Rakamlara Bir Bakış
Puanları bir kredi tutarı kavramının yüzdesi olarak göstermek için, bazı rakamlara bakalım. Bir kredi memuru 100.000 dolarlık bir krediyle ilgili bir nokta hakkında konuştuğunda, kredi memuru kredinin yüzde birini yaklaşık 1000 dolardan bahsediyor.
300.000 $ 'lık bir kredi için, kredinizi kapattığınızda bir puan 3,000 $' a eşittir.
Kredi verenler farklı puanlara sahip krediler için farklı faiz oranları sunmaktadır. Puanlar hakkında yapabileceğiniz üç ana seçenek vardır. Hiçbir şekilde puan ödemek veya almak istemediğinize karar verebilirsiniz. Buna sıfır puanlı kredi denir.
Daha düşük bir faiz oranı almak için kapanışta puan ödeyebilirsiniz. Ya da size ödenen puanları (borç veren krediler olarak da bilinir) seçebilir ve bunları kapanış maliyetlerinden bazılarını karşılamak için kullanabilirsiniz.
Varsayımsal Durum
Analitik (aka Engineer) türleri için bazı varsayımsal sayıları çalıştıralım. Aşağıdaki örnek, kapanış maliyetlerinizin ve faiz oranlarınızın bir parçası olarak puanlar arasındaki dengeyi göstermektedir.
Örnekte, 180.000 $ ödünç alırsınız ve sıfır puan ile% 5'lik bir faiz oranıyla 30 yıllık sabit faizli mortgage kredisi almaya hak kazanırsınız:
Faiz oranı | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
İndirim Noktaları | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
Senin durumun | İpoteğinizi uzun süre koruyacak ve ödemeyi mümkün olduğunca düşük tutmak isteyeceksiniz. | Faiz oranını beğenirsiniz ve muhtemelen 5 yıldan az bir süre evinizi beklersiniz. | Parayı olabildiğince alçaltmak ve daha yüksek bir ödeme alabilmek için para tutmak istersiniz. |
Sonuç | Şimdi: kapanışta 675 dolar daha ödersiniz Kredinin ömrü boyunca: 14 dolar her ay daha az | Her iki yönde ayarlama yapılmadan ne olduğunu anlamak daha kolay sen ödüyorsun ve fiyatları karşılaştırmak. | Şimdi: olsun Borç veren bir kredide 675 dolar Kredinin ömrü boyunca: Her ay 14 dolar ödeyin |
*** Şu anda mevcut olan fiyatlar, bu örnek senaryoda gösterilenlerden farklı olabilir.
Açıkça görebildiğiniz üzere, “kırılma” analizi sizin için önemliyse, ev sahibi olmayı planladığınız zaman denklemin büyük bir kısmıdır.
Başabaş analizi basittir. İndirim puanlarının maliyetini alın ve aylık ödeme tasarrufuna / maliyetine göre ayırın ve kırılmaya ne kadar zaman ayıracağınızı öğreneceksiniz.
Aylık $ 675 / aylık 14 $ tasarruf, 48.21 aylık bir kırılma noktasına neden olacaktır.
İpoteğinizi 4.1 yıl veya 48.21 aydan fazla tutmayı planlıyorsanız, indirim puanlarını ödemek mantıklı olacaktır. Bundan daha az bir şey ve yanlış mali karar vermiş olabilirsiniz.
Bir terminolojinin “yanlış mali karar vermiş olabilir” ifadesini kullanıyoruz çünkü bir ipotek vergi miktarları ve sayıları çalıştırdığınızda dikkate alınması gereken sonuçlar doğurmaktadır.
Hem faiz oranı hem de indirim puanları, çoğu borçlu için vergi indirimi avantajına sahiptir. Büyük ölçüde, yeni eviniz için işgalin niteliğine, sahip olunan mülklerin sayısına ve indireceğiniz faiz miktarına bağlıdır.
İndirim puanlarını ödeyip ödeyeceğiniz konusunda karar verirken tüm detayları dikkate almak en iyisidir.
Kişisel mali durumunuzu mortgage seçeneklerine uygulamanız için özen göstermeniz, 30 yıldır sizi etkileyecek bir karar olabilir.
Akıllıca yap.