Risk Tutma
Bir işletme, kendi kendini sigortalı bir rehineyi seçer çünkü bazı riskleri korumayı seçmiştir.
Şirket, risk miktarını, parasal olarak ve korumak istediği risk türlerine karar verir. Daha sonra bu risklerden kaynaklanan kayıpları ödemek için bir fon oluşturur. İşte bir örnek.
Idyllic Inn, turistlerin uğrak yeri olan bir bölgede yer alan büyük bir oteldir. Otel genellikle her yıl çeşitli sorumluluk talepleri doğurmaktadır. Birçoğu, kayma ve düşme kazalarında sürekli yaralanmalara maruz kalan misafirler tarafından dosyalanır. Çoğu iddialar küçüktü, ancak otel 50.000 doları aşan birkaçına neden oldu.
Pastoral Han, 1 milyon dolarlık Her Bir Oluşum limiti olan genel bir sorumluluk politikası kapsamında sigortalıdır. Otel, sorumluluk sigortasının maliyetini azaltmak için bazı zararları korumayı seçmiştir. Böylece, pasif sorumluluk poliçesi 100.000 dolarlık bir kendi kendine sigortalı rehabilite içermektedir. Firma, yükümlülük iddialarını ödemek için bir fon kurmuştur. Bir talep ortaya çıkarsa, otel 100.000 $ 'lık saklama miktarına kadar hasar ödemek zorundadır.
Zararın 100.000 ABD dolarını aşması durumunda, pasif sigorta şirketi , 1 milyon dolarlık politika limitine kadar kalan miktarı ödeyecek.
Bir kendi sigortalı tutma, işverenin risk yönetim planının önemli bir parçası olabilir. Bununla birlikte, genellikle sadece orta ölçekli veya büyük işverenler için kullanılabilir. Küçük işverenlerin cebinden büyük kayıplar ödemek için mali kapasitesi yoktur.
Devlet yasaları
Bazı devletler, belirli türdeki sigortaların yerine kendi sigortalı bir rehinenin kullanılmasını sınırlandırmaktadır. Birçok eyalet, belirli gereksinimleri karşılamadıkça işletmelerin otomatik sorumluluk sigortası yerine SIR kullanmasını yasaklamaktadır. Örneğin, bir SIR'ye yalnızca bir işletmenin belirli sayıda autosuna sahip olması durumunda izin verilebilir (25 gibi). İşletmenin nakit para ya da mevduat belgesi gibi mali güvenlik kanıtı sunması gerekebilir. Fazla otomatik sorumluluk sigortası almanız da gerekebilir.
Çoğu, ama hepsi değil, devletler, işverenlerin, tazminat yükümlülüğünün bir kısmını, bir indirilemeyen veya SIR yoluyla kendi sigortalarını kendilerine sigorta etmelerine izin vermektedir. Kendi kendine sigorta kullanmak için, bir işveren devlet işçilerinin tazminat yetkisinden bir kendi kendine sigorta sertifikası almakla yükümlü olabilir. Fazla işçi tazminat sigortası satın almak da gerekebilir. Fazla sigorta şirketi kefalet veya kredi mektubu gibi finansal güvenlik kanıtı talep edecektir. Bir banka tarafından bir kredi mektubu verilir. İşverenin yatırdığı fonların, işveren iflas etmiş olsa bile, tazminat ödemek için mevcut olacağını garanti eder.
Nasıl çalışır
İşte, kendi kendini sigortalı bir rehinenin işleyişi şöyle:
İlk olarak, firmanızın sorumluluk risklerini değerlendirirsiniz ve tek bir zarar için sürdürülebilecek maksimum tutarı belirlersiniz. Bu miktar SIR’niz olacak. Örneğin, firmanızın 1 milyon doları aşmayan herhangi bir zararı karşılayabileceğine siz karar verirsiniz. SIR’niz 1 milyon dolar. Şirketiniz 870.000 $ 'lık bir zarara sahipse, firmanız tüm tutarı ödeyecek ve sigortacınız hiçbir şey ödemeyecek. Sigortacınızın, SIR’nizi geçmediğinden ödeme yükümlülüğü yoktur.
Ardından, işiniz SIR'den daha az olan tüm kayıpları ödemek için bir fon yaratır. Fonunuz, politika döneminde biriktirdiğiniz tüm talepleri karşılayacak yeterlilikte olmalıdır. Bu dönemde oluşmasını beklediğiniz maksimum zarar miktarını tahmin etmelisiniz. Birikmiş zararlarınızın SIR miktarını aşabileceğini unutmayın. Mesela, iki kayıp, biri 800.000 dolar ve diğeri 400.000 dolar için bir kayıp olduğunu varsayalım.
Her iki kayıp da SIR'ınızı aşmaz, ancak birlikte 1,2 dolar tutar. Kayıpları ödemek için sadece 1 milyon dolar ayırdıysanız, 200.000 $ kısa olacaksınız.
Üçüncü adım, yasaların gerektirdiği şekilde bir kayıp ödeme fonu yaratmak ve sürdürmektir. Paranız faizli bir hesapta tutulmalıdır. Bazı kendi sigortalı emekli sadece zararları içerir. Diğerleri hem zarar hem de hasar masraflarını içerir. SIR’niz tazminat masraflarını içeriyorsa, SIR’da bulunan hak taleplerini ayarlamaktan sorumlu olabilirsiniz. Bu işlevi gerçekleştirmek için üçüncü taraf bir yönetici kiralayabilirsiniz. Alternatif olarak, sigortacınız hak taleplerini ayarlayabilir ve talep giderleri için size fatura düzenleyebilir.
Bir SIR, bir Talep Başına sınırına veya Her Bir Oluşum limitine tabi olabilir. Yıllık toplam sınır da uygulanabilir. Bir toplam sınır, SIR'den daha az olan politika döneminde çok sayıda hak talebinde bulunması durumunda işinizi korur.
Son olarak, yasa gereği fazla bir politika satın almak zorunda kalabilirsiniz. Yukarıda belirtildiği gibi, otomatik sorumluluğunuz veya işçilerin tazminat yükümlülüğünü kendiniz sigortalamışsanız fazla teminat gerekebilir.
Bir SIR'nin Faydaları
Bir SIR çeşitli faydalar sunar. İlk olarak, sigorta primleri üzerinde önemli tasarruf sağlayabilir. Bir başka avantaj ise, taleplerin ayarlanması işlemi üzerinde daha büyük bir kontroldür. Bir iddia SIR içinde kaldığında, mahkemede karar vermenize veya mahkemeye itiraz etmeye karar verebilirsiniz. Üçüncüsü, birçoğu kendi paranızı kullanarak ödeyeceğinizden dolayı, kayıpları kontrol etmek için bir teşvikiniz olacaktır. Dördüncüsü, nakit akışınız iyileşebilir. Sigorta primleri ile peşin ödemeden ziyade zararları ödeyeceksiniz.
Makale Marianne Bonner tarafından düzenlendi