Hefty Faiz Oranları Olmayan Bir İşe Fon Açmanın Popüler Yolları
Geleneksel bankalar tarafından verilen ticari krediler, alternatif krediler , avans kredileri ve SBA kredileri var.
SBA kredileri son zamanlarda bir girişimcinin popüler finansman kaynağı haline gelmiştir. Bunun nedeni, bu kredilerin Küçük İşletmeler İdaresi tarafından garanti edilmesidir. SBA tarafından garanti altına alınan bir ticari bankadan kredi alırsanız, banka kredi vermek için temerrüde düşmeniz halinde, SBA belirli bir yüzdeyi geri ödeyeceğinizden emin olacağınız için size daha fazla vermeye hazırdır. bankaya borç vermek.
Küçük İşletmeler İdaresi tarafından sunulan farklı SBA tabanlı kredi programları vardır. İçerirler:
7 (a) Kredi Programı:
Bu, sahip oldukları en büyük SBA birincil kredilerden biridir . Bu tür bir kredi için, SBA, borçlanan toplam tutarın yaklaşık yüzde 75'i olan beş milyon dolara kadar (5.000.000 $) garanti eder.
Mart 2017'de, 7 yıl veya daha kısa sürede geri ödenecek 25.000 ABD Doları veya daha düşük bir SBA 7 (a) kredisi, yüzde 8'lik bir faiz oranına gidiyor. Öte yandan, aynı kredi yedi yıldan fazla bir süre için geri ödenecek ise faiz yüzde 8,5'tir. SBA 7a kredisi 25,001 ABD Doları ve 50.000 ABD Doları arasında olup, 7 yıl veya daha kısa bir sürede geri ödenmesi gereken faiz oranı, yüzde 7'lik bir faiz oranı çekmektedir, ancak kredinin 7'den fazla bir sürede geri ödenmesi gerekiyorsa Yıllar yüzde 7,5 faiz oranına sahiptir.
Bir girişimci şu anda 50.000 ABD Dolarından fazla bir SBA 7a kredisi için başvuruda bulunuyorsa, geri ödeme süresi 7 yıldan az ise ancak bu süre 7 yıldan fazlaysa yüzde 6 faiz oranı ödemek zorunda kalacak, Daha sonra yüzde 6,5 faiz oranı uygulanacaktır. SBA 7a kredi programlarının asgari bir tutarı olmadığını, ancak 5 milyon dolarlık bir limiti (5.000.000 $) olduğunu hatırlamakta fayda var. Eğer krediniz 150.000 dolardan az ise, SBA kredinin yüzde 85'ini garanti eder, ancak kredi 150.000 dolardan fazla ise, kredinin sadece yüzde 75'ini garantiye alırsınız.
Bir SBA 7a Kredisi Almak İçin Gereksinimler Nelerdir?
Her birey SBA 7a kredilerine hak kazanamaz. Bu talihsiz olsa da, gerçeklikten kaçamayız. Gerçek şu ki, hepimiz nitelendiremeyiz. Niye ya? İşte bazılarımızın bu kredilere neden verilmeyeceğine hızlı bir bakış:
- Son 2 yıldır faaliyet gösteren bir şirketiniz olmalıdır: Bu, başvuru günü herhangi bir iş yürütmeyen kişilerin önünde bir engeldir.
- Kişisel Kredi Puanı: Belki de SBA kredisi almaya hak kazanıp kazanmadığınızı belirlemede kredi puanı büyük bir rol oynar. Şimdilik, SBA kredilerine erişmek için 680'in üzerinde bir kredi puanınız olmalıdır.
- Son bir yıl için 50.000 ABD Doları İş Geliri: Başka bir engel mi? Çoğunlukla, çoğumuz bu kazançlı olan işlere sahip değiliz ve bu, bu gereksinimin bizi otomatik olarak kilitlediği anlamına geliyor.
Yukarıdaki gereksinimler, bazılarımızın 7a SBA garantili kredi türüne erişmesini engellemiştir.
SBA 7a Kredileri için Faiz Oranlarını Belirleyen Nedir?
Bu, bu tür bir krediye başvurup başvurmadığına karar vermeden önce, her birimizin çok farkında olması gereken önemli bir alandır. 7a kredileri için faiz oranının belirlenmesi söz konusu olduğunda ortaya çıkan bir dizi faktör var. 1 Mart 2017 itibariyle, bu kredi programına olan ilgiyi belirlemek için kullanılan perimetreler aşağıdadır.
- Taban Oran: Bu bir kamu faizli kredi önlemidir ve üç kategoriye ayrılmıştır; asal oran, SBA peg oranının yanı sıra Libor (30 gün) artı yüzde 3.
