Risklerin Varsayımı
Sigortacılar risk almayı üstleniyorlar.
Bir sigorta şirketi bir sigorta sözleşmesi düzenlediğinde, sigorta primi karşılığında sigortalı adına belirli riskler üstlenmeyi kabul eder. Sigortacılar, olasılıklara dayanarak hangi risklerin üstleneceğine karar verirler. Benzer özelliklere sahip çok sayıda poliçe sahibinin sigortalanmasını ve düşük bir kayıp üretme olasılığını doğurarak para kazanıyorlar.
İşinde kalmak için sigorta şirketi üstleneceği risk türleri konusunda seçici olmalıdır. Aksi takdirde, iddia ve masraflarda primlerden daha fazla para ödeyebilir. Eğer yatırım geliri açığı kapsamıyorsa, sigortacı iflas edebilir.
Her sigortacı , sigortalamak istediği risk türlerine ve satmak istediği ne tür harcamalara karar verir. Bir piyasa stratejisine karar verdikten sonra sigortacı, yazım kuralları oluşturur. Sigortacıların sigortacıları, başvuru sahiplerini seçerken ve politikaları yenilerken bu kurallara uymalıdır .
Underwriters Ne İçin Bakıyor?
Sigorta şirketine bir iş sigortası başvurusu yaptığınızda, bir sigortacı şirketinizin risklerini değerlendirir.
Bir sigortacıya, bir sigorta başvurusu, gelecekteki alacak riskini temsil eder. Sigortacı, işinizi gelecekteki kayıplara karşı duyarlılığını ölçmek için analiz edecektir. Eğer işiniz sigorta şirketinin sigortacılık standartlarına uygunsa, sigortacı bir politika yayınlayacaktır.
Sigorta uygulayıcıları sigorta uygulamalarını gözden geçirirken hem objektif hem de öznel bilgiyi kullanmaktadır.
Nesnel bilgi örnekleri deneyim notu çalışma sayfanız, iddia geçmişiniz ve bir motorlu araç raporunuzu içerir. Subjektif bilgilerin bir örneği, sigorta şirketiniz tarafından sigorta şirketinizin şirketinizin mükemmel durumda olduğunu belirten bir nottur.
Bir sigortacı, işletmeniz hakkında hem nesnel hem de öznel bilgileri tek bir kaynaktan alabilir. Örneğin, sigortacınızın tesislerinizi fiziksel olarak muayene ettiğini varsayalım. Rapor, yapınızın bir metal çatının (objektif bir gerçek) olduğunu ve temizlik uygulamalarınızın tatmin edici olduğunu (öznel bir görüş) ortaya koymaktadır.
İşletmenizin riskleri ne zaman ölçülüyorsa, şirketinizin hangi yönleri sigortacıları değerlendirir? Cevap, aradığınız sigorta türüne bağlı olarak biraz değişir. Mesela, bir mülk yüklenicisi, binanızın yapım, kullanım, koruma ve maruziyetini ( COPE ) dikkate alacaktır. Otomatik bir sigortacı, çalışanlarınızın sürüş kayıtlarını değerlendirir. Ticari sigortacıların satın aldığınız sigorta türü ne olursa olsun dikkate aldıkları bir dizi faktör de vardır. İşte bazı örnekler:
- Şirketinizin bulunduğu yer
- Firmanızın kayıp geçmişi
- Şirketinizin ticari faaliyetlerinin niteliği
- Firmanızın işte olduğu yıl sayısı
- İşletmenizin yıllık satışları veya gelirleri
- İş organizasyonu türü (tek mülkiyet, şirket vb.)
- Firmanızın resmi bir güvenlik programı olup olmadığı
- Önceki sigortacınızın adı
- Son 3 yılda herhangi bir sigortanın reddedilmesi, iptal edilmesi veya yenilenmemesi
- Siz veya herhangi bir şirket müdürü dolandırıcılık, rüşvet veya kundaklama suçundan suçlu bulunsun veya suçlu olsun
- Herhangi bir düzeltilmemiş yangın veya güvenlik kodu ihlali var mı
- Son 5 yıl içinde herhangi bir iflas, rehine veya repossession olsaydınız
Riskinizi Düşürmek
Şirketinizin zarar riskini azaltmak için yapabileceğiniz birkaç şey var. Bu risk azaltma stratejileri, işinizi sigortacılar için daha çekici hale getirebilir.
Ayrıca primlerini azaltmaya da yardım edebilirler.
Önemli bir adım, resmi bir güvenlik programı oluşturmaktır (eğer şirketinizde bir tane yoksa). Programınızı ayarlamak için yardıma ihtiyacınız varsa, sigorta şirketinize başvurun. İşçilerinizi programınız hakkında bir kez geliştirdikten sonra eğitin. Uygulamanıza yardımcı olmaları için onları teşvik edin.
İkinci olarak, iş yerinizin tüm uygulanabilir OSHA standartlarına uygun olduğundan emin olun. Standartlar hakkında sorularınız varsa, yardım için ajansa başvurun. Ayrıca OSHA'nın küçük işletmeler için ücretsiz kaynaklarını kullanmayı düşünmelisiniz. Örneğin, OSHA'dan tesisinizin ücretsiz bir güvenlik denetimini düzenlemesini isteyebilirsiniz. Ayrıca NIOSH tarafından ücretsiz bir sağlık kontrolü talep edebilirsiniz.
Şirketinizin risklerini azaltmanın üçüncü bir yolu, sigortacınızın risk kontrol departmanından tavsiye almaktır. Bir risk kontrol temsilcisi, tesisinizi ziyaret edebilir ve kazaları azaltmanın yolları hakkında önerilerde bulunabilir. Tavsiyeyi dinleyin ve hangi değişikliklerin yapılabilir olduğunu yapın.
Dördüncü bir kayıp azaltma stratejisi, önceki iddialarınızı analiz etmektir. Kazaların nasıl meydana geldiğini ve bunları önlemek için neler yapabileceğinizi düşünün. Ardından, gelecekte benzer kayıplardan kaçınmak için gerekli değişiklikleri yapın. Örneğin, çalışanlarınızdan birinin şirkete ait bir aracı sürerken bir yolcu arabasını arkadan sona erdiğini varsayalım. Kaza olduğunda işçiniz cep telefonundan konuşuyordu. Çalışanların araç kullanırken cep telefonlarını kullanmasını yasaklayarak, dikkat dağınık sürüş nedeniyle ortaya çıkabilecek kazaların önlenmesine yardımcı olabilirsiniz.