Bir iş böyle bir durumda olduğunda, kendilerini bir finansal krizden çıkartabilmenin birkaç yolu vardır.
En yaygın yollardan biri kredi başvurusu yapmaktır. Ne yazık ki, günümüzde küçük işletmelerin kötü kredi nedeniyle geleneksel krediler elde etmesi çok zor hale geldi. Birçok finansal kuruluş, zayıf bir kredi kaydına sahip işletmelere kredi vermeye istekli değildir.
Bu nedenle, borç verenler, zayıf bir kredisi olan bir işletmenin bile, borçlarını varlıklarını kredi için teminat olarak kullanarak kredilere erişebilmelerini sağlamak için gelmişlerdir. Varlığa dayalı kredilendirme olarak adlandırılan budur. Bir işletmenin bazı değerli varlıkları varsa, varlıklar kredinin teminatı olarak kullanılır, böylece işletme sahibinin krediyi geri ödememesi durumunda borç veren, krediyi geri almak için varlığa devam edebilir ve satabilir. İşletmeye devam etmek için küçük işletmelerin hızlı nakit almanın en kolay yollarından biri haline gelmiştir.
Varlığa dayalı kredilendirme süreci, bir işletmenin kredi almak için kullanabileceği diğer yöntemler kadar talepkar değildir.
Ancak, varlığa dayalı kredilendirme söz konusu olduğunda, tüm kesintisiz ve kolay değildir! Her girişimcinin varlıklarını kredi için teminat olarak kullanmadan önce bilmesi gereken kendi dezavantajları vardır. İşte, işletme sahiplerine varlık temelli borç verme tuzaklarına hızlı bir bakış.
Tüm Varlıklar Teminat Olarak Nitelikli Değildir
Varlığa dayalı kredilendirmenin bir işletmenin varlıklarını teminat olarak kullandığı gerçeği, herhangi bir varlığın teminat olarak kullanılabileceği anlamına gelmez.
Kredi verenler, bir varlığın kredi için teminat olarak kullanılmadan önce yerine getirmesi gereken belirli şartlara da sahiptir. Bir işletme yürütüyorsanız, diğerlerinden daha değerli olan varlıklar vardır.
Bir borç verenin çoğu zaman daha yüksek bir değere, düşük bir amortisman oranına ve kolayca nakit paraya çevrilebilen bir varlık vermek ister. Bu, her varlığın tüm bu şartları karşılamayacağını gösterir. Son zamanlarda, borç verenler kredinin teminatı olarak işletmenin satış alacaklarının belirli bir yüzdesinin düşüldüğünü kredinin teminatı olarak kullanmaktadır. Eğer alacaklar teminat olarak kullanılmak için yeterince güçlü değilse, borç veren kredi için teminat olarak kullanılmak üzere bir varlık talep edecektir. Ancak, tüm varlıkların teminat olarak kullanılmaya uygun olmadığını unutmayın.
Bir varlığın kalifiye olması için, yüksek değere, düşük amortisman oranına veya yüksek beğeni oranına sahip olmalı ve kolayca nakde dönüştürülebilir olmalıdır. Varlığa dayalı kredilendirme söz konusu olduğunda, bir varlığın teminat olarak kullanılmasını sağlayan şartlardır. Bu, hesap alacaklarının zayıf olduğu ve varlıklarının uygun olmadığı bir işletmenin varlık bazlı bir krediye hak kazanacak kadar zor zaman alacağı anlamına gelir.
Daha Yüksek Maliyetler
Geleneksel kredilere kıyasla varlık bazlı krediler daha pahalıya mal oluyor.
Bazı bankalar veya diğer finansal kurumlar, borçlunun kredi için teminat olarak kullanılan varlık hakkında çok ayrıntılı bilgi vermesini ister. Çoğu zaman, bu, işletme sahiplerine varlıklarıyla ilgili herhangi bir somut bilgiden habersiz olur.
Bu kesinlikle girişimcileri söz konusu varlığın cari değeri ve varlığın amortisman oranı hakkında çok somut bilgiler vermeye zorlar. Tüm bu bilgilerin toplanması kendi başına bir masraftır ve bu nedenle de kredinin maliyetini arttırır.
Öte yandan, bazı bankalar denetim ücretleri, gayret ücretleri ve kredinin faiz oranını talep edebilir. Bu, her zaman geleneksel işletmelere kıyasla küçük işletmeler için çok pahalı bir varlık bazlı kredi yapacak. Geleneksel bir kredi söz konusu olduğunda, bir banka tarafından tahsil edilen tek şey faiz oranı ve başka bir şey değildir.
