitelendirmek için, bir terör eylemi aşağıdaki özelliklerin hepsine uymalıdır:
- İnsan yaşamı, mülkiyeti veya altyapısı için tehlikeli olan bir eylem veya şiddet eylemi olmak
- ABD sivillerini zorlamak için bir ya da daha fazla kişi tarafından işlenmeli ya da ABD hükümetinin politikasını ya da politikasını baskısıyla etkilemek
- Amerika Birleşik Devletleri'nde (veya ABD gemi gemilerinde veya ABD misyonlarında ülke dışında) hasara neden olmak
- 5 milyondan fazla mal ve zayiat kaybına neden oluyor
- belirli ABD hükümet yetkilileri tarafından onaylanmış olmak
TRIA, yukarıda belirtilen şartları karşılamayan terör eylemlerini sigorta şirketleri için talep etmemektedir. Sigorta endüstrisinde, onaylanmış eylemler olarak nitelendirilmeyen eylemler, "diğer eylemler" veya "onaylanmamış eylemler" olarak adlandırılabilir.
Terörle Mücadele Onayları
Küçük işletme sahipleri tipik olarak bir mülk veya borç politikasına eklenen bir onay ile terörizm kapsamına girerler . Bazı sigortacılar ISO tarafından geliştirilen terörizm onaylarını kullanırlar. Diğerleri kendi özel onaylarını kullanırlar.
Terörizm onayları genel olarak kapsamı sertifikalı eylemlere sınırlar. Bir terörist hareket, şirketinizin malına zarar verirse ve yasa onaylanırsa, hasar terörizm onayınız tarafından karşılanmalıdır.
Terörle mücadele bir alternatif, bağımsız bir terörizm politikasıdır.
Bu kapsama genellikle sadece büyük ve orta ölçekli şirketler için kullanılabilir. Belgelendirilmiş olsun ya da olmasın terör eylemlerinden kaynaklanan kayıpları kapsamaktadır. Bağımsız bir politika, ABD dışında işlenen fiilleri de kapsayabilir.
İstisnalar ve Sınırlamalar
Ticari mülkiyet ve borç sigortacılarının kullandıkları terörizm kapsamındaki bazı onaylar istisnalar içermektedir. Ortak bir dışlama, nükleer, biyolojik, kimyasal veya radyolojik malzemelerin kullanımını içeren eylemler için geçerlidir. Bu dışlama, “kirli bomba” tarafından yayılan radyasyonun neden olduğu yaralanma veya hasarın kapsamını ortadan kaldıracaktır.
Terörle ilgili onaylarda bulunan diğer bir istisna, onaylanmamış fiiller için geçerlidir. Birçok eyalette, sertifikasız eylemler ancak felaket kayıplarına neden oluyorsa hariç tutulabilir. Örneğin, sertifikalı olmayan bir kanun, ancak, elli veya daha fazla kişiye ölüm veya ciddi fiziksel yaralanmalar meydana gelmesi durumunda, bir sorumluluk politikası kapsamında hariç tutulabilir. Bir mülkiyet politikasına göre, sertifikalı olmayan bir eylem sadece sigortalı mal hasarında 25 milyon dolardan fazla paraya neden olursa hariç tutulabilir.
TRIA, savaşın neden olduğu kayıpları kapsamaz. Çoğu sorumluluk ve mülkiyet politikası zaten bu tehlikeyi hariç tutmaktadır. Terörün bir mal veya yükümlülük politikası kapsamında ele alınması halinde, savaş hala kapsam dışıdır.
Yangın Hasarının Sağlanması
Teröristler 2001 yılında Dünya Ticaret Merkezine iki uçak çarptığında, uçaklardaki jet yakıtı büyük yangınlara neden oldu. Yangınlar, İkiz Kulelerdeki çeliklerin başarısız olmasına neden oldu ve binalar yıkıldı.