- Kredi dönemi: SBA kredileri türü sadece iki geri ödeme dönemine sahiptir; 7 yaşın altında ya da 7 yaşın üstünde. Bir yıl geri ödeme süresi olan bir kredi alırsa ve diğeri aynı krediyi altı yıllık geri ödeme süresi ile alırsa, her ikisi de 7 yıllık geri ödeme dönemine girecek ve böylece aynı faiz oranını çekecektir. Alternatif olarak, 10 yıllık geri ödeme süresi için bir kredi alırken, başka bir kişi 8 yıllık bir geri ödeme süresiyle aynı krediyi alırsa, her iki kredinin de 7 yıldan fazla bir geri ödeme dönemine girmesi nedeniyle ortak bir faiz oranı uygulanacaktır.
- Kredinin Tutarı: SBA 7a cinsi krediler üç kategoriye ayrılır: 25.000 ABD Doları'nın altında, 25.000 ila 50.000 ABD Doları arasında ve 50.000 ABD Dolarının üzerinde. Bu, 30.000 dolarlık bir kredi alırsanız ve 49.999 $ 'lık bir kredi alırsam; Her ikisi de 50.000 $ 'ın altında aynı kategoriye girer. Ancak, kredi miktarı ne kadar yüksek olursa, faiz oranı o kadar düşük ve bunun tersi de geçerlidir.
Sabit ve Değişken SBA Faiz Oranları
Diğer geleneksel krediler gibi, 7a tür krediler de değişken faiz türünün yanı sıra sabit faiz türüne de sahiptir. Sabit faizli olanlar, kredinin geri ödeme süresi boyunca, hiçbir banka ödeme zamanında krediye tahsis edilen faiz oranını değiştirmeyeceği anlamına gelir. Bununla birlikte, değişken tipte faiz, piyasadaki değişikliklere göre değişir.
SBA 7a kredileri için bankalar değişken faiz oranını aşağıdakileri içeren 3 kamusal piyasa faiz sayısına bağlı olarak sıfırlar; ana oran, LIBOR oranı ve SBA Peg oranı. Bu yıl 1. yürüyüşte olduğu gibi, geçerli piyasa oranları şu şekildedir; prime oranı yüzde 3,75, LIBOR oranı yüzde 3.79 iken, SBA peg oranı yüzde 1,75'tir. Bu oranlar zaman zaman değişebilir ve şimdiye kadar, çok düşük olduğu söyleniyor. Bu oranlar yüksek olduğunda, geri ödeme kredilerinin faiz oranları da yükselecektir. Bir zamanlar düşük kalırsa, SBA 7a kredilerindeki faiz oranları da artacaktır.
SBA 7a Kredileri Alabilme Maliyetleri
Belki de bir SBA 7a tipi kredi alırken ödenecek toplam tutarı etkileyen faiz oranları değildir. Herhangi bir borçlunun katlanmak zorunda kalacağı toplam maliyeti belirlemek için devreye giren diğer faktörler vardır. İçerirler:
- Kaynak Ücreti: Banka veya herhangi bir finansal kurum için herhangi bir kredi başvurusunda bulunulduğunda, kurum krediyi işleme masraflarını üstlenir. Bütün bu masraflar borçluya iletilir. Her finans kurumunun şu anda yaklaşık yüzde 4'lük bir kaynak ücreti vardır. Bu, 100.000 $ 'lık bir kredi için başvuruda bulunursa, toplam tutarın yalnızca yüzde 4'ünü alacağı anlamına gelir.
- Teminat Ücreti: Bu ücret başlangıçta borç verene başvurduğunuzda borç veren tarafından SBA'ya ödenir, ancak kapıda, borçlunun garanti ücretinin yükünü üstlenmesi gerekecektir. Şu an itibariyle, 150.000 $ 'dan daha az olan krediler için garanti ücreti SBA tarafından feragat edilmiştir. Bununla birlikte, bundan daha yüksek herhangi bir kredi şu anda yüzde 3 ile yüzde 3,75 arasında bir garanti ücreti ile eklenmiştir. Garanti ücreti, kredinin toplam tutarı ile kredinin vadesine göre hesaplanır. Örneğin, bir yıl sonra olgunlaşan 150.000 dolardan fazla bir borç, yüzde 0.25'lik bir garanti ücreti çekiyor. SBA 7a kredinizin 150.000 $ 'dan fazla olması ve bir yıldan uzun bir sürede vadesi olması halinde, faiz oranını tahsil etmek için 3 kademeli bir faiz sistemi kullanılacaktır. 150.000 ila 700.000 dolar arasındaki krediler için; yüzde 3'lük bir garanti ücreti alınır. 700.000 ila 1.000.000 dolar arasındaki krediler için; krediler 1.000.000 $ 'dan fazla ise, 3,5 yüzde garanti ücreti alınır; yüzde 3.75'lik bir garanti ücreti alınır. 150.000 ile 700.000 ABD Doları arasında; yüzde 3'lük bir garanti ücreti alınır. 700.000 ila 1.000.000 dolar arasındaki krediler için; krediler 1.000.000 $ 'dan fazla ise, 3,5 yüzde garanti ücreti alınır; yüzde 3.75'lik bir garanti ücreti alınır.