Ne yazık ki, zayıf kredi kayıtları olan küçük işletmeler, bir finans kurumundan geleneksel bir kredi almaya hak kazanamazlar. Varlık tabanlı bir kredinin, zayıf kredi kayıtları olan işletmeler için kurtarıldığı, ancak teminat olarak kullanılabilecek maddi varlıklara sahip olduğu yer burasıdır.
Teminatın Çok Düşük Değerleri
Varlık bazlı krediler söz konusu olduğunda, bir borç veren, genellikle işletme sahibinin krediyi geri ödememesi durumunda hızla paraya dönüştürülebilen bir varlığa bakar. Bu, borç verenlerin söz konusu teminatın değerini her zaman düşüreceği anlamına gelir.
Örneğin, bir kredinin teminat olarak kullanıldığı bir dairenin piyasa değeri 300.000 $ ise, borç veren 230.000 ABD Doları değerinde bir değere ve 230.000 $ 'lık bir borç verebilir. Bu, bir işletme sahibine, paranın geri ödenmesi için temerrüde düşmüş olmanız durumunda teminatın temerrüde düşmesi durumunda teminatın değeri düştüğü için büyük bir darbe olur. Teminatın bu devalüasyonu, varlık bazlı kredileri bir risk seçeneği haline getirmektedir.
Başka bir senaryoda, değeri belirli bir süre sonra takdir edilen varlıklar vardır. Böyle bir varlık bir borç için teminat olarak kullanıldığında, borçlunun krediyi geri ödememesi durumunda borç veren borçlu ile karşılaştırılır. Bir kredi için teminat olarak kullanılan belirli bir varlığın 300.000 ABD Doları değerinde ve takdir oranının% 10 olduğunu varsayalım. Borçlunun krediyi geri ödeyememesi durumunda, borç verenin daha yüksek bir fiyattan satılacağı anlamına gelir. kar elde etmek.
Öte yandan, teminatın değeri takdir ederse, borç veren borçlunun kredi limitlerini yükseltemez. Kredi limiti, varlığın kredi için teminat olarak kullanılan değerindeki artışa rağmen sabit kalmaktadır. Üç senaryo, varlık bazlı bir kredinin borçlanmasının, varlıkların değerlemesi söz konusu olduğunda her zaman bir üst seviyeye sahip olacağını göstermektedir.
Varlık değer kazanıyorsa, girişimcinin krediyi geri ödememesi durumunda borç verenin alacağı kar miktarı artar. İkinci olarak, borç veren her zaman varlığın değerini mevcut piyasa değerinden daha düşük bir fiyattan teklif edecektir. Bu, beklediğinizden daha küçük bir krediye hak kazanmanızı sağlar. Bu nedenle, varlık bazlı bir kredi düşündüğünüz kadar iyi değildir.
Değerli Varlıklarını Kaybetme Şansı
Daha önce de belirtildiği gibi, varlık bazlı kredi, borç verenin kredi verilebilmesi için teminat olarak değerli bir varlık kullandığı bir tür borçdur. Kullanılan teminat, borçlunun krediyi geri ödememesi durumunda borçluya verilen parayı geri almak için borç veren tarafından satılabilir.
Parayı geri ödemeyi başaramazsanız, borç veren ilk olarak teminat olarak kullanılan varlık için kesinlikle gelir ve satar. Bu olduğunda borç veren, özellikle değeri, işyeri veya makine gibi zamanla değerlenen varlıklarda çok fazla kar sağlar. Bu, borçlunun yakın gelecekte ticari büyümeyi sağlamak için kullanılabilecek çok değerli bir değeri kaybetmesini sağlayacaktır.
Zaman zaman, bir işletme krediyi geri ödemeyi başaramaz ve teminat olarak kullanılan varlık çok düşük bir piyasa değerine sahiptir, öyle ki satılmış olsa bile, para krediyi temizlemek için yeterli değildir. Bu olduğunda borç veren, paranın tamamen satılması ve geri kazanılması için sahip olduğu diğer varlıkları ele geçirmeye zorlanacaktır. Bu kesinlikle borçlunun çok değerli varlıkları kaybetmesini sağlayacaktır.
Örneğin, bir girişimci bir aracı teminat olarak kullanabilirdi, ancak bir otomobil değer kaybettiğinden, krediyi geri ödememek borç vericiyi arabanı satmaya zorlar ve aracın değeri düşükse borç veren kişi sizin için gelir. tesislerinde. Bu, kredinin tamamen geri ödenmesi için hem araba hem de binaların kaybedilmesi anlamına gelir.
