Battaniye Limitleri
Bir battaniyenin sınırı, mallarınızdan bazılarının poliçe döneminde değer kazanması durumunda yeterli kapsama sahip olmanıza yardımcı olur.
Sınır, binalar ve kişisel mülkler gibi birden fazla mülk türü için geçerli olabilir. Aynı zamanda birden çok lokasyonda mülke uygulanabilir. Örneğin, mülkiyet politikanızın, binaları ve kişisel mülkleri iki yerde kapsayan 3 milyon dolarlık bir battaniye limiti içerdiğini varsayalım. Her iki yerde de bir kayıp olursa, 3 milyon dolarlık sınırın tamamı kullanılabilir olacaktır.
Belli bir limitin aksine, battaniye limiti, mülkünüzün bir kısmı beklenmedik bir şekilde değer arttığında sizi koruyan bir yastık sağlar. Örneğin, politikanız yayınlandıktan sonra konumlarınızdan birinde yeni ekipman eklediğinizi varsayalım. Sonuç olarak, kişisel mülkünüzün değeri 500.000 dolardan 650.000 dolara çıkar. Tüm kişisel mallarınız bir yangınla yok edilirse, 3 milyon dolarlık battaniye limiti mevcut olacaktır. Kişisel mülkün 500.000 $ 'lık özel bir limitin altında sigortalanmasını sağladıysanız, limitiniz tükenecekti.
Kalan 150,000 dolarlık parayı ödemek zorunda kalırdınız.
Bir battaniyenin sınırı genellikle kararlaştırılan değer kapsamı ile birleştirilir. Bu kapsamı seçerseniz, poliçe başlamadan önce sigortacınıza sigortalı mülk değerlerini beyan etmelisiniz. Bu beyan, sizin ve sigortacınız arasında listelediğiniz değerlerin, sigortalı mülkün gerçek değerleri olduğunu belirten bir sözleşmeyi temsil eder.
Sigortacınız beyanı aldıktan sonra, politikanızdaki para yatırma maddesi askıya alınacaktır. Bir zarar meydana gelirse, sigortacınız hasar gören mallar için geçerli olan sigorta limitini ödeyecektir.
Marjin Maddesi
Bir marj hükümeti, bir ticari mülkiyet politikasına bir onay ile eklenir. Eğer battaniye limitine tabi mal hasarlı veya tahrip olursa, zarar için alacağınız miktarı sınırlandırır. Bir zarar meydana gelirse, sigortacınız hasarlı malın değerinin belirli bir oranından daha fazla ödeme yapmayacaktır.
Ciro sigortalı bir zamanlama içerir. Program, bir battaniye limiti altında sigortalanan her bir mülk türünü listeler. Her biri bir bina numarası, bina numarası ve açıklama ile tanımlanır. Bir kenar boşluğu deyim çizelgesinin bir örneği aşağıda gösterilmiştir.
program
| Tesisler # : | 1 | Bina # : | 1 | Marj Maddesi: | % 120 |
| Mülkün tanımı: 125 Market St, Pleasantville, CA adresinde bulunan bina |
| Tesisler #: | 1 | Bina #: | 1 | Marj Maddesi: | % 120 |
| Mülkün Açıklaması: 125 Market St, Pleasantville, CA adresinde bulunan Business Personal Property |
Nasıl çalışır
Bu örnekte, 125 Market St'de bulunan bina ve kişisel mülkiyet, yüzde 120'lik bir marj fıkra yüzdesine tabidir. Sigortacı bu yüzdeyi, her bir mülk türü için ödenecek maksimum zararı hesaplamak için kullanır. Ödenecek maksimum zarar , sigortacının bu mülkiyeti içeren bir zarar için ödeyeceği en yüksek tutardır . Sigorta şirketi, marj fıkra yüzdesini hasar gören malın değeri ile çarparak ödenecek olan maksimum zararı hesaplar. Bu değer, sigortacınıza verdiğiniz en son değer beyanlarına dayanır.
Örneğin, 3 milyon dolarlık battaniye limiti olan bir mülk politikası satın aldığınızı varsayalım. Mevcut politikanız, sigortacınıza gönderdiğiniz aşağıdaki değerlere dayanmaktadır (limitleri ve değerleri değiştirme maliyetlerini temsil ettiğini varsayın):
- 1 No'lu Binada (125 Market St): 1 milyon dolar.
- Tesislerinde İş Kişisel Mülkiyet # 1: 500.000 $.
- Bina # 2'de (250 Market St): 1 milyon dolar.
- Tesislerinde İş Kişisel Mülkiyet # 2: 500.000 $.
Eğer 1 no'lu binadaki bina yangında tamamen yok edilirse, sigortacınız binayı yenilemek için 1.2 milyon $ 'dan fazla (1.2 milyon $' dan fazla) ödeme yapmaz. Aynı şekilde, # 1 tesisindeki tüm kişisel mülkleriniz imha edilirse, sigortacınızın yerini en fazla 600.000 dolar ödeyecek (500.000 dolar 1.2).
Dezavantajları
Marj hükümleri poliçe sahiplerine değil sigorta şirketlerine fayda sağlamak için tasarlanmıştır. Bir teminat poliçesinin bir mülk politikasına dahil edilmesi durumunda, zarar için ödenecek tutar, battaniye sınırından önemli ölçüde daha az olabilir.
Bir marj maddesi, aşağıdaki durumlarda en fazla etkiye sahip olacaktır:
- Mülkiyetiniz büyük bir kayıp veriyor.
- Politikanız başladığından beri hasar gören mülk değeri arttı.
- Arttırdığınız değeri sigortacınıza bildirmediniz.
Örneğin, ayrı konumlarda iki binaya sahip olduğunuzu varsayalım. Her iki bölgedeki mülkünüz de 4.5 milyon dolarlık bir battaniye limiti altında sigortalıdır. Mülkünüz% 115'lik bir marj maddesi oranına tabidir. Politikanız başlamadan önce, sigortacınıza her binanın değerinin 1,5 milyon dolar olduğunu gösteren bir beyanat sundunuz. Açıklamada, kişisel konumunuzun her bir yerindeki değerinin 750.000 $ olduğunu gösterdi.
Bulunduğunuz yerlerden birinde bir yangın çıkmakta ve binaya ve içeriğine ciddi şekilde zarar vermektedir. Hasar, binanız için 1.8 milyon dolar ve kişisel mülkünüz için 900.000 dolar. Hasarın toplam tutarı, battaniyenizin limitinden önemli ölçüde daha az olan 2,7 milyon $ 'dır. Öyle olsa bile, sigortacınız binanızdaki hasar için sadece 1,75 milyon dolar (1,15 milyon dolarlık 1,15 dolar) ve kişisel mülkünüz için 862.500 $ (750.000 kez 1.15 $) ödeyecektir. Kalan zararı kendiniz ödemek zorunda kalacaksınız. Cepten kaybolmanız, binanızın zarar görmesi için 50.000 dolar ve kişisel mülkünüzün zarar görmesi için 37.500 $ 'dır.
Reasürans ve Tevkifat
Sadelik açısından, yukarıda belirtilen hesaplamalar, mahsup ve maddi teminat olarak göz ardı edilmiştir. Bunlar, ödenecek azami zararın hesaplanmasını etkilemez. Bununla birlikte, sigortacınız herhangi bir kayıp ödemesini indireceğiniz miktar kadar azaltacaktır. Politikanız bir teminat paragrafı içeriyorsa, sigortalı hasarlı olan mülkün zarar görmemesi durumunda kayıp ödemenizi azaltacaktır.