Bazı eyaletlerde (standart yangın politikası durumları olarak adlandırılır), mülk sigortacılarının bir terörist eylemden kaynaklanan yangın hasarlarını karşılamaları gerekir. Sonuçta meydana gelen yangın hasarları, terörizmin politika kapsamı dışında kalması halinde dahi karşılanmalıdır. Dolayısıyla, sigortalı mülk standart bir yangın politikası durumundaysa ve politika terörizmi dışlıyorsa, dışlanma, yangının neden olduğu kayıpları önlemek için bir istisna içermelidir.
Standart yangın politikası durumlarında, takip eden zarar koşulu, sadece yangınla doğrudan kayıp için geçerlidir. Sigortacıların, bir terör eyleminin neden olduğu yangın sonucu ortaya çıkan iş gelirlerini veya ekstra masraf kayıplarını kapsaması gerekmez. İşletmenizin standart bir yangın politikası durumunda çalışıp çalışmadığından emin değilseniz, temsilcinizden veya aracı kurumunuzdan açıklama isteyin.
Terörizm Bildirimleri
TRIA, sigorta şirketlerinin mülkiyet ve borç politikalarında yasa hakkında belirli açıklamaları içermesini gerektirir.
- Satın Alma Hakkı: Poliçe sahiplerinin mülkiyet ve sorumluluk politikaları kapsamında onaylanmış terörizm eylemleri için teminat alma hakkı vardır.
- Zararlara Karşılık : TRIA kapsamında, sigortalı zararlar 100 milyar dolar olarak sınırlandırılmıştır. Eğer sertifikalı bir işlem sigortalı zarara 100 milyar dolarlık bir kazanç sağladıysa ve sigortacınız indirilemediyse, ne sigortacınız ne de federal hükümetiniz başka zararlar ödeyecektir.
- Terörizm Primi: Sigortacınız sertifikalı terörizm eylemlerini karşılamak için size prim ödemişse, prim tutarı politikada belirtilmelidir.
- Devlet Katılımı: Federal hükümet, sigortacınız rehalesini (indirilemez) ödedikten sonra, sigortacınızın zararlarını sigortacınızla paylaşacaktır.
Terörizm Kapsamı Satın Almalı mı?
Terör teminatını satın almayı düşünür müsün? Cevap, işinizin niteliğine ve konumuna bağlıdır. Düşünebileceğiniz bazı şeyler:
- İşin Türü: Belirli sektörlerdeki işletmeler, terörist saldırılarının ortalama riskinden daha büyük olabilir. Bu endüstriler arasında hükümet, ordu, enerji (petrol, gaz, elektrik), kimyasallar, medya (gazete, dergi vb.), Ulaşım (havaalanları ve transit sistemleri dahil), eğlence ve konukseverlik sayılabilir.
- İşin Yeri: Teröristler yoğun nüfuslu veya çok sayıda ziyaretçi çeken bölgeleri hedefleme eğilimindedir.
- Kira Gereksinimleri: Bazı toprak ağaları, kiracılarının terörizm kapsamını satın almasını istemektedir. Kira kontratınızın hükümlerini kontrol edin.
- Saldırılar Sertifikalı Olmayabilir: Bir terörist saldırının ciddi sonuçları olması, bunun belgelendirileceğini garanti etmez. Boston Maratonu'ndaki 2013 saldırıları üç kişiyi öldürdü ve 160 kişinin üzerinde yaralandı. Saldırılar da en az 160 ticari mal hasarı ve iş geliri iddiaları üretti. Yine de, saldırı asla onaylanmadı.
- Sertifikasyon Süreci: Hükümetin 5 milyon dolarlık eşiğin ihlal edilip edilmediğini belirlemek için zarar verilerini toplamak için zamana ihtiyacı olacaktır. Bu aylar veya yıllar sürebilir.
- Kapsama Maliyeti: Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre terörizm kapsamı genel olarak her bir milyon dolarlık sigorta bedeli için 19 ile 49 dolar arasındadır. Bu genellikle toplam mülkiyet sigortası priminin yüzde 3 ila 5'ini oluşturur.