Mortgaging üzerinde
Krediler için varlıkları teminat olarak göstermenin büyük bir riski ipoteklidir. Krediler için teminat olarak daireler kullanırsanız, kredilere daha fazla borçlu olursunuz. Dairelerin değeri düşerse, borç verenler paralarını geri almak için sizden daha fazla teminat almak zorunda kalacaklardır.
Bu, kendi varlıklarınızı ipotek ettirmek olarak adlandırılan şeydir. Bu, bir işletmenin kredi sahibinin borç geri ödemesi söz konusu olduğunda borç verene borçlu olduğu her değerli varlığı kaybedebileceğinden, bir işletmenin asla iş yapmaması gereken büyük bir risktir.
Bu, gayrimenkul bazlı varlıkların teminat olarak teminat olarak kullanılmasının en iyi seçeneklerden biri olmadığını göstermektedir. Her şeyden önce, emlak piyasasının düştüğü bir zaman geliyor. Bu, krediyi geri ödemeyen iş ile çakıştığı zaman, borç veren söz konusu teminatı satar ve krediyi geri alabilecek kadar nakit vermezse, daha fazla mülkün borç veren tarafından daha fazla mülke el konması gerekecektir. parayı kurtarmak için. Bu, uzun vadede tüm varlıklarını kaybedebileceğinden, bu büyük bir risktir.
İşletme Kredi Puanı Oluşturmaz
Güvenli kredilerle ilgili kötü şey, işin kredisi üzerine inşa edilmemesidir. Bunun nedeni, kendi varlığını kredi için teminat olarak kullanma noktasına ulaşan herhangi bir işletmenin finansal açıdan istikrarsız olduğu gerçeğidir.
Böylece, kredi yapmak isteyen bir kişi iseniz, varlık bazlı bir krediye gitmek sizin için en iyi seçenek olmayacaktır. Bu, özellikle de ödünç verilen süre boyunca krediyi geri ödemeyi taahhüt eden borçlu için dezavantajlıdır. Varlığa dayalı bir kredi alır ve bunu tam olarak ödemek için mücadele ederseniz, kredi raporunuza hiçbir şey eklemez.
Varlık bazlı kredileri, iş kredisi raporunuzu oluşturma açısından geleneksel kredilerle karşılaştırdığınızda, geleneksel krediler çok daha iyi. Geleneksel bir krediyi zamanında ödediğinizde, kredi puanınız zamanla artacaktır. İyi bir kredi notu, işinizi alacaklılara çekici hale getirir ve böylece kredi almak daha kolay hale gelir.
Her alacaklı, iyi bir kredi notuna sahip olan herhangi bir işletmenin kredi geri ödemelerini zamanında sunabileceğinden% 90 emin olacaktır. Bununla birlikte, varlığa dayalı bir krediyi zamanında ödemeniz durumunda bile, kredi puanınızı iyileştirmez. Özetle, tüm teminatlı kredilerin çoğu zaman bir işletmenin kredi puanında göz ardı edilebilir bir etkiye sahiptir.
Değeri Sağlamak için Varlıkların Düzenli Olarak İzlenmesi
Bir kredinin teminatı olarak işinizin bir varlığını kullandığınızda, borç veren veya size kredi veren finans kurumu, iyi durumda olduğundan emin olmak için teminatın düzenli olarak izlenmesini sağlamanız gerekir. Vakayı ödemek için başarısız bir durum. Varlığın durumuyla ilgili her zaman ve daha sonra rapor yazmak zorunda kalacaksınız. Aslında, borç veren, giymeyi ve yıpranmadığından emin olmak için varlığı nasıl kullanacağınızı bile belirtebilir.
Düzenli izleme çok yorucu ve sıkıcı olabilir. Zaman zaman borç verenler kendi gözetimini yapmak için tesisinize bile gelebilirler. Bu, zamanınızın çoğunu alacaktır ve diğer iş sözleşmelerinizi ertelemenize zorlayabilir. Yeterli değilse, borç veren, varlığın değerini korumak için varlıkların nasıl kullanılacağına dair yönergeler sağlayabilir.
Bu, herhangi bir işletme sahibi için arzu edilen bir şey değildir, ancak varlık bazlı kredilerle, borç verenin kurallarına uymak zorunda kalacaksınız. Yukarıdaki olumsuzluklar, varlık bazlı bir kredinin, işletme sahiplerinin düşündüğü kadar fazla olmadığını göstermektedir. Varlığınızı kredi için teminat olarak kullanmaya karar vermeden önce, öncelikle yukarıdaki tuzakları dikkate almalısınız.