- SBA 7a kredi programlarının borçlanma maliyetinin toplamı (faiz oranları artı ücretler) veya diğer herhangi bir kredi türü, yıllık yüzde getirisi (APY) olarak adlandırılır. Bu, tüm borçlanmanın geri ödenmesinden sonra herhangi bir borçlunun maruz kaldığı toplam miktardır.
CDC / 504 Kredileri
SBA CDC / 504 kredileri, esas olarak, gayrimenkul veya herhangi bir başka kalkınma türüne yatırım yapmak isteyen bireyler için kullanılan uzun vadeli kredilerdir . Bankaların bu tür kredilerden talep ettiği faiz oranları Küçük İşletmeler İdaresi tarafından belirlenir. Şu an Mart 2017 itibarıyla, bu oran yüzde 3,93 ile yüzde 4,57 arasında değişmektedir. Bununla birlikte, oran, ödünç alınan kredinin miktarına bağlıdır.
CDC Kredisi Temelde İki Türden Oluşuyor:
Bir finansal kuruluştan alınan toplam tutarın yüzde 50'si olan bir kredi, bu durumda bir banka ve gerekli miktarın yüzde 40'ı olan herhangi bir onaylı geliştirme şirketi tarafından verilen bir kredi. Bu, borçlunun borçlu olarak sizden peşinat olarak hareket edecek toplam miktarın yüzde 10'una sahip olması gerektiği anlamına gelir.
Bu tür kredilerden alınan faiz oranları çok düşük olma eğilimindedir. Bunun nedeni banka kredisinin CDC kredisinin yerine geçmesi ve borçlunun gayrimenkul mülküne yatırım yapması nedeniyle, bankanın parasını geri alabilmesi için çok az şansı olmasıdır.
Diğer normal krediler gibi, CDC / 504 kredileri de her borçlunun yerine getirmesi gereken belirli şartlara sahiptir. Bunlar arasında;
- 4 yıldan fazla gayrimenkul işinde bulundum.
- 680'in üzerinde kişisel bir kredi puanınız var
- Ödünç alacağınız toplam tutarın en az yüzde 10'unu ödünç alabilirsiniz .
CDC / 504 Kredilerindeki Güncel Faiz Oranları
Bu krediler ya 10 yıllık geri ödeme süresi içerisinde ya da 20 yıllık geri ödeme süresi içerisinde verilmektedir. Her bir kredinin toplam faiz oranı hazine oranından, sabit oranın yanı sıra mevcut devam eden ücretlerden oluşmaktadır.
Bir kredi 10 yıl içinde geri ödenecekse, mevcut mevcut oranlar; 5 yıllık yüzde 2.01'lik bir hazine oranı, yüzde 0,38'lik sabit bir oran ve yüzde 1.7'lik devam eden ücretler. Bu, bir kişinin ödeyeceği toplam faiz oranının yüzde 4.09'dur. Bu, hazine oranının, sabit oranın ve devam eden yıllık ücretlerin toplamıdır.
20 yıllık geri ödeme kredisi dönemi için, 10 yıllık hazine oranı yüzde 2,49, sabit oran yüzde 0,48, devam eden yıllık ücretler yüzde 1,7, toplam faiz oranı yüzde 4,67'dir. Kredinin Onaylanmış Gelişim Şirketi bölümü tarafından alınan oranların sabit kaldığını, ancak diğer banka bölümünün zaman zaman büyük bir farkla değil de olsa değişebileceğini bilmek çok önemlidir.
SBA kredi programları , Mart 2017'de olduğu gibi, yukarıda açıklanan oranlarda mevcuttur. Şartları yerine getirdiği sürece, SBA 7a tipi bir krediye gidebilir veya gayrimenkul işine yatırım yapmak isterseniz, CDC / 504 kredisi de kullanılabilir.
Normal ücret olan SBA'ya garanti ücretini ödeyecek bir borç vereni alabiliyorsanız, SBA 7a kredisi işinizi artıracaktır . Öte yandan, eğer gayrimenkul yatırımı yapmak istiyorsanız, CDC kredisi, ödemeniz için hareket etmek üzere ödünç alınan miktarın toplam maliyetinin yüzde 10'una sahip olduğunuz sürece size iyi gelir.