Gerçek şu ki, yıllık yüzde oranı aslında yeni ipoteğinizin maliyetinin çok iyi bir göstergesi olabilir . Bir karşılaştırma aracı olarak doğru şekilde nasıl kullanılacağına dair bir fikriniz yoksa, sizi de hızlı bir şekilde yönlendirebilir.
Pek çok APR'yi ve yapabileceğiniz en büyük hatalardan biri olan faiz oranını karıştırın. Faiz oranı ve APR çok farklı hayvanlardır. Diğerleri, kullanılan mortgage ürününü, peşinatın uygulanmasını ve yıllık yüzde oranı hesaplamasında yardımcı olan diğer faktörleri göz önünde bulundurmamaktadır.
Öyleyse tam olarak ne APR ve ipotek kredisi kararını verirken sayıya büyük önem vermelisiniz? Evet ve hayır.
Yıllık Yüzde Oranı (APR) Nedir?
Genel olarak, yıllık yüzde oranı dönemsel faiz oranı olarak, bir yılda bileşik dönemlerin sayısının (nominal faiz oranı olarak da bilinir); APR belirli faiz dışı ücretleri ve ücretleri içermesi gerektiğinden, daha ayrıntılı hesaplama gerektirir
Bir faiz oranı gibi, APR bir yüzde olarak ifade edilir. Borç Verme Yasasındaki Federal Gerçek, her tüketici kredisi anlaşmasının APR'yi açıklamasını gerektirir.
Tüm borç verenler, APR'nin doğruluğunu sağlamak için aynı kuralları izlemelidir.
Bununla birlikte, bir şey yapması ve yapması gerekmesi her zaman aynı şey değildir. Yıllık yüzde oranı, hesaplanması zor bir numaradır. Yıllık yüzde oranı hesaplamanın ne kadar karmaşık olabileceğini merak ediyorsanız FDIC web sitesine bakın.
Genel olarak, ipotek kredisi açıklamalarınızda gördüğünüz yıllık yüzde oranı (APR), ipotek borçları ve aylık ödeme benzeri özel mortgage sigortanızı veya PMI'nizi etkileyecek diğer kalemleri dahil ederek hesaplanır. Ev sahibi sigorta veya emlak vergileri için aylık emanet ödemelerini dikkate almaz.
Bir ipotek başvurusunda bulunmak için APR'nin 3 gün içinde borçluya açıklanması gerekir. Bu bilgiler genellikle borçluya gönderilir ve APR, bir itfa planı da içeren borç verme bildirimi beyanındaki gerçek hakkında bulunur.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından belirlenen düzenlemeler, APR hesaplamalarının daha kolay anlaşılmasına ve daha doğru hale getirilmesine yeni bir vurgu yaptı.
Notun diğer düzenleme noktaları:
Borçlunun başvurusu alındıktan sonra APR üç gün içinde açıklanmalıdır.
APR, borç verenin ifşa edilmesine gerek kalmadan, uzlaşmadan önce yüzde 1/8 oranında değişebilir.
Resmi yönteme uygun olarak hesaplanacak oranın yüzde 1 / 1'inden daha fazla değilse, APR doğru sayılır.
Yine de, bu her zaman APR doğruluğunu garanti etmez. Kesintisiz borç verenler, çoğunlukla endüstriden ayrıldılar, fakat insan hatası her zaman dikkate alınması gereken bir faktördür.
Kredi memurları aşırı çalışır ve teknoloji bazen başarısız olur. Ya bir APR uyuşmazlığı ile sonuçlanabilir.
Faiz oranından farklı olarak, APR hesaplamadaki aşağıdaki maliyetleri ve ücretleri içerir:
İndirim Noktaları
Özel İpotek Sigortası
Borç Verme Maliyetleri
Bunlar üç ayrı kovalar ve yanlış sıralananların çoğu özel mortgage sigortası. Mortgage APR hesaplamalarının ikinci en karmaşık yönü borç veren menşei ücretleridir.
Bunlar, kredi raporları ve diğer krediye özel talepler için üçüncü taraf ücretlerini, aynı zamanda hem büyük hem de küçük olan sigorta, işleme ve diğer önemsiz masrafları da içerir.
Eğer% 20'den daha az düşürüyorsanız, muhtemelen PMI'nız olacaktır. PMI, geleneksel Fannie Mae & Freddie Mac ipoteklerine göre risk temelli olduğundan, müşteriden müşteriye ve mülkten mülke değişecektir.
FHA kredileri daha düzdür. Kredilerinin çoğu için ipotek sigortası için sabit bir oran sunuyorlar. Bu oran normal PMI'dan daha yüksektir ve APR'nizi önemli ölçüde şişirebilir.
Kredileri Karşılaştırırken APR'yi Nasıl Kullanmalısınız?
Yeni bir ipotek göz önüne alındığında, APR, tarttığınız birkaç faktörden sadece biri olmalıdır.
Açıkça, aylık mortgage ödemenizin karşılanabilirliği ilk sırada yer alıyor. Ancak sizin durumunuz için doğru kredi vadesi ve ipotek türü için güçlü bir göz de büyük oyunculardır.
Peşinatınızı en aza indirmeyi umuyorsanız, daha yüksek bir yıllık yüzde oranına sahip olmayı bekleyebilirsiniz. Yatırdığınız miktar kredi veren için riskinizi etkiler ve bu nedenle ipotek sigortanız daha yüksek olacaktır.
Daha yüksek mortgage sigortası primleri neredeyse her zaman daha yüksek yıllık yüzde oranına eşittir.
Sonuç olarak, her zaman elmaları elmaları karşılaştırdığınızdan emin olursanız, APR ipotek borç verenlerini satın almak için mükemmel bir araç olabilir.